保險(xiǎn)復(fù)效制度的“死亡”——社科縱橫

 一、復(fù)效制度引發(fā)的問題
現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)復(fù)效問題作了規(guī)范，但由于制度設(shè)計(jì)本身的粗疏，使得人們對(duì)該制度的認(rèn)識(shí)與理解不統(tǒng)一，其在理論與實(shí)務(wù)中爭(zhēng)議頗多。
（一）理論方面
1.被保險(xiǎn)人的可保條件
我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未明確規(guī)定投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，但是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，幾乎所有人身保險(xiǎn)合同對(duì)此都有明確要求。
筆者認(rèn)為，要求被保險(xiǎn)人請(qǐng)求復(fù)效時(shí)具有可保性，固然可以防止逆選擇的發(fā)生，但要求被保險(xiǎn)人出具可保性證明，難以控制和評(píng)判保險(xiǎn)人會(huì)不會(huì)借機(jī)加以難。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司在行為人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)往往有各自不同的處理方法并附加了許多條件，而行為人為繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，不得不接受其提出的其他要求。這實(shí)際上也是一種“逆選擇”，有違保險(xiǎn)法律的精神。
2.特殊條款的起算時(shí)間
保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力后，自殺條款自殺期間應(yīng)該如何計(jì)算，學(xué)者之間早有爭(zhēng)議。一種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同復(fù)效是原合同的繼續(xù)，自殺期間不應(yīng)重新起算。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為為防止被保險(xiǎn)人重起自殺念頭，自殺期間應(yīng)從復(fù)效之日起重新計(jì)算。
很多國(guó)家立法規(guī)定復(fù)效的人壽保險(xiǎn)合同自殺期間從復(fù)效時(shí)起重新計(jì)算。如意大利《民法典》》第1927條第2款規(guī)定：“如果因保險(xiǎn)費(fèi)支付的欠缺使契約處于效力未定狀態(tài)，自效力未定狀態(tài)被取消之日沒有經(jīng)過二年的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但美國(guó)法上當(dāng)保單復(fù)效時(shí)其自殺免責(zé)期將不會(huì)從復(fù)效日起重新開始計(jì)算。其原因主要是認(rèn)為復(fù)效并未形成新保單，而僅僅是使原保單重新生效，可等同于自原保單簽發(fā)日起一直生效至今，并將繼續(xù)生效。因此，自殺期間一般不從復(fù)效日起重新計(jì)算。
除存有以上爭(zhēng)議外，復(fù)效制度的適用還引發(fā)了很多其它爭(zhēng)議。比如，保險(xiǎn)合同復(fù)效是否須投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人需不需要補(bǔ)交中止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，投保人要不要承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同效力期間包不包括中止期間等等。
（二）實(shí)務(wù)方面
為防止被保險(xiǎn)人的逆選擇，我國(guó)保險(xiǎn)復(fù)效不僅要求被保險(xiǎn)人符合投保條件，還要求征得保險(xiǎn)人的同意，在實(shí)務(wù)中，就發(fā)生了很多即使被保險(xiǎn)人具有可保性保險(xiǎn)人也可拒絕復(fù)效，或者在同意復(fù)效之上附加有損投保人權(quán)利的要求，表面上對(duì)被保險(xiǎn)人利益己經(jīng)極盡關(guān)懷的法律設(shè)計(jì)在效果落實(shí)上卻困難重重。
二、對(duì)投保人欠繳保費(fèi)的救濟(jì)制度
（一）建立強(qiáng)制催告制度
在現(xiàn)實(shí)生活中，投保人未繳保費(fèi)以一時(shí)疏忽和經(jīng)濟(jì)困難的原因居多，如果保險(xiǎn)人不經(jīng)善意提醒就中止合同，這是顯失公正的。所以，保險(xiǎn)人應(yīng)該盡到善良管理人的職責(zé)，提醒投保人及時(shí)繳費(fèi)。我國(guó)保險(xiǎn)立法借鑒保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家也規(guī)定了催告制度，但我國(guó)的催告程序并不具有強(qiáng)制執(zhí)行性，而是給予保險(xiǎn)公司很大的選擇權(quán)，使得催告制度形同虛設(shè)。
筆者認(rèn)為，立法應(yīng)該規(guī)定催告程序?yàn)楸亟?jīng)程序，且寬限期自催告后方得起算。至于如何催告，也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)定。催告必須采用書面形式，并且在書面通知上要載明未繳保費(fèi)的救濟(jì)條款，以給予投保人盡量維持合同效力的機(jī)會(huì)。同時(shí)還要載明保險(xiǎn)費(fèi)未繳將導(dǎo)致的法律后果，當(dāng)然未繳的法律結(jié)果并不是現(xiàn)行立法規(guī)定的合同中止，而是合同終止。
（二）增加保險(xiǎn)合同救濟(jì)條款
1.不喪失價(jià)值條款與自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款
壽險(xiǎn)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值，不得因投保人退?；蛘弑问Ф鴨适?，此即為著名的不喪失價(jià)值條款，又稱為不沒收價(jià)值條款。根據(jù)不喪失價(jià)值條款，投保人可以在退保或者保單失效時(shí)行使如下選擇權(quán)：（1）領(lǐng)取退保金。（2）選擇繳清保險(xiǎn)。（3）選擇展期保險(xiǎn)。
