浙江民間融資制度研究——當(dāng)代學(xué)術(shù)論壇

 一、民間融資的基本概況
民間融資，即在國家法定金融機構(gòu)之外，公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間形成出借人與借款人的關(guān)系，出借人以取得高額利息為目的，借款人以取得資金使用權(quán)為目的，由借款人在約定期限內(nèi)支付利息，采取民間借貸、企業(yè)內(nèi)部集資、民間票據(jù)貼現(xiàn)融資和民間有價證券融資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。以浙江省為例，近年來，浙江省內(nèi)居民儲蓄存款一直保持高速增長，原始資本積累大幅度增加，在金融投資品種和渠道單一、存款利率偏低、儲蓄存款加征20%利息稅的情況下，浙江省民間融資便有了較為充裕的資金來源。而銀行業(yè)的授信管理、風(fēng)險控制的市場化程度和水平相對較低，無法滿足需求主體即經(jīng)濟實體的靈活性、多樣性和快節(jié)奏，客觀上為民間融資的生存和發(fā)展騰出了理想的空間。
二、公務(wù)員參與民間融資的基本情況
黨的十七大報告提出要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，公務(wù)員作為人民的一員，同樣享有合法依規(guī)進行家庭理財，提高其財產(chǎn)性收入的權(quán)利。綜觀現(xiàn)行法律法規(guī)，其關(guān)注的重點是如何規(guī)范公務(wù)員參與民間融資行為，而對于公務(wù)員是否能夠參與民間融資均持肯定的態(tài)度。
（一）公務(wù)員參與民間融資的程度
隨著社保、醫(yī)保、教育、住房等改革政策的全面實施，特別是近年來物價總體水平的較快上升，公務(wù)員參與家庭理財?shù)脑竿苍絹碓狡惹?。[1]同時，由于近年股市持續(xù)低迷，房市萎靡不振，再加上國家連續(xù)兩年多對市場流動性的不斷收縮，企業(yè)對民間資金依賴上升，紛紛通過各種手段吸引民資。據(jù)統(tǒng)計：截至2011年6月，我國共有民間融資余額3.8萬億元，相當(dāng)于銀行總貸款的7%，浙江、廣東、福建的民間融資規(guī)模甚至達到了國有銀行借貸規(guī)模的1/3。浙江省部分資本活躍地區(qū)有60%以上的家庭參與了民間融資，個別地區(qū)甚至達到90%以上，其中有相當(dāng)一部分是公務(wù)人員家庭，而在溫州等地甚至出現(xiàn)了八成民間融資資金與公務(wù)人員資金有關(guān)的報道。
（二）公務(wù)員參與民間融資的資金來源及主要形式
資金來源類型一：銀行貸款。中小企業(yè)受國家信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策影響，通常很難及時獲得貸款，而公務(wù)員的工作和收入相對穩(wěn)定，貸款風(fēng)險小，銀行更愿意將款貸給公務(wù)員，且民間借貸和社會融資利率水漲船高，個別公職人員以銀行貸款從事高利轉(zhuǎn)貸牟取利差。[2]例如公務(wù)員以月息8厘左右利率從銀行貸款，再以月息1.5分甚至更高的利息通過擔(dān)保公司轉(zhuǎn)貸。資金來源類型二：非法進行民間“攬儲”。參與民間融資的個別公務(wù)員憑借公務(wù)員身份，以及其所在單位的性質(zhì)和影響力，以高額的回報為誘餌，非法吸收民間資金，用于進行民間融資，其個人賺取中間利差。從已有案件情況來看公務(wù)員從事民間融資的主要形式可歸納為以下六類：1、以本人或假借家庭成員或親朋好友的名義從事、參與非法集資；2、以本人或假借家庭成員或親朋好友的名義從事、參與民間高息借貸活動；3、公務(wù)員利用其職權(quán)和職務(wù)上的便利以及職務(wù)影響力，在非法民間融資中謀取利益；4、公務(wù)員以擔(dān)保人的身份為民間高息借貸者提供擔(dān)保；5、公務(wù)員利用職務(wù)之便為其家庭成員或親朋好友從事、參與非法民間融資活動提供保護，充當(dāng)“保護傘”；6、公務(wù)員個人或以家庭成員名義從事高利轉(zhuǎn)貸行為，從中牟利。以公務(wù)員取得貸款后不直接貸給用款人為例，公務(wù)員取得貸款后，通常不是直接貸給用款人，而是以1.5至3分不等的月利息轉(zhuǎn)手借給擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機構(gòu)，獲取利差收益；擔(dān)保公司、典當(dāng)行再以2.5至5分的利率貸給用款人。
