對我國金融消費者權(quán)益保護的法律探析-經(jīng)濟論文

　　“正義只有通過良好的法律才能實現(xiàn)，法是善良和正義的藝術(shù)”。這些古老的法律格言體現(xiàn)了法律對正義的追求。金融消費如今已經(jīng)深入社會的各個領域，成為人們?nèi)粘Ｉ钪匾M成部分，面對實力強大的金融機構(gòu)，公眾在享受金融服務時往往處于相對弱勢的地位，這種弱勢地位又直接影響到其實際權(quán)力的享有，使本該擁有的權(quán)益面臨種種威脅與侵害。傳統(tǒng)認為，消費者與金融機構(gòu)的合同關(guān)系被視為平等主體之間的契約關(guān)系，強調(diào)了當事人意思自治和契約自由，并認為這種關(guān)系能夠合理排除其他第三方因素的干預。這種形式上的平等和自愿往往成為金融消費者被侵權(quán)后無法維權(quán)的壁壘，保護金融消費者就是要通過立法和監(jiān)管打破這種實質(zhì)交易的不平等，從法律的角度給予金融消費者更多的保護，對侵害金融消費者權(quán)益的主體予以懲戒，充分維護金融消費者的合法權(quán)益，促成金融消費過程中各方的公平交易，這種公平必須是形式上和實質(zhì)上的公平。

　?。ㄒ唬┍Ｗo金融消費者彰顯法對人權(quán)的關(guān)懷

　　我國憲法規(guī)定“國家愛尊重和保障人權(quán)”，在我國生存權(quán)、自由權(quán)、平等權(quán)、財產(chǎn)權(quán)被認為是每個人最基本的人權(quán)。我國政府根據(jù)人權(quán)事業(yè)的發(fā)展目標、任務和要求在金融危機對人權(quán)發(fā)展造成影響的情況下，頒布了一份《國家人權(quán)行動計劃》，中國正積極參與應對金融危機的國際合作，重視保障人權(quán)、進一步深化金融體制改革、努力發(fā)展經(jīng)濟。作為金融消費者的自然人，其應該享有基本的人權(quán)，對一切侵犯金融消費者生存、自由、平等、財產(chǎn)權(quán)的行為都應拿起法律武器維護自己的權(quán)利。

　?。ǘ┐_立金融消費者保護的法律原則

　　金融消費者保護原則的確立，有利于使金融消費者權(quán)益保護法律體系更加完善，有利于協(xié)調(diào)法律對金融消費者立體保護，有利于指導日常司法和執(zhí)法活動，原則的確立還有利于彌補立法對金融消費者保護不周延，為日新月異的現(xiàn)實變化提供一般性準則。

　　⒈國家保護原則。國家始終應第一個站出來保護金融消費者，通過人大立法、行政干預對金融機構(gòu)進行適當約束，在立法、執(zhí)法、司法等方面為消費者提供各種幫助。國家保護首先要從立法中來體現(xiàn)，通過立法向金融消費者傾斜，賦予其一些特殊權(quán)利或增強其權(quán)利，對金融機構(gòu)做出一些合理的限制或賦予必要的義務，使金融消費者能夠與金融機構(gòu)適度平衡。行政機關(guān)作為國家政策的執(zhí)行者，應承擔保護金融消費者的職責，在金融機構(gòu)和消費者中間承擔溝通協(xié)調(diào)的角色。國家公安機關(guān)、檢察機關(guān)、審判機關(guān)也承擔著國家對金融消費者進行司法保護的責任，司法機關(guān)應當依法及時懲處和有效防范侵害金融消費者權(quán)益的違法犯罪行為，及時有效裁決金融糾紛。

　?、采鐣Ｗo原則。保護金融消費者權(quán)益是全社會的共同責任，國家應積極鼓勵、支持一切組織和個人對損害消費者合法權(quán)益的行為進行社會監(jiān)督。只有全社會各種力量和組織積極行動起來，通過不同形式參與到金融消費者權(quán)益保護之中。各種組織通過教育和宣傳對金融領域出現(xiàn)的各種問題和糾紛予以詳細說明，對廣大金融消費者進行風險提示。向有關(guān)主管部門反映金融消費者的意見或建議，提請有關(guān)機構(gòu)重視，維護消費者與金融機構(gòu)之間的利益平衡。

