吉林省農村土地金融發(fā)展模式研究

農村土地金融發(fā)展模式是農村經濟發(fā)展的產物，該模式的發(fā)展極大地提高土地的經營性以及流通性，同時，附帶金融屬性的農村土地發(fā)展方式有助于農村經濟順利轉型，在農村產業(yè)結構調整中起到重要的作用。

1  我國農村土地與土地金融發(fā)展狀況

1.1  農村土地發(fā)展狀況

目前，我國農村土地發(fā)展的現(xiàn)狀可以總結為以下幾點：人多、地廣、發(fā)展慢，而且我國對農村經濟的資金支持也非常有限，資金的短缺是農村經濟發(fā)展緩慢的重要原因。如果只是單純的依靠耕種土地來獲取收益，那么農民收入的提高就會非常有限，所以這種土地發(fā)展方式并不適用于農村土地的長遠發(fā)展。從農民的角度來說，土地是他們經濟收入的重要來源，隨著我國對農業(yè)、農村、農民問題關心度的不斷提升，土地發(fā)展問題也得到了廣泛的關注，國家先后頒布了很多保護農民權益、保障農村經濟發(fā)展的政策和條例，這些都為農村土地金融發(fā)展奠定了堅實的基礎。近年來各種農村土地金融發(fā)展模式在不同地域進行了廣泛實踐，結果證實了農村土地金融對于支持農村經濟發(fā)展確實有效，它不僅可以提高農村土地的使用率，還能提高農民的經濟收入，加快農村現(xiàn)代化建設的進程。

1.2  農村土地金融發(fā)展狀況

1.2.1  逐步完善了農村金融體系

農村土地金融的體系結構由兩部分組成，一部分是農業(yè)銀行、農村信用社等重點金融機構體系，另一部分是輔助資金支持體系，比如民間金融等機構。我們國家不僅提高對農業(yè)銀行、農村信用社的支持和管理，還提倡信用社、農業(yè)銀行等推出涉農貸款創(chuàng)新業(yè)務，讓農業(yè)銀行、信用社等機構為農村經濟發(fā)展提供全方位、立體化的資金支持，而且隨著信用社體制、機制不斷發(fā)展完善，它們的土地金融業(yè)務也越來越全面。

1.2.2  擴大了農民融資渠道

從調查中可以得知，80%以上的農民都有借款的需求，而且實際借過款的農民占了總調查人數(shù)的90%，在這些借過款的農民只有不到50%的人是在正規(guī)的金融機構辦理的貸款業(yè)務，而他們所借款項的用途大部分是投向農業(yè)生產，對于貸款期限，大部分人選擇的貸款方式都是短期貸款，只有25%的人選擇的是長期貸款，長期貸款的用途也都是用于農業(yè)建設或是購買農業(yè)機械設備。

1.2.3  農村金融業(yè)務得到迅速發(fā)展

我國在農村土地金融實踐領域進行了一系列有益的探索和試驗, 主要模式包括農村土地信托模式、農村土地承包權證券化模式、地票交易模式以及土地收益保證貸款模式等。例如，農民以土地經營權作為抵押向農村金融機構貸款，然后將所貸款項用于從事土地的開發(fā)、生產以及經營等活動。早期涉及土地金融的機構還專門設立了土地金融發(fā)展部門，主要負責農場、農民大戶、企業(yè)的抵押和貸款等業(yè)務，促進了農村經濟的發(fā)展，為農村經濟發(fā)展提供了足夠的資金。

1.2.4  順利開展了權益證券化試點工作

在土地證券化模式下，土地的持有人不僅可以隨意的使用和抵押土地，還可以轉讓土地或是買賣土地。土地自身的流通性是很弱的，但是實行土地證券化以后，會增加土地的流通性，讓土地依托證券的方式去交易，大大增加了土地的流轉性。土地證券化是在部分地區(qū)以試點的形式開展的，并沒有在全國范圍內實行，目前，土地證券化還處于發(fā)展的試驗階段。

