數(shù)字普惠金融支持黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展的內(nèi)在機制及實施路徑

摘要:文章探討了數(shù)字普惠金融在支持黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展中的內(nèi)在機制及實施路徑。研究發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融通過降低交易成本、提高金融服務覆蓋率和效率、優(yōu)化資源配置等內(nèi)在機制,促進了黑龍江民營經(jīng)濟的發(fā)展。文章分析了黑龍江民營經(jīng)濟發(fā)展面臨的融資困境,提出了完善數(shù)字金融基礎設施、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務、加強政策支持與監(jiān)管等實施路徑,并提供了相應的政策建議,以期為黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展提供理論支持和實踐指導。

　　關鍵詞:數(shù)字普惠金融；民營經(jīng)濟；黑龍江

　　隨著數(shù)字技術的快速發(fā)展,數(shù)字普惠金融作為一種新型金融服務模式,正在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展。在中國,數(shù)字普惠金融已成為支持實體經(jīng)濟,特別是民營經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。黑龍江省作為我國重要的老工業(yè)基地和農(nóng)業(yè)大省,其民營經(jīng)濟發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn),其中融資難、融資貴問題尤為突出。在此背景下,研究數(shù)字普惠金融支持黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展的內(nèi)在機制及實施路徑,具有重要的理論和實踐意義。

　　本文旨在深入探討數(shù)字普惠金融如何通過其特有的內(nèi)在機制支持黑龍江民營經(jīng)濟發(fā)展,并提出切實可行的實施路徑。研究采用文獻分析、案例研究和數(shù)據(jù)分析等方法,系統(tǒng)考察數(shù)字普惠金融與民營經(jīng)濟發(fā)展的關系,為黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展提供新的思路和解決方案。

　　一、數(shù)字普惠金融與民營經(jīng)濟發(fā)展的理論關系

　　數(shù)字普惠金融是指通過數(shù)字技術手段,為傳統(tǒng)金融服務難以覆蓋的人群和企業(yè)提供便捷、高效、低成本的金融服務。其核心特征包括廣泛的包容性、高度的便捷性和較低的服務門檻。數(shù)字普惠金融的發(fā)展主要依托移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術的進步,這些技術極大地降低了金融服務的邊際成本,提高了服務效率。

　　民營經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的重要組成部分,在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)、推動創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而,民營經(jīng)濟,尤其是中小微民營企業(yè),長期以來面臨著融資難、融資貴的發(fā)展瓶頸。傳統(tǒng)金融機構由于風險控制、成本收益等因素,往往難以滿足民營企業(yè)的融資需求,這在一定程度上制約了民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

　　數(shù)字普惠金融與民營經(jīng)濟發(fā)展之間存在著密切的理論聯(lián)系。首先,數(shù)字普惠金融通過降低信息不對稱,提高了金融市場的運行效率。大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術的應用,使得金融機構能夠更準確地評估民營企業(yè)的信用狀況,降低了信貸風險。其次,數(shù)字普惠金融擴大了金融服務的覆蓋面,使更多民營企業(yè)能夠獲得所需的金融服務。移動支付、網(wǎng)絡借貸等新型金融模式的普及,打破了地域限制,讓偏遠地區(qū)的民營企業(yè)也能享受到便捷的金融服務。

　　二、黑龍江民營經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的融資困境

　　黑龍江省民營經(jīng)濟近年來取得了長足發(fā)展,但在整體經(jīng)濟結構中的比重仍然偏低。民營企業(yè)在促進就業(yè)、增加稅收、推動創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用,但發(fā)展質(zhì)量和效益仍有待提高。從行業(yè)分布來看,黑龍江民營企業(yè)主要集中在批發(fā)零售、餐飲服務、農(nóng)產(chǎn)品加工等傳統(tǒng)領域,高新技術產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)占比較低。

　　融資困境是制約黑龍江民營經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸之一。對于中小民營企業(yè)來說,融資難是其面臨的最大經(jīng)營困難之一。具體表現(xiàn)在:一是融資渠道單一,主要依賴銀行貸款,但銀行對民營企業(yè)的信貸支持有限；二是融資成本高,民營企業(yè)貸款利率普遍高于國有企業(yè)；三是融資期限不匹配,民營企業(yè)難以獲得長期穩(wěn)定的資金支持；四是缺乏有效抵押物,難以滿足傳統(tǒng)金融機構的風控要求。

　　造成這些融資困境的原因是多方面的。從金融機構角度看,風險控制要求嚴格,對民營企業(yè)信用評估能力不足；從民營企業(yè)自身看,財務制度不健全,信用意識薄弱,抗風險能力較差；從金融環(huán)境看,黑龍江金融市場化程度不高,金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新不足。此外,地理位置偏遠、經(jīng)濟結構單一等地域性因素也加劇了民營企業(yè)的融資難度。

　　三、數(shù)字普惠金融支持黑龍江民營經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在機制

　　數(shù)字普惠金融通過多種內(nèi)在機制支持黑龍江民營經(jīng)濟發(fā)展。首先,數(shù)字技術顯著降低了金融服務的交易成本。傳統(tǒng)金融機構服務民營企業(yè)的成本較高,主要源于信息收集、風險評估和貸后管理等環(huán)節(jié)的高成本。而數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術,可以高效處理海量信息,自動化完成風險評估和監(jiān)控,大幅降低了單筆交易的成本。這使得金融機構能夠以更低的成本為民營企業(yè)提供小額、高頻的金融服務,提高了金融服務的商業(yè)可持續(xù)性。

