村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)盈利的保險(xiǎn)信貸模式分析-經(jīng)濟(jì)論文

　　村鎮(zhèn)銀行，顧名思義是指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的、為農(nóng)民和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供相應(yīng)金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而在中國(guó)，村鎮(zhèn)銀行的成立，必須經(jīng)由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，并可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)自然人活境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人出資成立。

　　村鎮(zhèn)銀行有許多種盈利模式，但是由于存在融資能力較差、存貸比過高、信用風(fēng)險(xiǎn)較大等缺陷，不能僅僅利用傳統(tǒng)盈利模式即以利息收入為最重要支撐，必須進(jìn)行金融創(chuàng)新以探求新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本并有效地提高銀行的營(yíng)業(yè)收入。

　　2012年中央1號(hào)文件提出：“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，擴(kuò)大森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)，鼓勵(lì)地方開展優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制?！边@為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村開展與保險(xiǎn)公司的銀保協(xié)同機(jī)制創(chuàng)造了條件和機(jī)會(huì)。近年來(lái)，廣東、浙江、山東、新疆等地對(duì)各種“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+ 信貸”模式進(jìn)行實(shí)踐創(chuàng)新，在一定程度上對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較大和農(nóng)業(yè)“貸款難”問題起到了緩解作用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村金融三方面的共同良好發(fā)展。

　　一、銀保合作

　　銀保合作就是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)兩大金融行業(yè)為了達(dá)成共同目標(biāo)并可以共同發(fā)展而進(jìn)行資源共享，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新合作以謀求各自的利益。

　　銀保合作從狹義上講，是保險(xiǎn)公司通過銀行這一渠道來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、保險(xiǎn)費(fèi)用代收、保險(xiǎn)金代付等銀行代理保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)。對(duì)銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是保險(xiǎn)營(yíng)銷中環(huán)節(jié)上的一種代理類中間業(yè)務(wù)。

　　而從廣義上講，卻是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)互相購(gòu)買對(duì)方的股份，并通過該方式建立長(zhǎng)期合作的關(guān)系，這樣才能相互融合從而謀求共同的發(fā)展。雙方可以通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開辟嶄新的領(lǐng)域來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，獲得更為豐厚的回報(bào)。

　　對(duì)于所要討論的農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，目前仍處在狹義的銀保合作階段。雙方只是通過互相的業(yè)務(wù)代理，尤其是村鎮(zhèn)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的中間代理業(yè)務(wù)來(lái)謀求共同利益，并未上升到銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互相購(gòu)買股份的層次。

　　就目前中國(guó)的銀保合作狀況來(lái)看，壽險(xiǎn)方面與銀行的合作發(fā)展良好，而財(cái)險(xiǎn)方面則稍為薄弱。產(chǎn)險(xiǎn)公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險(xiǎn)資源由產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員上門辦理業(yè)務(wù)和代理銷售短期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)、汽車抵押貸款保險(xiǎn)、個(gè)人住房抵押和按揭貸款保險(xiǎn)、安居綜合保險(xiǎn)、金鎖安居家財(cái)保險(xiǎn)等；因受保險(xiǎn)資源限制代理業(yè)務(wù)較少，還未能成為產(chǎn)險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和銷售渠道之一。

　　二、村鎮(zhèn)銀行信貸保險(xiǎn)模式的盈利點(diǎn)分析

　　對(duì)廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率”模式，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸+政府扶持” 模式，山東的“農(nóng)戶貸款+個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)” 模式，新疆的“保險(xiǎn)+信貸+政府補(bǔ)貼” 模式進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)采用信貸保險(xiǎn)模式的關(guān)鍵是銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同，通過這種協(xié)同達(dá)到共贏。這種共贏對(duì)村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)在兩個(gè)方面促進(jìn)了銀行的盈利增長(zhǎng)：一方面，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，減少了風(fēng)險(xiǎn)成本，信貸成本是影響銀行業(yè)績(jī)的主要不確定性因素。

　　信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大，而信用風(fēng)險(xiǎn)是最為重要的，因此風(fēng)險(xiǎn)成本最高。

　　村鎮(zhèn)銀行的資本構(gòu)成主要依賴于自身的未分配利潤(rùn)，而較少?gòu)慕鹑谑袌?chǎng)上獲得資本。村鎮(zhèn)銀行往往以提高自己的經(jīng)營(yíng)程度來(lái)顯示其安全性。

　　《新巴塞爾協(xié)議》規(guī)定：

　　資本充足率=總資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5*應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所需資本+12.5*應(yīng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本）*100%≥8%

　　由資本充足率的公式就可以得出銀行安全性高的業(yè)務(wù)鏈：信貸風(fēng)險(xiǎn)下降=>信用風(fēng)險(xiǎn)下降=>資本充足率增加=>銀行安全性高。

