當(dāng)前農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全。

    隨著國(guó)有銀行和部分商業(yè)銀行出于對(duì)利益的追逐，在農(nóng)村地區(qū)的逐一撤離，多數(shù)地方只剩下農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)仍在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，“堅(jiān)守陣地”。金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的減少，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)，嚴(yán)重約束了農(nóng)村各項(xiàng)工作的開(kāi)展。金融服務(wù)供需不足也致使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)只開(kāi)展了基本的存款、匯款和結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。而且，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)有限，難以滿足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求，且通常情況下，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴(yán)格，多數(shù)農(nóng)民無(wú)法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這就導(dǎo)致了民間借貸的活躍。這種非正規(guī)的金融組織雖然看似在某種程度上解決了農(nóng)村居民的資金需求，但是隨之而來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。民間金融組織規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)范圍窄，資本實(shí)力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失則會(huì)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)倒閉。并且，由于民間金融的區(qū)域性, 其極易受到當(dāng)?shù)卣蛐姓母深A(yù)和操縱。再者，這種非正規(guī)的組織難以避免會(huì)出現(xiàn)良莠不齊的情況, 投機(jī)、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)極容易滋生。

2、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯緩，作用有限。

    各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相較城市來(lái)說(shuō)不夠完善，支付和結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化和票據(jù)化等操作方式覆蓋的地域范圍小，配套設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重不足，不利于農(nóng)村居民方便快速的辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。四大國(guó)有銀行和少數(shù)商業(yè)銀行基本上僅在縣城設(shè)立了儲(chǔ)蓄點(diǎn)，并且是主要作為吸儲(chǔ)工具而存在。如果在國(guó)家宏觀金融政策沒(méi)有根本性調(diào)整，上述各大商業(yè)銀行基本上很難發(fā)揮金融支農(nóng)作用。

3、與農(nóng)村相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，盈利水平偏低。

    農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)主要以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品為主，而對(duì)于小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的農(nóng)民需求量較大的產(chǎn)品則缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致金融產(chǎn)品過(guò)于單一，盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、信貸消費(fèi)、看病、就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿足。

4、農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重。

    農(nóng)村金融是我國(guó)金融業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，金融供給不足尤為突出，資金外流情況嚴(yán)重。當(dāng)前雖然成立了新型農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行，但成立時(shí)間較短，網(wǎng)點(diǎn)較少，結(jié)算相對(duì)困難，在儲(chǔ)戶分散的農(nóng)村市場(chǎng)難以在短期內(nèi)聚集較多的存款。很多農(nóng)村資金互助社由于沒(méi)有金融營(yíng)業(yè)許可證而無(wú)法吸收存款，只能依靠募集股金進(jìn)行發(fā)放貸款，而部分獲得金融營(yíng)業(yè)許可證的互助社，由于農(nóng)民手中閑散資金不多，亦無(wú)法吸收足夠的存款應(yīng)對(duì)龐大的農(nóng)村需求。而小額貸款公司只能利用自有的資金進(jìn)行放貸，同樣受到資金供給的限制。此外，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有限、涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本高、農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)高等導(dǎo)致金融供給不足，農(nóng)村資金的持續(xù)流失一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。目前，農(nóng)村資金流出的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從城市流入的數(shù)量，對(duì)于基礎(chǔ)本來(lái)就十分薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。