2  吉林省農村土地金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1  規(guī)避風險是土地金融發(fā)展的主要目的

吉林農村土地金融的發(fā)展特點可以總結為兩點，一是擴展了擔保物的范圍，二是明確了擔保物的歸屬，這些措施都能合理規(guī)避土地金融的風險。吉林省的一些金融機構在現(xiàn)有擔保物的基礎上增加了多個和農村土地金融有關的農業(yè)項目，大大擴展了擔保物的范圍，擔保物范圍的擴展，不僅為那些小商戶、農業(yè)種植大戶、非信用農戶提供了資金的幫助和支持，還促進了吉林省農村經濟發(fā)展的進步。

最近幾年，在吉林省的一些農村地區(qū)開始實行供應鏈金融發(fā)展方式，這種發(fā)展方式主要是農民和涉農企業(yè)相互合作，涉農企業(yè)負責農產品收購、農產運輸、農產品加工、農產品存儲等一系列活動，供應鏈金融發(fā)展方式把農民和涉農企業(yè)有機的結合在了一起。在供應鏈金融發(fā)展的過程中，涉農企業(yè)的信用得到了保障，大大降低了金融貸款機構的信用風險，讓企業(yè)和貸款機構達到了雙贏的目的。此外，還有很多信用聯(lián)社通過信用聯(lián)合（銀行、信用合作社、農戶三者之間的聯(lián)合貸款）的方式創(chuàng)建了很多金融產品，比如：菌農樂，借助這些金融產品幫助更多的涉農企業(yè)和農戶，為他們提供資金支持，解決了涉農企業(yè)資金緊張、周轉不開、擔保物不足等諸多問題，大大促進了吉林省農村經濟發(fā)展的進程。

涉農貸款的信用風險一直是諸多金融機構最關心的問題，為了降低涉農貸款的信用風險，提高涉農貸款的信用度，金融機構在擴展了擔保物范圍的同時，省政府相關機構也加大了信用農村以及貸款平臺的建設和管理，采取了信貸員包村等方式，這一系列舉措的實施，不僅擴展了小額貸款在農村的覆蓋面積，還大大降低了農村信用貸款違約的風險。

2.2  實現(xiàn)收益資本化的目的

對于農民來說，促進農村土地金融的發(fā)展有利于其實現(xiàn)收益資本化，在吉林省農村土地融資模式主要有土地收益、國家直補這兩種形式，收益貸款指的是農戶將一部分承包經營權拿出來，流轉到專門的融資公司，融資公司為其擔保，幫助其向銀行機構提出申請貸款的需求。這種貸款的模式是以土地未來收益為抵押的收益貸款，這樣農民、融資公司、銀行三方面的利益都得到了保障。另外，國家直補指的是以糧食直補和農業(yè)資本綜合性的直補資金為抵押，向銀行提出申請貸款的需求，從實質上來說是農民未來的現(xiàn)金流以資本化的形式存在和流通，以發(fā)揮出土地財產應有的作用，更好的體現(xiàn)出融資作用。通過研發(fā)和推廣該融資模式，不僅使農民融資渠道得到了拓寬，還讓土地資源得到了充分地利用。從而拉動促進了吉林省農村經濟的發(fā)展，切實提高了農民可支配收入。

3  對吉林省土地金融化加快發(fā)展的思考

3.1  借助互聯(lián)網對金融產品進行創(chuàng)新

首先，吉林省應盡可能地將電子商務所具有的優(yōu)勢發(fā)揮出來，對相關金融產品進行創(chuàng)新，因為電子商務對于農村經濟來說具有重要的帶動作用，對于金融業(yè)產生的影響也是不容小覷的。通過互聯(lián)網的應用，對金融產品進行創(chuàng)新，通過互聯(lián)網金融產品縮減城鄉(xiāng)之間的差距。近年來一些大型電商公司得到了長足地發(fā)展，在各大領域均加大產品研發(fā)力度，尤其是努力加大對農村金融產品的開發(fā)，用以幫助農民解決融資難、融資貴的問題。如阿里的“村淘”計劃，就是將金融作為其開發(fā)的核心，這對農村地區(qū)金融市場的開拓起到了促進作用。

