村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策-經(jīng)濟(jì)論文

　　目前雖然理論界和實(shí)踐部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、存在問題和市場(chǎng)定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對(duì)較為缺乏。基于此，本文擬在對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

　　一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

　　為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6省（自治區(qū)）開始試點(diǎn)。2007年1月，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1日開始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6?。▍^(qū)）擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）。截至2011年末，共有726家村鎮(zhèn)銀行成立。

　　目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建?？傊?，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量改革進(jìn)入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

　　二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在缺陷

　　村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推廣進(jìn)展受到抑制的根源在于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在缺陷。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單個(gè)自然人股東持股比例、單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過總股本的10％。這樣的規(guī)定，一方面將市場(chǎng)上一些積極想進(jìn)入金融市場(chǎng)的非銀行類金融機(jī)構(gòu)和民間資本拒之門外，致使市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻抬高，發(fā)起人選擇面過窄，限制了村鎮(zhèn)銀行的普及推廣；另一方面大型商業(yè)銀行從自身利益角度考慮，村鎮(zhèn)銀行盈利能力低、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、員工素質(zhì)低、投資回報(bào)慢，如果發(fā)生破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)影響發(fā)起行的信譽(yù)，所以主要商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度很不積極，村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)展相對(duì)比較緩慢[1]。另外，村鎮(zhèn)銀行大多是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)設(shè)立的，這樣的銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，綜合服務(wù)水平低，發(fā)揮的功能不到位并且發(fā)起行設(shè)立獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行管理成本較高，經(jīng)濟(jì)效率較低，不具有規(guī)模效應(yīng)，而且新設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)管理易受發(fā)起行干預(yù)嚴(yán)重，喪失自主性，逐漸淪為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

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　　由于農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款額度一般為2～10萬(wàn)元，其中二萬(wàn)元一下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，通常較農(nóng)信社低。

　　這種小額貸款限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。首先，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)應(yīng)該追求利潤(rùn)最大化，和其他商業(yè)銀行一樣，客戶結(jié)構(gòu)以大客戶為主，但是，村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)必須符合農(nóng)戶和中小企業(yè)需要，也就是必須經(jīng)營(yíng)適合農(nóng)村市場(chǎng)需要的小額貸款為主。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠涑錾淼奶厥庑?，限制了其在更廣闊的市場(chǎng)上攫取利潤(rùn)。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個(gè)人信用。因此，貸款的風(fēng)險(xiǎn)難以量化評(píng)估，通常的辦法是派專門人員實(shí)地調(diào)查。但是每個(gè)客戶的貸款數(shù)量少，而貸款的人數(shù)又非常多，如果村鎮(zhèn)銀行想在小額貸款業(yè)務(wù)上取得成績(jī)，就需要投入大量的人力、財(cái)力，經(jīng)營(yíng)成本很高。最后，小額貸款因其發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，應(yīng)采用更高的利率來維持經(jīng)營(yíng)的高成本，但是在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)推動(dòng)高利率非常艱難，社會(huì)上普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行如果要為“三農(nóng)”服務(wù)，利率越低支農(nóng)效果才越明顯，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至比農(nóng)信社還要低，這嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

　　（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱

　　在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，高端的較富裕客戶業(yè)務(wù)規(guī)模較大，是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，中層客戶市場(chǎng)長(zhǎng)期被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。第一，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來就具有很多優(yōu)勢(shì)，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。許多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場(chǎng)利潤(rùn)，很多大銀行開始關(guān)注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農(nóng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)[2]。第二，縣級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營(yíng)上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。此外，近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場(chǎng)比較活躍，爭(zhēng)奪了部分貸款業(yè)務(wù)。部分農(nóng)戶也通過農(nóng)村資金互助合作組織解決了部分金融需求。第三，一些外資金融機(jī)構(gòu)，也參加到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。

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　　村鎮(zhèn)銀行自成立伊始，就肩負(fù)著完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大社會(huì)責(zé)任，而支農(nóng)貸款的特殊性使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到很多限制，但村鎮(zhèn)銀行在政策優(yōu)惠上卻并未獲得與農(nóng)村信用社同等的待遇。村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅方面，比照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)信社不僅在稅收上享受優(yōu)惠政策，財(cái)政還對(duì)農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，由于村鎮(zhèn)銀行在履行支農(nóng)使命時(shí)的負(fù)擔(dān)較之農(nóng)信社更為沉重，為了自身的生存發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則逐步放棄支農(nóng)目標(biāo)，而像盈利目標(biāo)傾斜。