　　⒊依據(jù)金融行業(yè)規(guī)律保護原則。金融發(fā)展有其自身的規(guī)律，在長期發(fā)展的過程中已形成一套行至有效的行業(yè)運行規(guī)律，在保護金融消費者權(quán)益過程中要適度，受各種因素的限制，保護不是絕對的、無條件的，保護的范圍和力度應當符合現(xiàn)實需要，保護不能過于主觀和過度，否則不僅不能促進金融市場運行，反而會抑制妨礙金融發(fā)展。

　　民事法律對金融消費者權(quán)益的保護

　?。ㄒ唬┪覈穹?、《民法通則》與金融消費者權(quán)益

　　民法主要是規(guī)定并調(diào)整平等主體的公民間、法人間、公民和法人之間的財產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。我國《民法通則》規(guī)定，當事人在民事活動中的地位平等，民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用、公序良俗的原則。在金融領域，涉及最多的就是金融消費者和金融機構(gòu)之間的關(guān)系，從民法角度看，這顯然是一種民事法律關(guān)系，這種關(guān)系又區(qū)別于其他的民事法律關(guān)系，首先金融機構(gòu)與金融消費者之間并非地位平等，其次，金融消費者的金融消費并非完全的自愿，最后金融機構(gòu)不一定遵循誠實信用和公序良俗原則。從人身權(quán)而言，金融機構(gòu)的工作人員必須尊重金融消費者的肖像權(quán)、名譽權(quán)、人格權(quán)、隱私權(quán)以及民族風俗習慣受尊重的權(quán)利；從財產(chǎn)全而言，金融機構(gòu)必須完全保障金融消費者的財產(chǎn)安全。因此，民法或《民法通則》對金融領域內(nèi)民事糾紛可以進行調(diào)整和保護，當前我國實踐中對于金融消費者人身和財產(chǎn)權(quán)益受侵害也多數(shù)參考相關(guān)民事法律和《民法通則》的規(guī)定進行處理。但民事法律和《民法通則》對于金融消費者的保護成效如何還有待進一步研究論證。

　　（二）基于合同的消費者權(quán)益保護

　　我國《合同法》規(guī)定，合同是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。合同是否合法必須基本幾個特征，當事人必須具備民事行為能力，必須平等自愿訂立，合同不得損害社會公共利益、違反法律強制性規(guī)定。在金融領域中，金融機構(gòu)與金融消費者之間存在的最主要的關(guān)系就是合同關(guān)系，例如，存款、貸款、申請信用卡、購買理財產(chǎn)品、繳納各種費用等。對于金融機構(gòu)提供的各種服務，金融消費者往往都要與之形成合同關(guān)系，因而才能獲得相應的權(quán)利，也必須履行對應的義務。從實踐中看，廣大金融消費者在貸款合同、抵押擔保合同中往往因格式合同而權(quán)益受損。合同為仲裁機構(gòu)或法院處理解決糾紛提供了有效的原始證據(jù)，但因金融消費者從合同訂立開始，不論是否為自愿簽訂，是否知曉必要的權(quán)利和義務，都已經(jīng)處于弱勢地位，往往會因不理解或不熟知金融機構(gòu)的相關(guān)要求而忽略義務，造成自己非故意的糾紛，最終由金融消費者承擔損失。實踐中金融機構(gòu)與金融消費者在訂立合同、履行合同過程中，會產(chǎn)生諸多的糾紛，雙方都有可能會承擔締約過失責任、違約責任、侵權(quán)責任，《合同法》基于當事人雙方的合同關(guān)系，對各自的權(quán)利和義務進行必要的保護和調(diào)整。不論是對金融機構(gòu)還是金融消費者都是一種保護，因而基于合同關(guān)系而產(chǎn)生的金融糾紛，往往會根據(jù)《合同法》的規(guī)定金融處理和解決。