其次，在大數(shù)據時代的背景下，吉林省可通過網絡信息化所具有的優(yōu)勢，對新的“三農”領域的金融產品進行創(chuàng)新，促進涉農產業(yè)鏈金融構架的形成。特別是對規(guī)模較大的一些企業(yè)來說，核心技術要具備一定的優(yōu)勢，可以通過供銷體系對養(yǎng)殖戶信息加以掌握，為優(yōu)質客戶在農資貸款上提供服務。這樣的以產業(yè)鏈為架構的金融產品是從生產到銷售，屬于閉環(huán)形式金融服務網絡的一部分，如“智慧大北農”等就是這類產品的一種，此類產品的推廣加快了吉林省農業(yè)金融產品的創(chuàng)新的步伐。

最后，對第三方農業(yè)貸款的產品進行逐步的發(fā)展與創(chuàng)新，借助網絡信息化的輔助對第三方貸款平臺的發(fā)展起到推動作用。在對第三方貸款產品大力發(fā)展的過程中，關鍵要看農業(yè)資產項目是否優(yōu)質，在對第三方涉及到農業(yè)的貸款產品進行創(chuàng)新時要準確的建立產品信息庫，但是由于第三方平臺在準入門檻上并不高，這就加大了信用風險的形成，所以要求在對產品進行設計時要對風險加以有效的識別及規(guī)避，使可能的損失能夠盡量減到最小。

3.2  對商業(yè)類金融產品加以發(fā)展

吉林省應擴大農村對商業(yè)類型金融產品的引進，商業(yè)類金融產品帶有明顯的商業(yè)性質，對供需雙方而言都是有益的。商業(yè)類金融產品包括“雙權”貸款和保險產品，“雙權”貸款指的是對土地的經營權和房屋進行抵押。另外一種保險產品，是一種增加涉及農業(yè)貸款履約和違約補償之類的產品，這使得農村信貸、保險得到了同時發(fā)展，所以不僅要對保費補貼加大力度，保險機構也要有信心做好推廣保險產品的工作。同時對小額涉農保險產品進行創(chuàng)新，進一步擴大參與農業(yè)保險的覆蓋面，多項舉措多管并進共同為農業(yè)保險和“三農”問題的發(fā)展助力，使農業(yè)發(fā)展的保障變得更加堅固。

3.3  對政策類金融產品加以發(fā)展

從吉林省的各項財政政策的實施能夠看出吉林省對發(fā)展農村土地金融這個問題的重視程度很高。但即便如此，農村經濟發(fā)展也受到了多方面的限制，在發(fā)展速度上有些緩慢，這就需要加快對農業(yè)政策類產品的創(chuàng)新。因此，我們可以借助互聯(lián)網所具有的優(yōu)勢，加大農村金融產品的創(chuàng)新工作，對政策性金融產品加以改進，對新型信貸產品進行開發(fā)，進一步促進現(xiàn)代化農業(yè)的發(fā)展建設。此外，國家開發(fā)銀行等政策性金融機構具有較強的社會屬性，通過專項授信和資金等其它方式對“三農”問題予以扶持，這些帶有政策性質的貸款產品具有利息低與期限長的優(yōu)勢，這對合作方來說信用等級要求要較高一些。因此，在創(chuàng)新惠農貸款產品上要對信譽問題予以重視，將信用等級較高一些的農商行、實力雄厚一些的物權企業(yè)引進來，而且政府部門要予以支持，使各方利益得到切實的保障，促進惠農貸款可以發(fā)展的更加完善，切實推進吉林省農業(yè)經濟上的良好發(fā)展。

