數(shù)字金融成為提升金融服務(wù)質(zhì)效的新引擎

數(shù)字金融作為依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)重塑金融服務(wù)形態(tài)與流程的新興領(lǐng)域，正深刻改變著金融業(yè)的運作模式。在數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展和客戶需求日益多元化的時代背景下，傳統(tǒng)金融服務(wù)在覆蓋面、效率、體驗及風險管理等方面面臨嚴峻挑戰(zhàn)，亟需通過創(chuàng)新實現(xiàn)服務(wù)質(zhì)效的躍升。本文聚焦金融服務(wù)這一核心職能，探討數(shù)字金融如何通過系統(tǒng)性策略賦能其提質(zhì)增效，深入探究數(shù)字金融提升金融服務(wù)質(zhì)效的有效路徑，對金融機構(gòu)把握數(shù)字化機遇、構(gòu)建核心競爭力、切實提升客戶滿意度與市場效率，并最終賦能實體經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

夯實技術(shù)底座 筑牢服務(wù)升級根基

技術(shù)底座的堅實程度直接決定了數(shù)字金融服務(wù)升級過程中質(zhì)效提升的邊界與可持續(xù)性，是支撐服務(wù)升級的重要基石。為實現(xiàn)這一目標，需多維度強化核心能力的建設(shè)，推動核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)向分布式和微服務(wù)化架構(gòu)過渡，從而顯著改善傳統(tǒng)集中式架構(gòu)存在的短板與故障隱患。

基于此，打造協(xié)同且高效的企業(yè)級數(shù)據(jù)聚合平臺成關(guān)鍵一環(huán)，其能打破數(shù)據(jù)固有壁壘，做到跨業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)的瞬間匯集、管控與融合。以這一數(shù)據(jù)作支撐，深度借助大數(shù)據(jù)分析與機器學習技藝，可以挖掘數(shù)據(jù)的實際價值。以招商銀行“天秤”風控系統(tǒng)為例，其將行業(yè)內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)加以整合，實現(xiàn)了對交易欺詐的毫秒級精準識別與攔截，在明顯提升風控績效的同時，提升了客戶體驗的滿意度，充分證實了數(shù)據(jù)驅(qū)動在精準服務(wù)及智能決策里的核心引擎地位。

此外，積極探索并合理應(yīng)用區(qū)塊鏈、隱私計算、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)，能有效應(yīng)對特定業(yè)務(wù)難題。例如，建行推出的“BCTrade”區(qū)塊鏈貿(mào)易金融交互平臺，依靠鏈上信息共享與智能合約的開展，大幅壓縮了跨境貿(mào)易融資時長，提升了交易的公開透明度與信任水準，對核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)能力、前沿技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施進行持續(xù)投入與優(yōu)化，不僅為金融服務(wù)筑牢了堅實技術(shù)后盾，保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)高效開展，而且從本質(zhì)上激發(fā)了數(shù)據(jù)潛力，為后續(xù)服務(wù)模式的創(chuàng)新以及質(zhì)效的飛躍搭建堅實支撐。

創(chuàng)新服務(wù)模式 拓寬質(zhì)效提升路徑

在穩(wěn)固的技術(shù)底座支撐下，金融服務(wù)模式的創(chuàng)新成為提升質(zhì)效的關(guān)鍵突破口，其核心在于以客戶為中心，深度融入場景，重塑交互體驗與價值創(chuàng)造方式。突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點與標準化產(chǎn)品的局限，將金融服務(wù)無縫嵌入用戶生產(chǎn)、生活、消費等高頻真實場景，能帶來“潤物細無聲”卻精準到位的服務(wù)體驗。螞蟻集團的“310”模式便是典型，3分鐘申請、1秒放款、0人工干預(yù)，將小微信貸完美嵌入電商經(jīng)營場景；平安銀行的“車生態(tài)”戰(zhàn)略則貼合車主全生命周期需求，在購車、用車、養(yǎng)車、換車各階段提供一站式金融及非金融服務(wù)。這種深度場景融合極大地提升了服務(wù)的可得性與便利性。