（三）公務(wù)員參與非法民間融資的危害
第一，破壞正常的金融秩序。非法民間融資相較同期銀行貸款而言，高利率是其最大的特點[3]。高利率的非法民間融資因不在國家宏觀調(diào)控范圍之內(nèi)，故一旦其在社會融資中所占比例過大，極其容易成為泡沫經(jīng)濟的催化劑，助推通脹預(yù)期，從而增加企業(yè)或個人的融資成本，最終侵蝕實體經(jīng)濟的健康發(fā)展[4]。公務(wù)員作為國家公職人員，在維護社會金融秩序等方面較普通百姓更應(yīng)該具有較高的社會責(zé)任感，但當(dāng)前有部分公務(wù)員參與到非法民間融資之中，從中謀取不正當(dāng)利益，將非法民間融資作為其個人或家庭的“理財”手段，此類行為勢必助推非法民間融資的發(fā)展，成為破壞正常金融秩序的“幫兇”。
第二，破壞黨風(fēng)廉政建設(shè)。公務(wù)員作為國家工作人員，在社會上普遍具有較高的認可度，極易取得普通百姓的信任，作為公務(wù)員本應(yīng)“愛惜羽毛”般珍惜聲譽，遠離任何形式的違法犯罪活動，但當(dāng)前少數(shù)權(quán)利部門公務(wù)員利用職務(wù)之便或利用職權(quán)的影響力等參與到非法民間融資之中，或親自參與非法民間融資，或作為非法民間融資的“中間商”以高利息吸存，再以更高利息放貸，或成為非法民間融資的“保護傘”，從中謀取不正當(dāng)利益等等，將非法民間融資作為其個人或家庭的“理財”手段。如此“理財”常之以往必然為權(quán)錢交易等腐敗行為提供溫床，從而嚴(yán)重破壞黨風(fēng)廉政建設(shè)。
第三，影響社會的和諧穩(wěn)定。非法集資、金融詐騙等違法犯罪行為經(jīng)常伴生出現(xiàn)在非法民間融資之中，由于非法民間融資具有隱蔽性、高回報率、監(jiān)管難等特點使得犯罪分子的不法行為屢屢輕易得手，受害人為此遭受慘重損失，并由此引發(fā)了許多家庭悲劇和社會問題，如家庭方面——夫妻反目、親友成仇；涉案公務(wù)員方面——神情恍惚、無心本職工作；社會穩(wěn)定方面——易發(fā)群體上訪、哄搶融資主體及親友財產(chǎn)物資等情況，嚴(yán)重影響了正常社會秩序和社會穩(wěn)定[5]。個別公務(wù)員參與民間融資后發(fā)生障礙，債務(wù)人因“疾官”情緒而引發(fā)群體事件，導(dǎo)致集體在公務(wù)員單位鬧事，嚴(yán)重影響機關(guān)正常辦公，在社會引起嚴(yán)重不良影響。
三、規(guī)范公務(wù)員參與民間融資的意見
當(dāng)前應(yīng)緊密結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，借鑒其他國家和地區(qū)的有效做法，規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸的行為，尋找適合我國國情的監(jiān)管之路。
（一）制定規(guī)范公務(wù)員參與民間融資的法律