　　論經(jīng)濟法視角下金融消費者權(quán)益保護的必要性

　?。ㄒ唬┙?jīng)濟學理論對金融消費者的關(guān)注

　　經(jīng)濟學認為商品經(jīng)濟發(fā)展到一定成熟的階段，必然出現(xiàn)經(jīng)營者和消費者兩個基層。經(jīng)營者從誕生開始就掌握著各種商品的信息，消費者則天然地依靠經(jīng)營者而獲得信息和商品。科技的進步讓現(xiàn)代商品和服務的技術(shù)性和專業(yè)性含量越來越高，消費者很難正確而全面地了解商品和服務的內(nèi)容。經(jīng)濟的發(fā)展使得擁有強大經(jīng)濟實力的企業(yè)、集團逐漸控制了各種商品服務的供給，消費者弱勢地位在交易中顯得越來越明顯，權(quán)利義務的不對等使利益的天平出現(xiàn)了傾斜，消費者權(quán)益便會受到現(xiàn)實和潛在的侵害。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融消費者是整個金融行業(yè)的基石。金融消費者所消費產(chǎn)品和服務多為無形產(chǎn)品，比一般有型商品消費者面臨更大的風險與不確定性，尤其當前金融創(chuàng)新加速，即溶衍生品層出不窮，雖然擁有更多的消費選擇，但面對負責的產(chǎn)品介紹與計算方式，金融消費者還是無所適從，其消費行為多帶有盲目性與僥幸心理，一旦自身利益受到傷害，面臨侵權(quán)事實難以認定，侵權(quán)證據(jù)難以收集，爭議解決途徑不足等諸多困擾，合法利益得不到切實保障。

　?。ǘ┙鹑谙M者權(quán)益保護與金融監(jiān)管目標

　　金融監(jiān)管目標是實現(xiàn)金融有效監(jiān)管的前提和監(jiān)管當局采取監(jiān)管行動的依據(jù)。世界各國普遍認為，一般目標應該是促成建立和維護一個穩(wěn)定、健全和高效的金融體系，保證金融機構(gòu)和金融市場健康的發(fā)展，從而保護金融活動各方利益，推動經(jīng)濟和金融健康發(fā)展。金融監(jiān)管的目標體系主要包括維護金融業(yè)的安全與穩(wěn)定、保護公眾利益、維持金融業(yè)運轉(zhuǎn)秩序和公平競爭。我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管目標主要是防范和化解金融風險、維護金融體系的穩(wěn)定與安全，從制度設計上忽略了對金融消費者權(quán)益的保護。從現(xiàn)實來看，金融消費者權(quán)益直接涉及到消費者的利益，消費者權(quán)益能否得到保障則更是關(guān)乎整個金融體系的安全與穩(wěn)定。因此，不論是從國際經(jīng)驗來看，還是從國內(nèi)需要來看金融消費者權(quán)益保護應該作為金融監(jiān)管的目標之一，且要制定必要的法律法規(guī)來加以保護。

　?。ㄈ┪覈嚓P(guān)經(jīng)濟法律對金融消費者的保護現(xiàn)狀

　　1.《消費者權(quán)益保護法》存在局限性。我國現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》是保護我國消費者合法權(quán)益的基本法律，在當時立法意圖上，沒有考慮到金融消費者的利益，金融消費者并未真正納入該法的保護范圍，盡管該法對公眾購買金融產(chǎn)品和服務能夠發(fā)揮一定的保護作用，對市場經(jīng)濟活動中消費者權(quán)益保護問題有一定的規(guī)范和指導作用，但這些作用的保護程度是比較低，比起專業(yè)性較強的金融領域，消費者權(quán)益保護法各條款難以發(fā)揮作用，現(xiàn)實的金融消費者保護需要和消費者權(quán)益法律之間存在法律不對稱的問題。

