新型農(nóng)村金融組織的市場定位與合作發(fā)展-經(jīng)濟(jì)論文

　　一、各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間優(yōu)劣勢分析

　　（一）村鎮(zhèn)銀行

　　作為服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融組織，村鎮(zhèn)銀行由于其建立模式，經(jīng)營策略等的特殊性，在資金來源、經(jīng)營管理等方面具有明顯優(yōu)勢，具體體現(xiàn)如下：

　　第一，具有突出的人才優(yōu)勢和有效地經(jīng)營管理機(jī)制。第二，豐富的資金來源與良好的信譽(yù)保證。第三，財(cái)政稅收等大量優(yōu)惠政策支持。村鎮(zhèn)銀行作為金融供給的新動(dòng)力,在許多方面都享有一定的政策優(yōu)惠。

　　以此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，受銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，利率設(shè)定、貸款方式、審核流程等都受到不同程度的限制，其運(yùn)營成本、設(shè)立成本相對較高，網(wǎng)點(diǎn)相對較少，資金供給量與農(nóng)村市場資金的需求量有較大缺口。

　?。ǘ┺r(nóng)村資金互助社

　　農(nóng)村資金互助社采用社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。農(nóng)村資金互助社以其獨(dú)特的資金來源渠道、貸款服務(wù)范圍等特點(diǎn)使其在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生成為必然，其主要優(yōu)勢如下：

　　第一，信任優(yōu)勢明顯，道德風(fēng)險(xiǎn)較小。社員之間聯(lián)系緊密，知根知底，相對其他金融機(jī)構(gòu)有明顯的信任優(yōu)勢。第二，不以盈利為目標(biāo)，扶持力度強(qiáng)。單純的扶持性，使社員更容易從互助社獲得資金支持，度過難關(guān)更快發(fā)展。

　　然而，也因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社的形成機(jī)制與運(yùn)作模式的特殊性，在實(shí)踐過程中，突顯出了多方面的弊端。首先，農(nóng)村資金互助社相對其它金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，不能滿足社員對資金的更多需求；其次，互助社是由農(nóng)戶或農(nóng)村小企業(yè)自發(fā)成立的，缺乏高效的管理制度和專業(yè)的管理人才，導(dǎo)致互助社容易出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂等問題。

　?。ㄈ┬☆~貸款公司

　　商業(yè)小額信貸公司由于其規(guī)模、信貸模式、經(jīng)營方式等更貼近低收入農(nóng)村和生產(chǎn)者的實(shí)際情況，更能滿足他們對資金借貸的需求，更有利于建立有競爭力的多元化農(nóng)村金融市場。其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：

　　第一，利率相對自由，以高息盈利。第二，靈活的貸款方式和高效的運(yùn)作方法。由于外部宏觀環(huán)境的不穩(wěn)定、配套政策的滯后、內(nèi)部資金缺乏等因素，小額貸款公司的發(fā)展也遭遇“瓶頸”，可持續(xù)發(fā)展陷入困境。

　　二、新型農(nóng)村金融組織的市場定位分析

　　三種農(nóng)村新型金融組織雖設(shè)立目的均是緩解農(nóng)村信貸壓力，為農(nóng)村金融市場提供資金支持，但所能提供的資金量、適合的貸款者都截然不同。三種農(nóng)村新型金融組織的市場定位和適合涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶都不盡相同，在不同規(guī)模大小的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)上各有優(yōu)劣勢。村鎮(zhèn)銀行在中小型涉農(nóng)企業(yè)和大規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶等具有較大金額融資需求且信用可靠度高的企業(yè)更有優(yōu)勢；農(nóng)村資金互助社能在具有一定規(guī)模，但達(dá)到村鎮(zhèn)銀行的信貸條件又有一定難度的大、中等規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶更具優(yōu)勢；而小額貸款公司更容易在很難從村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社取得自己需要貸款的小規(guī)模生產(chǎn)農(nóng)戶及最基層的普通農(nóng)戶中發(fā)揮作用。

　　三、新型農(nóng)村金融組織發(fā)展建議：以合作，促發(fā)展

　　三種新型農(nóng)村金融組織最具有相對優(yōu)勢的客戶群體各不相同，市場定位各不相同，相互間的合作既不會(huì)對各自的業(yè)務(wù)和客戶群產(chǎn)生巨大影響，也不會(huì)影響投資金或經(jīng)營者可能的既得利益。這便為該三類新型農(nóng)村金融組織相互間的合作產(chǎn)生了可能與必要性。其可能的合作模式分析如下：

　?。ㄒ唬┕蓹?quán)層次的合作

　　村鎮(zhèn)銀行可入股資金互助社和小額貸款公司，與他們共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，分享收益。一方面村鎮(zhèn)銀行可以為資金互助社和小額貸款公司提供高素質(zhì)的管理人才、專業(yè)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和先進(jìn)的技術(shù)輔助，使得互助社和貸款公司的運(yùn)營更規(guī)范。另一方面，村鎮(zhèn)銀行也可以利用互助社和貸款公司網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)，拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，收集更多農(nóng)村金融市場的相關(guān)信息。

　?。ǘ┵Y金層面的合作

　　村鎮(zhèn)銀行可向互助社和小額貸款公司提供批發(fā)貸款。村鎮(zhèn)銀行可避免對大量分散客戶的審核成本，減小信息不對稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)；而互助社和小額貸款公司資金缺乏的問題的到了緩解，可為更多的涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)戶提供貸款。三個(gè)企業(yè)均可在自己的優(yōu)勢領(lǐng)域發(fā)揮作用，使資源達(dá)到最優(yōu)配置。

　?。ㄈ┐韺用娴暮献?/p>

　　小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社可代理一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)，從中賺取傭金。如小額貸款公司可在村鎮(zhèn)銀行及銀監(jiān)局的監(jiān)管下，代理一部分村鎮(zhèn)銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，代理銷售國債、金融債券等，從中收取一定的傭金。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，借助小額貸款公司分布廣的特點(diǎn)，可以幫助其在農(nóng)村市場推廣部分業(yè)務(wù)，而小額貸款公司也可從中獲取一部分利潤，幫助其發(fā)展。

文章來源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期