制定規(guī)范公務(wù)員參與民間融資的法律規(guī)定應(yīng)至少包括以下幾方面的內(nèi)容：1、限定資金來源，公務(wù)人員參與民間融資的資金必須是其本人或家庭的自有合法資金。2、融資利率必須在法律規(guī)定的范圍之內(nèi)，即融資利率必須低于銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。3、嚴(yán)格公務(wù)員利用職權(quán)進行高利放貸行為的性質(zhì)，對公務(wù)員向其管理對象發(fā)放高利息貸款，且收受高利息的，應(yīng)當(dāng)認定為受賄行為，嚴(yán)肅追究刑事責(zé)任。4、規(guī)范公務(wù)員參與民間融資的合同行為，公務(wù)員參與民間融資必須與相關(guān)人員簽訂規(guī)范的融資合同，并嚴(yán)格按合同約定承擔(dān)風(fēng)險、享受權(quán)益；不允許在企業(yè)等發(fā)生風(fēng)險時享受優(yōu)先兌付等特權(quán)；明確合同糾紛通過法律途徑依法解決，以此防止并堅決懲處以融資名義，利用公權(quán)聚斂錢財?shù)牟环?、不廉行為?、規(guī)范公務(wù)員參與民間融資的其他問題，包括融資資金的往來應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)金融法規(guī)規(guī)定執(zhí)行，即超過一定金額必須通過銀行轉(zhuǎn)賬。特殊情況要向組織說明；民間融資損虧、收益等情況作為黨員領(lǐng)導(dǎo)干部年度個人事項報告的重要內(nèi)容，必須如實向組織報告等。
（二）制定嚴(yán)格的公務(wù)員違規(guī)參與非法民間融資的罰則
應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把“懲處關(guān)”，對公務(wù)員在參與民間融資的過程中出現(xiàn)以下七種行為的，必須嚴(yán)肅查處：1、利用職權(quán)和職務(wù)上的影響，向管理服務(wù)對象無償、低息借款或高利出借資金給管理服務(wù)對象的；2、利用職權(quán)和職務(wù)上的影響，以投資或出借資金等形式獲取高額收益或固定回報的；3、通過欺騙、弄虛作假等方式獲得銀行貸款或以民間借貸方式融資后高利出借資金的；4、將自有資金以高于法律法規(guī)規(guī)定的利率范圍出借他人的；5、以獲取高額利益回報為目的，為非法高利借貸者提供擔(dān)保的；6、組織、參與、保護、縱容非法集資、高利借貸活動的；7、公務(wù)員與借款方簽訂陰陽合同以及在企業(yè)發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險時非正常提取本息逃避風(fēng)險的。
（三）加強公務(wù)員系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)管
首先，應(yīng)當(dāng)明確公務(wù)員參與民間融資的合法性，不能采取“一刀切”的思維方式，武斷的禁止一切公務(wù)員參與民間融資的行為，這是對公務(wù)員作為公民的合法權(quán)益的侵害。其次，強化領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。對本單位的黨員、國家工作人員從事、參與非法民間融資不制止、不查處，或者對引起的嚴(yán)重違法違紀(jì)問題隱瞞不報、壓制不查的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究主要領(lǐng)導(dǎo)、分管領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。最后，按照“落實到個人”的原則，切實加強對公務(wù)員從事或參與民間融資行為的監(jiān)督管理力度，健全完善相關(guān)機制制度，強化引導(dǎo)，在保證公務(wù)員權(quán)益的前提下，引導(dǎo)公務(wù)員正確理財。具體到公務(wù)員所在單位而言，可以在特定情況下，以堅持依法依規(guī)、實事求是為原則，進行全面深入的排查摸底，掌握情況，對已有參與民間借貸行為的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)分情況處理，對于尚未造成危害的，應(yīng)給予當(dāng)事人主動整改的機會；對于已經(jīng)涉嫌違法違規(guī)的絕不姑息，一律依法依規(guī)辦理。
參考文獻：
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