　　2.金融領域相關(guān)監(jiān)管法律具有滯后性。嚴格意義上說，我國目前已經(jīng)基本建立了金融監(jiān)管法律體系，主要包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》、《反洗錢法》等法律，《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》、《人民幣流通管理條例》等行政法規(guī)，以及中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會等部門和組織制定發(fā)布的大量行政規(guī)章和規(guī)范性文件，這些法律法規(guī)和規(guī)章制度構(gòu)成了我國金融監(jiān)管法律體系，但由于這些法律法規(guī)主要是用來規(guī)范和監(jiān)督金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，維護我國金融秩序的規(guī)范運行，保護我國金融事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，沒有更多的舉措和內(nèi)容來保護金融消費者的合法權(quán)益，沒有將金融消費者權(quán)益保護作為一個重要目標納入法律，因此，金融領域現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)對金融消費者的保護存在滯后性。

　　3.商法領域?qū)鹑谙M者的法律保護較為牽強。商法主要是用來調(diào)整平等主體之間的商事關(guān)系或商事行為的法律，主要包括《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《票據(jù)法》、《反壟斷法》、《價格法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》等法律。隨著現(xiàn)代公司企業(yè)制度發(fā)展，社會各界對公司企業(yè)的社會責任要求越來越高，公司在謀求利益最大化的同時，應承擔維護和促進社會利益的義務，近年來各金融機構(gòu)在各自領域內(nèi)，都或多或少的承擔了必要的社會責任，但還未把消費者公眾利益作為一項重要社會責任來對待?！斗磯艛喾ā分饕欠乐故袌龀霈F(xiàn)壟斷，對合法產(chǎn)生的壟斷企業(yè)進行監(jiān)督，防止它們?yōu)E用市場優(yōu)勢地位。我國各主要金融機構(gòu)都具備較高的市場地位，通過國家授權(quán)和審批在金融行業(yè)享有相應的經(jīng)營權(quán)，可以說具備了壟斷的地位，目前金融機構(gòu)在市場競爭中往往有搭售金融產(chǎn)品、強制辦理信用卡、亂收費用等行為，國家有關(guān)部門對這些以行為的打擊還不夠，對金融機構(gòu)的市場地位和壟斷地位一時難以調(diào)整，對廣大消費者的保護也微乎其微。另外，《產(chǎn)品質(zhì)量法》能否適用于金融領域目前還存在爭議，《廣告法》也沒有針對金融市場作進一步細化，《價格法》對金融收費許可和監(jiān)督存在漏洞，《票據(jù)法》對金融消費者的保護不夠明確，《企業(yè)破產(chǎn)法》對如何保護存款人利益也沒有規(guī)定。因此，商事領域眾多法律法規(guī)對金融消費者保護頗為牽強。

　　刑法領域?qū)鹑谥刃虻囊?guī)范和金融犯罪的打擊

　　隨著我國經(jīng)濟日益發(fā)展，金融領域的發(fā)展更是日新月異，新的金融產(chǎn)品、金融服務不斷出現(xiàn)，金融作為經(jīng)濟的核心和杠桿，金融安全穩(wěn)定關(guān)系到整個國家經(jīng)濟安全，金融業(yè)的發(fā)展與社會各階層的切身利益息息相關(guān)，在影響金融安全的諸多因素中，各種金融犯罪對金融安全威脅巨大。近年來金融犯罪已經(jīng)覆蓋銀行、貨幣、外匯、信貸、證券、票據(jù)、保險、信用卡、洗錢等眾多領域，金融領域犯罪的隱蔽性、智能性、多元性、危害性直接威脅著我國的金融經(jīng)濟的穩(wěn)定和安全，也嚴重侵犯了金融消費者的財產(chǎn)安全。我國《刑法》對金融領域的犯罪有專門的規(guī)定，主要體現(xiàn)在刑法分則破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪下的破壞金融管理秩序罪、金融詐騙罪，1998年全國人大通過《關(guān)于懲治騙購外匯、逃匯和非法買賣外匯犯罪的規(guī)定》，刑法修正案還對洗錢罪進行了修正、補充，到目前為止，金融犯罪涉及的罪名共有37個。我國司法機關(guān)正加大對金融領域犯罪的打擊力度，開展各種專項打擊和治理活動，以保護國家和公民的財產(chǎn)、懲治金融犯罪為目的，充分維護金融機構(gòu)和金融消費者的合法權(quán)益。目前金融犯罪形式不斷向“高精尖”方向轉(zhuǎn)變，公眾對個人財產(chǎn)安全的保護更加擔憂，金融消費者個人金融財產(chǎn)安全需要加大保護。