自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款一般規(guī)定，投保人按期繳費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保單上的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)貸給投保人抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，直到累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額為止，從而使保單繼續(xù)有效。
筆者認(rèn)為，可以將自動(dòng)墊繳條款和不喪失價(jià)值條款定為保險(xiǎn)合同的法定條款，以應(yīng)對(duì)投保人暫時(shí)無力繳費(fèi)的情況。
2.增加小額貸款條款
上述條款只適用于保單存有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，對(duì)于下列三種情況是無法適用的：（1）前兩年的壽險(xiǎn)合同。（2）意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。（3）保險(xiǎn)合同寬限期已到，但投保人在于保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未約定上述條款，或者投保人不愿意適用上述兩種條款。
如何給予上述情況的投保人保持合同效力的機(jī)會(huì)，彌補(bǔ)合同解除給未來生活或長(zhǎng)期投資利益帶來的損失。筆者認(rèn)為，隨著銀保合作的開展，在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以約定小額貸款條款：投保人暫時(shí)無力繳納保費(fèi)，或在此前提下不能適用不喪失價(jià)值條款和自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款時(shí)，可以向銀行申請(qǐng)小額貸款。
小額貸款的適用對(duì)象主要為中低端人群，投保人向公司合作銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行對(duì)其貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，只需客戶材料齊全、信用記錄良好，就可獲得貸款。通過小額信貸保證保險(xiǎn)費(fèi)的按時(shí)繳納，不需要提供擔(dān)保，貸款金額完全視客戶的收入和資信情況分析決定。
小額信貸最大的優(yōu)勢(shì)是無抵押無擔(dān)保，同時(shí)還針對(duì)的是中低端客戶，因此風(fēng)險(xiǎn)管控不容忽視。筆者建議借鑒其他國(guó)家的相關(guān)做法，對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制采取“雙層過濾”模式：貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控流程必須通過保險(xiǎn)公司和合作銀行“兩道關(guān)”。在屢催不還情況下，可將此作為個(gè)人不良信用記錄在案，對(duì)欠賬者今后的高額貸款、高額消費(fèi)等，予以一定限制，或采取法律途徑進(jìn)行處理。
（三）發(fā)展小額保險(xiǎn)
目前，我國(guó)中低收入人群占保險(xiǎn)群體的絕大多數(shù)，這部分人難免會(huì)缺乏持續(xù)繳費(fèi)的能力，如何盡量維持合同的效力，幫助他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，中低收入人群可自身情況，投保小額保險(xiǎn)。
小額保險(xiǎn)是依照一般的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)原理，為處于貧困線上下的低收入群體提供的一種保險(xiǎn)。它具有保費(fèi)少、保額低等特點(diǎn)。如此低廉的保費(fèi)，其來源主要有以下幾個(gè)方面：第一，單純地降低保額；第二，政府給予補(bǔ)貼，使保費(fèi)降低；第三，保險(xiǎn)公司降低盈利水平。
筆者認(rèn)為，可以通過政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展。政府運(yùn)用稅收杠桿引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司和有關(guān)保險(xiǎn)銷售渠道重視發(fā)展小額保險(xiǎn)。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，政府應(yīng)給予必要的財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠。這樣，大力發(fā)展適合中低收入群體的小額保險(xiǎn)，可以大大降低投保人因無力繳納保險(xiǎn)費(fèi)而使合同的效力處于中止的情況。
由于保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性，投保人難免會(huì)在保險(xiǎn)期間因自身種種原因而暫時(shí)無力繳納保險(xiǎn)費(fèi)，我們完全可以跳出現(xiàn)有法律對(duì)保險(xiǎn)復(fù)效制度的規(guī)定，在其它方面尋求制度救濟(jì)。在投保人沒按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，啟用強(qiáng)制催告程序，催促投保人及時(shí)繳納保費(fèi)。在投保人因經(jīng)濟(jì)情況無力繳納保費(fèi)時(shí)，法律給予投保人多項(xiàng)選擇權(quán)，可以在有現(xiàn)金價(jià)值的情況下選擇自動(dòng)墊繳保費(fèi)、向銀行小額貸款或退保，在沒有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，選擇退保或向銀行小額貸款。對(duì)不能使用上述救濟(jì)方式的情況下，還可以選用小額保險(xiǎn)。這樣，保險(xiǎn)合同就不必因中止而暫時(shí)失去效力，保險(xiǎn)合同沒有復(fù)效期間，也就終止了因復(fù)效所引發(fā)的一系列的相關(guān)問題。
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