　　村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)不高，業(yè)務(wù)有限，負(fù)債缺乏彈性，為應(yīng)付顧客提存必須保持相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)資產(chǎn)而使資產(chǎn)盈利率降低。同時(shí)還必須擁有相當(dāng)數(shù)量的貸款損失準(zhǔn)備金來(lái)補(bǔ)償信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。這使資本成本曲線遠(yuǎn)離原點(diǎn)，不僅使最佳資本需要量很大，而且資本成本很高。

　　由此：信貸風(fēng)險(xiǎn)下降=>信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失減少=>貸款損失準(zhǔn)備金減少=>最佳資本需要量減少，資本成本降低。

　　呆賬準(zhǔn)備金是彌補(bǔ)貸款損失的價(jià)值準(zhǔn)備?！靶刨J+保險(xiǎn)”模式中，保險(xiǎn)補(bǔ)償了一部分貸款損失，使銀行的預(yù)期貸款損失減少，也可以減少呆賬準(zhǔn)備金的數(shù)量。

　　銀行通過收取手續(xù)費(fèi)用，能夠增加中間業(yè)務(wù)收入。

　　在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”模式中，所涉及的中間業(yè)務(wù)類型為代理類中間業(yè)務(wù)中的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言屬于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行不運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份為客戶提供金融服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)。該種中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，成本低，收入穩(wěn)定、安全。

　　盡管自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《意見》的近6年來(lái)，我國(guó)各省市（地區(qū)）的村鎮(zhèn)銀行就“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”模式進(jìn)行了諸多實(shí)踐，例如：廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率”，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸+政府扶持”，山東的“農(nóng)戶貸款+個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)”，新疆的“保險(xiǎn)+信貸+政府補(bǔ)貼”。但是，由于村鎮(zhèn)銀行剛剛進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行實(shí)際操作，其不成熟的特點(diǎn)以及農(nóng)村金融市場(chǎng)的天生弱質(zhì)性，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在銀保合作的問題上仍存在諸多問題。

　　三、村鎮(zhèn)銀行“保險(xiǎn)+信貸”模式存在的問題

　　信貸過程中保險(xiǎn)的介入，雖然解決了農(nóng)村地區(qū)貸款難和村鎮(zhèn)銀行高信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，卻同時(shí)無(wú)可避免地使借款人的融資成本增加。目前，利率上浮的問題在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)辦的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中大范圍存在。在借款人的融資成本本就偏高的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能得到政府的補(bǔ)貼，將使借款人的融資成本更高。

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的險(xiǎn)種單一，貸款覆蓋面窄。在大部分農(nóng)村地區(qū)，由于保險(xiǎn)部門不愿承?；虼彐?zhèn)銀行放款謹(jǐn)慎，只針對(duì)少數(shù)產(chǎn)業(yè)開放信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，生產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的大額貸款申請(qǐng)并不能得到滿足。

　　《意見》的頒布，使村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)得以蓬勃發(fā)展，但相比之下，保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)則嚴(yán)重匱乏，導(dǎo)致農(nóng)民在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的不便。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣級(jí)以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較少，無(wú)法提供配套的服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)無(wú)法與先進(jìn)的金融創(chuàng)新配套。

　　目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司存在賠款時(shí)理賠時(shí)間過長(zhǎng)、效率過低的問題。過于繁雜的事故認(rèn)定程序、逐級(jí)審批制度以及嚴(yán)格的理賠手續(xù)，造成了保險(xiǎn)服務(wù)的效率過低，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)需要。

　　四、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行“保險(xiǎn)+信貸”模式發(fā)展的建議

　　最大限度尋求政府支持，借鑒政策性銀行的資金籌集方式，通過發(fā)行金融債券、財(cái)政撥款等組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，也可以由政府、保險(xiǎn)公司和村鎮(zhèn)銀行三方共同出資成立再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失。

　　加快產(chǎn)品開發(fā)，增加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”的保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)公司應(yīng)該主要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行研究，開發(fā)處符合農(nóng)業(yè)發(fā)展特色、能夠最大程度滿足農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品；村鎮(zhèn)銀行則需進(jìn)一步與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，逐步拓寬所涉及的領(lǐng)域，開創(chuàng)新的符合農(nóng)民需要的信貸產(chǎn)品。這樣，既增加了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，又能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　加快督促保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，方便保險(xiǎn)公司農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展，也有利于密切與村鎮(zhèn)銀行的銀保合作。只有真正深入農(nóng)村地區(qū)，才能夠更有效地開發(fā)出適合農(nóng)民的保險(xiǎn)產(chǎn)品和信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)該針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的特殊情況，尤其是農(nóng)戶小額保險(xiǎn)市場(chǎng)，制定新的審批制度。原審批制度較為刻板，程序復(fù)雜，時(shí)間過長(zhǎng)，不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。那么針對(duì)較為特殊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)該簡(jiǎn)化審批流程、提高理賠效率。

文章來(lái)源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期