　　六、對加強我國金融消費者權(quán)益保護的法律建議

　?。ㄒ唬┩晟平鹑谙M者權(quán)益保護法律體系

　　目前我國在金融消費者權(quán)益保護方面尚無專門性立法，開展金融消費者權(quán)益保護工作缺乏明確的法律法規(guī)和制度依據(jù)。現(xiàn)有的民事、刑事、商事、行政等方面的法律法規(guī)缺乏對金融者針對性的保護規(guī)定，金融管理部門制定的一些規(guī)章制度和規(guī)范性文件對金融消費者權(quán)益保護作了相應的規(guī)定，但存在法律層級較低、內(nèi)容不系統(tǒng)、規(guī)定不一致、適用范圍較窄等問題，根據(jù)現(xiàn)有的這些法律制度，難以達到保護金融消費者權(quán)益的目的。建議有關(guān)部門盡快推動我國金融消費者權(quán)益保護立法，對金融消費者權(quán)益制定專門性的法律，明確金融消費者的概念、權(quán)益和義務、對保護的范圍、措施、糾紛解決機制、處罰等進行明確。對現(xiàn)有的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》、《反洗錢法》、《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》、《人民幣流通管理條例》等法律法規(guī)進行適當修訂，加強對金融消費者權(quán)益的保護。積極借鑒發(fā)達國家先進經(jīng)驗和制度涉及，完善我國金融消費者權(quán)益保護法律體系，為消費者權(quán)益保護工作提供有力的法律武器。

　　（二）合理設定金融監(jiān)管目標

　　隨著金融監(jiān)管目標理論研究的深入，金融監(jiān)管目標不在只是傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管目標，逐漸向保護消費者權(quán)益目標滲透，且必須根據(jù)監(jiān)管目標的不同設立不同監(jiān)管機構(gòu)，分別作為審慎經(jīng)營監(jiān)管和金融消費者權(quán)益保護的監(jiān)管機構(gòu)。我國金融監(jiān)管體制采取“一行三會”，即中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的模式，我國金融監(jiān)管目標主要是對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的規(guī)范、對金融秩序的規(guī)范、對金融發(fā)展和穩(wěn)定的保障，沒有把金融消費者權(quán)益保護作為監(jiān)管目標。建議金融監(jiān)管部門進一步加強調(diào)研論證，按照國際金融目標的趨勢或發(fā)達國家監(jiān)管的經(jīng)驗，把金融消費者權(quán)益作為一個監(jiān)管目標，對各監(jiān)管機構(gòu)細化監(jiān)管職責，落實監(jiān)管責任，強化金融消費者權(quán)益保護措施的落實。

　?。ㄈ┰O立專業(yè)、權(quán)威、中立的保護機構(gòu)

　　從現(xiàn)實來看，我國還沒有專門的金融消費者權(quán)益保護的職能機構(gòu)，雖然行政及司法部門、金融監(jiān)管部門、金融行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會都對金融消費者權(quán)益在一定職權(quán)范圍內(nèi)予以保護，但保護的效果和水平較低。從國際來看，歐美發(fā)達國家都設立了專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，在保護機構(gòu)下還分設了更細的職能部門，對金融機構(gòu)在消費者權(quán)益保護方面進行監(jiān)管，著重在消費者投訴和維權(quán)上給予指導和幫助，在消費者與金融機構(gòu)之間進行協(xié)調(diào)，對金融消費者進行金融知識宣傳教育，解答金融消費者的各種疑問。建議我國結(jié)合實際和國際經(jīng)驗，盡快設立符合我國國情的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，該機構(gòu)能夠站在專業(yè)性、權(quán)威性、中立性的角度開展工作。