4  建立健全土地金融化保障體系

4.1  加強對土地金融的調查和研究

吉林省應時刻注意土地金融改革的相關信息，規(guī)劃出農村土地金融發(fā)展的大致方向和時間。仔細研究國內國外土地金融發(fā)展的歷史，吸取成功的經驗，為吉林省土地金融發(fā)展保駕護航，不斷完善我國農村土地金融發(fā)展體系的結構和主要內容，先采取試點的方式開始實行，然后總結實行后的結果和經驗。相關的部門，比如：地方政府部門、司法部門、農業(yè)主管部門等相關部門應該加大對土地流轉以及流轉過程中出現(xiàn)的問題的重視程度，努力建立完整的調節(jié)體系和結構。此外，農業(yè)銀行、農村信用社等金融機構應該不斷開發(fā)新的農村土地金融產品，為小商戶、農民種植大戶、非信用戶提供有效資金的支持，讓更多的農戶獲得幫助。

4.2  完善土地金融的相關機構

完善土地流轉管理、土地評估以及中介組織的相關機構，制定完整的土地流轉規(guī)劃，完善土地流轉資料庫，發(fā)布土地流轉的相關信息，做好本地區(qū)土地流轉的審查、登記、建檔等工作，加強對吉林省土地流轉檔案的管理工作。

4.3  建設相關的評估考核機制

明確吉林省農村土地金融試點的具體情況，比如：試驗項目、重點內容、實驗范圍等，創(chuàng)建完整的土地金融評估考核體系，降低農村土地金融的信用風險，提高農村土地金融的靈活性，讓農村土地金融模式順利的開展下去。加強政府對土地銀行、土地債券、土地信托、社會保險等機構的監(jiān)督和管理，健全相關的考核機制，不斷完善吉林省農村土地金融的管理監(jiān)督系統(tǒng)。

4.4  健全相關的政策和體系

吉林省各級財政部門可以設立農村土地經營管理改革專用資金，作為土地金融試驗、土地收儲基金等工作使用。與此同時，還可以開展農村、教育、科技、社保等改革工作，改善農村經濟軟環(huán)境，從而確保農村土地金融改革的順利實施。而且各級財政部門就農村土地金融試驗過程中的資金需求還應該視實際情況提供一些支持和幫助，比如：農村土地金融發(fā)展的初期，可以減免提供農村土地金融產品的金融機構的所得稅或降低其所得稅的稅率，或是按照一定比例返還其所得稅，還可以降低土地金融產品的服務費等等。大力推行貨幣政策，比如可以在貸款上為土地金融提供一些支持和幫助，保證農村土地金融的順利開展。

4.5  加強土地金融政策的宣傳

健全農村土地金融信息平臺，增加農村土地流轉性能，提供信息交流、信息咨詢、評估等服務，秉著公開、公正、透明的原則，建立合理的土地流轉價格機制，增加土地的流轉性，確保土地金融工作的順利進行。增加對農村土地金融政策的宣傳，用調查、培訓、講座、宣傳等多種方式鼓勵農戶參與到農村土地金融改革的政策中來，為農戶創(chuàng)建一個“可以進可以退”的多項選擇條件，鼓勵各金融機構積極的加入到吉林省農村土地金融發(fā)展的隊伍中來。

5  結語

土地金融發(fā)展必須從本地經濟的實際狀況出發(fā)，響應國家和地方的政策號召，推動農村土地經濟建設的發(fā)展，農村土地金融打破了農村土地傳統(tǒng)的生產經營方式，提高了農村土地的流轉性和靈活性，與此同時，農村土地金融也是農村土地傳統(tǒng)生產向經營管理轉變的一種表現(xiàn)，促進了農村土地經濟的發(fā)展，農村土地金融不僅需要國家政府、金融機構的支持，還需要涉農企業(yè)和廣大農戶的參與合作，努力開發(fā)土地金融產品和服務，推動農村土地金融的發(fā)展，對于促進農村經濟騰飛，提高農民收入，增強農民的滿足感、獲得感具有重要意義。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://www.12-baidu.cn/w/kj/21223.html