淺析我國農(nóng)村聯(lián)保貸款制度-經(jīng)濟(jì)論文

　　一、我國農(nóng)村聯(lián)保貸款的必要性

　　我國農(nóng)村聯(lián)保貸款是對于農(nóng)村小額信貸支農(nóng)惠農(nóng)的補(bǔ)充制度。因此，其產(chǎn)生與發(fā)展對于改善我國農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)是有必要的。其必要性主要表現(xiàn)為：就信貸機(jī)制而言，我國存在農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)信息不對稱、農(nóng)戶無法提供符合抵押貸款擔(dān)保品等現(xiàn)象，從而限制了農(nóng)戶金融信貸市場的可能；就信貸機(jī)構(gòu)而言，俗稱“草根金融”的民間借貸存在擔(dān)保、監(jiān)管缺乏、操作不規(guī)范等問題，而其他商業(yè)貸款也缺乏支農(nóng)的針對性。在這樣的大背景下，農(nóng)村聯(lián)保貸款應(yīng)運(yùn)而生。其獨(dú)特的支農(nóng)機(jī)制設(shè)計(jì)，在農(nóng)村貸款方面較之民間信貸、其他商業(yè)貸款、小額信貸等有較大優(yōu)勢，具有不可替代性。

　　二、我國農(nóng)村聯(lián)保貸款特點(diǎn)

　　根據(jù)中國人民銀行對信貸管理的規(guī)定，對農(nóng)戶一般的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，在一定限額內(nèi)，農(nóng)戶申請可無需擔(dān)保。超過限額的可采取農(nóng)村聯(lián)保。作為新型支農(nóng)政策，農(nóng)村聯(lián)保貸款存在以下特點(diǎn)：

　?。ㄒ唬┞?lián)保貸款供給穩(wěn)定、持續(xù)性強(qiáng)、覆蓋面積大。自2000年來，我國農(nóng)村聯(lián)保貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。獲得貸款農(nóng)戶達(dá)到7742萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，受惠農(nóng)民超過3億。由此可知，農(nóng)村聯(lián)保貸款制度其穩(wěn)定性、持續(xù)性促進(jìn)了農(nóng)村信貸的投入和農(nóng)村金融的發(fā)展。

　?。ǘ┬〗M成員互保，充分利用個(gè)人信息，部分地解決了信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。聯(lián)保信貸制度以小組聯(lián)保為基礎(chǔ)，由農(nóng)民自行建立貸款聯(lián)保小組，由此大大降低了“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。由圖可知，農(nóng)戶聯(lián)保信貸不良率低于農(nóng)戶小額信貸不良率，其對于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)有較大的作用。

　　（三）管理嚴(yán)謹(jǐn)、操作規(guī)范、辦理簡便，服務(wù)弱勢群體。有別于民間借貸、其他商業(yè)貸款。我國農(nóng)村聯(lián)保貸款立足服務(wù)農(nóng)村，是我國支農(nóng)惠農(nóng)金融政策的制度之一，其管理更為嚴(yán)謹(jǐn)，辦理流程便捷。

　　三、推行聯(lián)保貸款中存在的問題

　　推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得了較大發(fā)展，有效緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。但是作為舶來品，農(nóng)村聯(lián)保信貸在推行中也存在一定的問題。

　?。ㄒ唬┡懦钬毟F農(nóng)戶與無法滿足部分專業(yè)農(nóng)戶資金需求。在推行農(nóng)戶聯(lián)保信貸過程中，聯(lián)保小組是自行建立，因此最貧窮農(nóng)戶往往被排除在聯(lián)保小組之外，無法獲得聯(lián)保信貸。因農(nóng)戶聯(lián)保信貸額度限制，部分專門農(nóng)戶，如種植專業(yè)戶、個(gè)體工商大戶等，無法獲得充足資金。

　　（二）貸款期限較短，上浮幅度較高。目前我國農(nóng)村信用社提供的聯(lián)保貸款期限一般為一年。在利率方面，農(nóng)戶聯(lián)保利率在人民銀行公布基準(zhǔn)利率之上上浮40%，個(gè)體工商聯(lián)保信貸利率上浮50%。期限短不利于生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而影響貸款的回收；利率上浮幅度大加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

　　四、建議

　　鑒于我國農(nóng)戶聯(lián)保貸款中出現(xiàn)的問題，本文提出提出以下建議：

　?。ㄒ唬⒆钬毨мr(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸范圍。農(nóng)村實(shí)行聯(lián)保信貸制度的真正意義在于充分運(yùn)用農(nóng)村金融的獨(dú)特性幫助農(nóng)民脫貧致富，因此，將最貧困農(nóng)戶納入農(nóng)戶聯(lián)保信貸是對我國推行農(nóng)村聯(lián)保信貸制度的執(zhí)行和完善。在實(shí)踐過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過降低申請門檻、引導(dǎo)聯(lián)保小組等方式，將最貧困農(nóng)戶納入到聯(lián)保信貸范圍之內(nèi)。

　　（二）明確聯(lián)保貸款中借款人與聯(lián)保人之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，分清責(zé)任。在訂立聯(lián)保貸款協(xié)議時(shí)，要清楚明確、協(xié)調(diào)借貸人與聯(lián)保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，確保借貸人按時(shí)、按量還款，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

文章來源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期