　?。ㄋ模┐罱ǜ咝У慕鹑谙M者投訴與處理平臺

　　在加強對金融機構(gòu)監(jiān)管以外，還要積極搭建消費者投訴與處理的平臺，保障金融消費者的利益訴求。建議在設立金融消費者權(quán)益保護局的基礎上，在建立金融消費者權(quán)益維權(quán)中心、金融消費者權(quán)益保護投訴舉報機制、金融侵權(quán)糾紛解決機制、金融消費者權(quán)益保護評價機制、金融消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查機制、金融消費者權(quán)益保護工作評價機制、金融消費者權(quán)益保護宣傳、輿論引導機制。通過各種機制的建立發(fā)揮金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)的作用，另外還要積極搭建多元化、分層次的糾紛投訴與處理平臺，各銀行機構(gòu)、各銀行監(jiān)管機構(gòu)、專門保護機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、仲裁機構(gòu)或司法部門都要結(jié)合自身職責，完善金融消費者投訴與處理平臺，為金融消費者投訴提供多種形式和渠道。

　?。ㄎ澹┒酱俳鹑跈C構(gòu)自律規(guī)范，履行法律責任和社會責任

　　金融機構(gòu)應加強自身自律機制建設，進一步完善內(nèi)控制度，規(guī)范經(jīng)營秩序和經(jīng)營行為，真正樹立客戶是上帝的思想意識。在服務和制度建設上為消費者權(quán)益保護奠定基礎，在內(nèi)部控制方面做好防范督促金融各機構(gòu)在與客戶的一切交易中，應堅持公正、合理態(tài)度，確保提供的一切產(chǎn)品和服務符合自身行業(yè)自律守則和公約，提供安全、有效、便捷、滿意的金融產(chǎn)品和服務。督促金融機構(gòu)加強信息披露，避免因信息不對稱導致侵害消費者權(quán)益的現(xiàn)象發(fā)生，出于對消費者整體利益的考慮，金融機構(gòu)增加信息供給，加強信息披露，提高經(jīng)營透明度，更好的保護社會公眾的合法權(quán)益。金融機構(gòu)在堅持利益至上的同時，要把自身發(fā)展與消費者權(quán)益保護放在同等重要的位置，一方面要嚴格執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定依法經(jīng)營，另一方面要從社會公益的角度出發(fā)，積極履行更多的義務維護消費者權(quán)益。促進金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務規(guī)范化、人性化，積極履行社會責任，提高市場競爭力，改善金融消費環(huán)境，建設和諧社會。

　?。┘訌娦麄鹘逃龑?，提高金融消費者維權(quán)意識

　　一是要加強社會公眾的金融宣傳，充分利用新聞媒體、網(wǎng)絡報刊等渠道廣泛宣傳金融知識，增進社會公眾對現(xiàn)代金融高知識的了解程度和認知水平，幫助其全面、準確地理解國家的金融政策和改革措施，向公眾表明監(jiān)管機構(gòu)對當前金融運行情況的判斷和政策取向，適時提示潛在的行業(yè)風險、操作風險、市場風險、信貸風險等，積極引導金融各機構(gòu)和社會公眾投資理財行為，保持金融市場的穩(wěn)健運行，維護市場信心。二是要倡導社會誠信建設。加強對金融消費者誠信道德觀念的宣傳教育，提高誠信意識，增強其法律意識，自覺抵制違法金融行為。同時，大力提高金融消費者對違反金融法律法規(guī)行為的識別能力，指導其運用法律手段維護自己的利益，切切實實保護金融消費者的合法權(quán)益。宣傳教育要以金融消費者為核心，以金融消費者權(quán)益為重點，旨在提高金融消費者自律、維權(quán)意識。

文章來源于《時代金融》雜志2012年第23期