同時，充分借助AI技術(shù)，可實現(xiàn)服務(wù)交互的智能化（如智能客服、智能投顧）與產(chǎn)品供給的高度差異化。工商銀行推出的以AI為核心的投顧服務(wù)“AI投”，依據(jù)客戶風險偏好、財務(wù)狀況及市場動態(tài)，提供個性化資產(chǎn)配置建議，顯著降低了專業(yè)理財服務(wù)的準入門檻。微眾銀行采用聯(lián)邦學習技術(shù)，在保障數(shù)據(jù)隱私的前提下開展聯(lián)合建模，對信貸歷史缺失的用戶進行更精準的信用評估，實現(xiàn)了差異化的信貸定價及額度授予，拓展了金融的包容范圍。

搭建或嵌入開放性平臺生態(tài)體系，統(tǒng)籌內(nèi)外部資源，提供超越單一金融產(chǎn)品范疇的集成式方案也不可或缺。中國平安構(gòu)建的“金融+科技+生態(tài)”戰(zhàn)略格局，依托“平安好醫(yī)生”“汽車之家”等生態(tài)合作伙伴，為用戶提供涵蓋健康管理、汽車服務(wù)、財富保障等領(lǐng)域的全景服務(wù)。通過場景式觸達、智能型溝通、個性化輸送及平臺化生態(tài)協(xié)作，金融服務(wù)得以突破傳統(tǒng)邊界，以更低邊際成本覆蓋更廣泛的長尾客群，提供更精準、便捷、多元的價值，在廣度拓展、深度挖掘及滿意度提升上實現(xiàn)重大突破，成為技術(shù)價值轉(zhuǎn)化為客戶價值的核心連接點。

強化風險防控 保障服務(wù)持續(xù)優(yōu)化

數(shù)字金融在提升效率的同時，也催生了網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私及算法偏見等新型風險，必須構(gòu)建動態(tài)智能的風控體系為服務(wù)質(zhì)效保駕護航。在監(jiān)管科技應(yīng)用方面，應(yīng)借助自然語言處理技術(shù)對監(jiān)管政策自動解析，實現(xiàn)合規(guī)實時預(yù)警；借助區(qū)塊鏈創(chuàng)建不可竄改的交易存證機制增強反洗錢功能，借助智能合約自動落實合規(guī)條款。面對新型數(shù)字風險，要構(gòu)建跨越云端的縱深防御架構(gòu)來抵御攻擊侵擾，開展數(shù)據(jù)最小化收集、匿名化處理及隱私計算辦法保障數(shù)據(jù)能用且不可見。

另外，構(gòu)建算法全生命周期治理機制，含有設(shè)計公平性審查、運行監(jiān)控活動及投訴解釋機制，防范歧視性信貸發(fā)生。在韌性機制建設(shè)層面，需打造完備的業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃與災(zāi)難恢復(fù)體系，按周期實施壓力測試；創(chuàng)建多維度風險監(jiān)測度量與動態(tài)預(yù)警體系，運用輿情探究捕捉擠兌跡象，借助交易行為的異常突變識別欺詐現(xiàn)象，進而增進與監(jiān)管機構(gòu)、同業(yè)間風險信息的分享與協(xié)同化解，強化風險防控核心價值，為打造可持續(xù)信任根基。

研究表明，夯實技術(shù)底座是質(zhì)效飛躍的基礎(chǔ)保障，需聚焦系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)能力與前沿技術(shù)融合；創(chuàng)新服務(wù)模式是質(zhì)效提升的關(guān)鍵路徑，通過場景嵌入、智能個性化和生態(tài)協(xié)同實現(xiàn)服務(wù)重構(gòu)；強化風險防控則是質(zhì)效可持續(xù)優(yōu)化的根本前提，要求運用監(jiān)管科技、應(yīng)對新型風險并構(gòu)建韌性機制。三者構(gòu)成相互支撐的有機整體，技術(shù)是引擎，模式是載體，風控是保障。金融機構(gòu)唯有統(tǒng)籌推進技術(shù)創(chuàng)新、模式探索與風控升級，方能充分釋放數(shù)字金融潛能，實現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋面、精準度、便捷性與安全性的全方位躍升，最終有效賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

文章來源：《中國改革報》http://www.12-baidu.cn/w/qt/35708.html