淺談小額貸款公司發(fā)展中存在問題及建議-經(jīng)濟(jì)論文

　　一、小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展歷程

　　雖然最初的民間借貸在我國(guó)處于合法和非法之間，但“草根金融”一直存在，并且對(duì)于解決中小額貸款公司企業(yè)和個(gè)人解決臨時(shí)性生產(chǎn)和生活的資金短缺起著不可替代的作用。

　　1993 年開始，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生從以私人資本的運(yùn)作方式在山西省龍水頭村從事小額貸款公司扶貧工作，開始探索中國(guó)的小額貸款公司試點(diǎn)之路；同年在孟加拉鄉(xiāng)村銀行信托基金和福特基金的資助下，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在河北省易縣成立“易縣扶貧社”，啟動(dòng)小額貸款公司信貸扶貧試點(diǎn)。

　　2005年5月，央行正式?jīng)Q定，在民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙五省進(jìn)行民間小額貸款公司額貸款試點(diǎn)。 2008年5月銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。意見出臺(tái)后，社會(huì)資本積極參與其中，小額貸款公司迅猛發(fā)展。

　　小額貸款公司有效解決了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系難以覆蓋到的一些群體的資金需求，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用，但在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一系列的問題。

　　二、小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

　?。ㄒ唬┲黧w身份不明確

　　2008年5月銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，意見中明確規(guī)定小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。在法律上，小額貸款公司被界定為有限責(zé)任或股份有限公司，但以下原因?qū)е缕渲黧w身份不明確：一是其經(jīng)營(yíng)的是貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是貨幣，決定了它的經(jīng)營(yíng)管理模式和一般的工商企業(yè)有著明顯的差異；二是雖然小額貸款公司雖然與商業(yè)銀行一樣可以從事放貸業(yè)務(wù)，但其設(shè)立程序、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍不同，商業(yè)銀行不僅可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，而且可以從事存款業(yè)務(wù)，小額貸款公司卻不能吸收公眾存款。商業(yè)銀行有專門的《商業(yè)銀行法》，而小額貸款公司依據(jù)的是《公司法》。

　?。ǘ┤谫Y渠道有限

　　小額貸款公司在我國(guó)，被明確界定為“只存不貸”有限責(zé)任公司或股份有限公司，其主要的資金來源有三個(gè)途徑：所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金和來源單一的批發(fā)資金。我國(guó)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展對(duì)資金的需求大大超出預(yù)期，作為小額貸款公司發(fā)起資本相對(duì)較低，又不能吸收貸款，注定了其放款能力有限，以有限的資金面對(duì)大量的需求，由于后續(xù)資金的缺乏，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致公司破產(chǎn)。目前有很少一部分公司通過銀行補(bǔ)充資金，對(duì)然一定程度上解決后續(xù)資金不足問題，但是增加了成本，減少了利潤(rùn)，影響了小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展。

　?。ㄈ┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn)較高

　　我國(guó)小額貸款公司除了面對(duì)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，更主要的還要面對(duì)借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于《商業(yè)銀行法》不適用于小額貸款公司，對(duì)于抵押擔(dān)保等問題沒有具體的規(guī)定，小額貸款公司基本上是一種信用放貸。能否有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，完全取決于借款人的信用，目前我國(guó)社會(huì)的信用評(píng)價(jià)體系基本沒有建立起來，僅僅依靠道德評(píng)價(jià)給小額貸款公司帶來很大威脅，加之小額貸款公司本身起步較晚，很多都沒有建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，對(duì)于公司而言，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

　　三、解決小額貸款公司問題的建議

　　（一）通過加快法制建設(shè)，明確主體身份

　　小額貸款公司主體身份的缺失，使其監(jiān)管成為一個(gè)難點(diǎn)，它經(jīng)營(yíng)的是貨幣，但自身不是金融機(jī)構(gòu)，不接受銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的監(jiān)管，而作為企業(yè)，地方政府對(duì)其監(jiān)管又缺乏專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)加快制定一系列適合我國(guó)國(guó)情的小額貸款公司管理、監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行專門的監(jiān)管，或者委托具備專業(yè)知識(shí)的第三方對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，使小額貸款公司能夠依法合規(guī)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

　?。ǘ├觅Y本市場(chǎng)和民間資本等融資渠道，擴(kuò)大資金來源

　　面對(duì)籌資渠道有限，小額貸款公司應(yīng)該擴(kuò)大籌資渠道，一是應(yīng)該借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，充分利用我國(guó)和國(guó)際資本市場(chǎng)，通過規(guī)范化的商業(yè)運(yùn)作，爭(zhēng)取早日資本市場(chǎng)上市，募集和儲(chǔ)備資金；二是盡可能的吸引更多的民營(yíng)資本吸收到小額貸款公司參與運(yùn)作。2010年5月《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本投資健康發(fā)展的若干意見》中規(guī)定適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對(duì)小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實(shí)行與村鎮(zhèn)銀行同等的財(cái)政補(bǔ)貼政策，這一舉措無疑為吸引更多的民間資本參與到小額貸款公司運(yùn)作中；三是小額貸款公司實(shí)現(xiàn)改制成為村鎮(zhèn)銀行，改變“只存不貸”的一條腿走路局面。2012年5月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)〔2012〕27號(hào)文《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，明確指出小額貸款公司可改組為村鎮(zhèn)銀行。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制

　　面對(duì)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面要加強(qiáng)我國(guó)的信用體系建設(shè)，健全相關(guān)的法律法規(guī)，提高全民的誠(chéng)信意識(shí)，從道德和文化層面減少違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，小額貸款公司自身應(yīng)從以下幾個(gè)方面控制信用風(fēng)險(xiǎn)：

　　1.建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度

　　應(yīng)該參照商業(yè)銀行目前貸款管理的相關(guān)辦法，對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行較為全部的了解，可以借助人民銀行的征信系統(tǒng)，獲取一部分借款人的信用情況；同時(shí)規(guī)范貸款的流程，嚴(yán)格貸款的貸前調(diào)查、貸款審核、貸后檢查等制度；對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)違約情況的貸款加大催收力度等。

　　2.采取有效的激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制

　　小額貸款公司一方面要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，另一方面要盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)，可以采取一些行之有效的激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制，促使客戶按期還款，留住優(yōu)質(zhì)客戶資源。如對(duì)能按期償還貸款的客戶，在以后借款時(shí)可以給予利率及貸款額度、期限方面的優(yōu)惠；不能按期還款的，適當(dāng)加收利息，限制以后的貸款額度等。

文章來源于《時(shí)代金融》雜志2012年第24期