　　其次,數(shù)字普惠金融提高了金融服務的覆蓋率和效率。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及打破了地理限制,使偏遠地區(qū)的民營企業(yè)也能便捷地獲得金融服務。數(shù)字支付、網(wǎng)絡借貸等新型金融模式大大縮短了服務流程,提高了資金配置效率。例如,基于大數(shù)據(jù)風控的線上貸款產(chǎn)品可以實現(xiàn)“秒批秒貸”,極大緩解了民營企業(yè)的短期資金周轉壓力。同時,數(shù)字金融平臺通過整合多方資源,為民營企業(yè)提供了支付結算、供應鏈金融、財務管理等綜合服務,滿足了企業(yè)多元化的金融需求。

　　第三,數(shù)字普惠金融優(yōu)化了資源配置,促進了產(chǎn)業(yè)結構升級。通過分析民營企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易記錄等數(shù)字足跡,金融機構能夠更準確地識別有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)和項目,引導資金流向高效率領域。數(shù)字金融還支持了新技術、新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展,為黑龍江民營企業(yè)轉型升級提供了金融助力。例如,一些農(nóng)業(yè)科技企業(yè)通過數(shù)字供應鏈金融獲得了發(fā)展資金,推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。

　　四、數(shù)字普惠金融支持黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展的實施路徑

　　為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對黑龍江民營經(jīng)濟的支持作用,需要從多個層面探索實施路徑。首先,應加快完善數(shù)字金融基礎設施。這包括擴大5G網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)中心等新型基礎設施建設,提升全省數(shù)字金融服務的網(wǎng)絡支撐能力；推動支付清算系統(tǒng)升級,提高交易處理效率和安全性；建設統(tǒng)一的信用信息共享平臺,整合工商、稅務、司法等多維度數(shù)據(jù),為民營企業(yè)信用評估提供支持。

　　其次,要鼓勵金融機構創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品與服務。支持銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構數(shù)字化轉型,開發(fā)適合民營企業(yè)特點的線上信貸產(chǎn)品；培育本土數(shù)字金融科技企業(yè),推動移動支付、網(wǎng)絡借貸等新型金融業(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展；探索區(qū)塊鏈技術在供應鏈金融中的應用,為核心企業(yè)上下游民營企業(yè)提供融資支持；發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的信用保險和擔保產(chǎn)品,降低民營企業(yè)融資風險。

　　第三,加強政策支持與監(jiān)管協(xié)調(diào)。制定促進數(shù)字普惠金融發(fā)展的專項政策,在財政補貼、稅收優(yōu)惠、風險補償?shù)确矫娼o予支持；建立跨部門的數(shù)字普惠金融發(fā)展協(xié)調(diào)機制,統(tǒng)籌推進相關工作；完善監(jiān)管框架,平衡創(chuàng)新與風險的關系,保護金融消費者權益；開展數(shù)字金融知識普及教育,提升民營企業(yè)的數(shù)字金融素養(yǎng)和風險防范能力。

　　最后,要注重區(qū)域特色與產(chǎn)業(yè)結合。針對黑龍江農(nóng)業(yè)大省的特點,發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)金融,支持農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)科技等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；結合老工業(yè)基地轉型升級需求,開發(fā)支持制造業(yè)民營企業(yè)技術改造的數(shù)字金融產(chǎn)品；利用邊境區(qū)位優(yōu)勢,探索跨境數(shù)字金融服務,助力外貿(mào)型民營企業(yè)發(fā)展；在哈爾濱、大慶等中心城市率先建設數(shù)字金融創(chuàng)新示范區(qū),積累經(jīng)驗后向全省推廣。　

　　五、結語

　　本研究探討了數(shù)字普惠金融支持黑龍江民營經(jīng)濟振興發(fā)展的內(nèi)在機制及實施路徑。研究表明,數(shù)字普惠金融通過降低交易成本、提高服務效率、優(yōu)化資源配置等機制,能夠有效緩解黑龍江民營企業(yè)面臨的融資困境,促進其健康發(fā)展。然而,數(shù)字普惠金融在黑龍江的發(fā)展仍面臨基礎設施不足、人才短缺、風險管控難度大等挑戰(zhàn)。未來,黑龍江應抓住數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展機遇,將數(shù)字普惠金融作為支持民營經(jīng)濟振興的重要抓手。建議從完善基礎設施、創(chuàng)新產(chǎn)品服務、優(yōu)化政策環(huán)境、培育市場主體等多個維度協(xié)同發(fā)力,構建具有黑龍江特色的數(shù)字普惠金融生態(tài)體系。同時,要注重防范數(shù)字金融風險,確保金融安全穩(wěn)定。通過數(shù)字普惠金融的深入發(fā)展,為黑龍江民營經(jīng)濟振興注入新動能,推動全省經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

文章來源：《經(jīng)濟導報》http://www.12-baidu.cn/w/qt/35712.html