　　三、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

　?。ㄒ唬﹦?chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式

　　顯而易見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件過于苛刻制約了村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)程，但是由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力有限，短期內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件放寬可能性較小。而規(guī)?；⑴炕某闪⒋彐?zhèn)銀行更有利于發(fā)起行降低成本、提高效率。為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，2010年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，為村鎮(zhèn)銀行提供了三種發(fā)展模式——“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都很明顯，因此，在今后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中，選擇何種模式應(yīng)該因地制宜，根據(jù)自身情況選擇發(fā)展模式。比如，總分行模式適合發(fā)起行在一個(gè)地區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而如果發(fā)起行想將網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)至全國(guó)各地，管理總部制和控股公司制應(yīng)該更符合要求。

　　以上三種發(fā)展模式至今都還處于嘗試階段，并沒有大規(guī)模擴(kuò)張，也沒有任何一種模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立表現(xiàn)出強(qiáng)大的推動(dòng)或促進(jìn)效應(yīng)，因此仍需對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新的模式不斷探索，不能拘泥于現(xiàn)有模式，對(duì)于那些可行性強(qiáng)、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實(shí)有推動(dòng)作用的模式都可以積極大膽的嘗試，爭(zhēng)取早日幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展困境，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的擴(kuò)張。

　?。ǘ┨岣邩I(yè)務(wù)盈利水平

　　首先，小額的貸款業(yè)務(wù)因其具有支農(nóng)的社會(huì)效應(yīng)，與追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)目標(biāo)之間存在矛盾，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在盈利也服務(wù)社會(huì)之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，如果村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不能做強(qiáng)做大，就將小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，逐漸培養(yǎng)自己優(yōu)秀的穩(wěn)定的客戶群，在這種長(zhǎng)期的流動(dòng)中獲得相對(duì)穩(wěn)定的收益。

　　其次，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程，這樣村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的小額貸款可以根據(jù)市場(chǎng)的供求決定而提高利率水平，銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款的高成本才能收回，利潤(rùn)空間才能擴(kuò)大。

　　最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)吸收外國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，探索適合自身發(fā)展的模式。例如農(nóng)行在推行小額貸款時(shí)，曾借鑒格萊珉銀行經(jīng)驗(yàn)推出一套“五”字客戶調(diào)法——看、摸、查、訪、網(wǎng)。這個(gè)方法在實(shí)踐中取得了很好的效果，但也要注意因?yàn)橹袊?guó)農(nóng)村的信用基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境與國(guó)外差異較大，所以在學(xué)習(xí)過程中一定要結(jié)合實(shí)際情況，研究符合自身特色的小額貸款經(jīng)營(yíng)方式，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)與金融同業(yè)合作

　　村鎮(zhèn)銀行以現(xiàn)在的實(shí)力與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不具備優(yōu)勢(shì)，但為了在農(nóng)村站穩(wěn)腳跟，就必須面對(duì)來自其他金融機(jī)構(gòu)的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價(jià)格戰(zhàn)略等“硬碰硬”的手段競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中求得共贏。首先，可以積極與大銀行展開合作，如面對(duì)金額過大的貸款，村鎮(zhèn)銀行可以與大銀行、小額貸款公司合作完成，這樣既不損失客戶，又有效的分散了風(fēng)險(xiǎn)。其次，村鎮(zhèn)銀行要學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，少走彎路，使自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷強(qiáng)大起來。由于金融產(chǎn)品具有易復(fù)制性的特點(diǎn)，不同金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品嚴(yán)重趨同。村鎮(zhèn)銀行作為未來農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取做到“人無(wú)我有、人有我精”。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自己機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品。要根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，在種植業(yè)為主的地區(qū)開發(fā)適合種植業(yè)的貸款、在養(yǎng)殖業(yè)為主的地區(qū)為農(nóng)戶提供適于養(yǎng)殖的金融產(chǎn)品。

　　（四）加大政策扶植力度

　　首先，政策上應(yīng)該政策上應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行貸款性利差補(bǔ)貼，并允許村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)央行在貸款，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性；其次，使村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)信社相同的稅收優(yōu)惠政策，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營(yíng)成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)不動(dòng)搖；最后，應(yīng)積極探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，增強(qiáng)存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，同時(shí)，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，增強(qiáng)農(nóng)戶自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

文章來源于《時(shí)代金融》雜志2012年第23期