金融支持鄉(xiāng)村振興的探索與實(shí)踐——以江蘇泰州為例

1.泰州金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

1.1持續(xù)加大金融支持鄉(xiāng)村振興的投入

泰州積極加大金融對鄉(xiāng)村振興方面的投入，建立健全投融資渠道，充分發(fā)揮信貸、債券、股權(quán)、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融功能，拓寬鄉(xiāng)村振興資金供給，鼓勵(lì)銀行和小額貸款公司結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，增強(qiáng)對鄉(xiāng)村振興的信貸支持力度；發(fā)揮鄉(xiāng)村發(fā)展振興投資基金作用，吸引社會資本投資“三農(nóng)”，拓寬涉農(nóng)企業(yè)股權(quán)融資渠道，持續(xù)加大金融支持鄉(xiāng)村振興資金的投入，2021年以來，月均增幅達(dá)15%，如圖1所示。截至2022年12月泰州涉農(nóng)貸款余額2836億元，同比增長357億元，增幅14.4%。

1.2金融支持鄉(xiāng)村振興投入主體以農(nóng)村為主

鄉(xiāng)村振興離不開金融的大力支持，對農(nóng)村地區(qū)的貸款占據(jù)較大比重。2022年未對農(nóng)村地區(qū)貸款2474億元，為金融支持鄉(xiāng)村振興資金投入的87.24%。從貸款資金投向看，主要投放于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)、農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造、農(nóng)田基本建設(shè)等方向。

1.3涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為金融支持鄉(xiāng)村振興投入的主體

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲畜銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮金融支持鄉(xiāng)村振興的主體作用，加大對涉農(nóng)貸款投入力度，助力鄉(xiāng)村振興。2022年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲畜銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額1566.04億元，占涉農(nóng)貸款投放總額的55.22%，如圖2所示。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金的投入，進(jìn)一步發(fā)揮了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興的主體作用。

2.金融支持鄉(xiāng)村振興的“泰州實(shí)踐”

江蘇泰州積極貫徹落實(shí)黨的十九大“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”工作部署，結(jié)合地方實(shí)際，突出重點(diǎn)領(lǐng)域，深化金融創(chuàng)新，積極搭建政銀保企對接和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等平臺，為鄉(xiāng)村振興源源不斷注入金融活水。泰州金融支持鄉(xiāng)村振興工作有：

2.1打造政銀保企對接機(jī)制

舉辦“泰惠農(nóng)?金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興”啟動儀式暨政銀保企對接活動，強(qiáng)化涉農(nóng)政策宣講與金融產(chǎn)品推介，累計(jì)發(fā)布省級農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大項(xiàng)目106個(gè)、龍頭企業(yè)、萬企聯(lián)萬村、村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等名錄845個(gè)，組織金融機(jī)構(gòu)分條線全覆蓋走訪，累計(jì)支持涉農(nóng)企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體339個(gè)、實(shí)現(xiàn)簽約和意向性合作項(xiàng)目融資44.1億元。  

2.2壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

在全省率先啟動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體綜合信息管理系統(tǒng)試點(diǎn)，推進(jìn)村集體經(jīng)濟(jì)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶信用檔案建設(shè)完善，目前已歸集轄區(qū)靖江、泰興、姜堰、興化1.8萬家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體88.9萬條信息。依托農(nóng)信平臺創(chuàng)新“信農(nóng)E貸”“興農(nóng)E貸”涉農(nóng)信用產(chǎn)品，為5510戶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體辦理授信16.9億元，已用信11.2億元，其中信用貸款4.7億元。

2.3創(chuàng)新地方特色扶貧貼息貸款

在里下河經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)，出臺地方特色扶貧貼息貸款，每年3000萬扶貧貼息貸款額度，支持帶動低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)。截至目前，累計(jì)發(fā)放扶貧貼息貸款1億元，支持創(chuàng)業(yè)的低收入農(nóng)戶、帶動就業(yè)的各類小微企業(yè)、規(guī)模經(jīng)營主體等超600戶。

2.4發(fā)展新型農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)

推動銀行加大新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新發(fā)放“強(qiáng)村置業(yè)貸”，以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為貸款主體，以房屋租賃租金為還款來源，以建設(shè)生產(chǎn)經(jīng)營性用房為貸款用途，貸款期限最長8年、額度最高1000萬元、利率不超同期LPR加50bp。創(chuàng)新“惠村融資貸”產(chǎn)品，為村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)惠利率信貸資金，支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，助力村級集體經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展壯大。推出村集體經(jīng)濟(jì)股份合作社“惠農(nóng)富村貸”、免抵押擔(dān)?！皬?qiáng)村助力貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.5激發(fā)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力

根據(jù)轄區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興。一是針對轄區(qū)興化螃蟹養(yǎng)殖業(yè)集中特點(diǎn)，推動興化地區(qū)啟動江蘇首個(gè)螃蟹養(yǎng)殖區(qū)信用信息體系建設(shè)，整合評估企業(yè)養(yǎng)殖信息、財(cái)政保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新“蟹農(nóng)貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，批量化授信支持蟹農(nóng)，2021年12月落地首單。二是根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大資金投入。依托大數(shù)據(jù)，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新開發(fā)“陽光e貸”“鳳凰快貸”等產(chǎn)品。三是推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，試點(diǎn)以來泰州全市累計(jì)發(fā)放農(nóng)地、農(nóng)房抵押貸款23億元，惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶超千余戶。

3.金融支持鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

3.1法律層面存在障礙對金融支持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生影響

近年來，由于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)及農(nóng)村人口的老齡化，農(nóng)村土地承包經(jīng)營者由單一、分散的農(nóng)戶向龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，需要金融資金的支持以拓展經(jīng)營規(guī)模，但制度的制約，影響了金融支持鄉(xiāng)村振興。根據(jù)《擔(dān)保法》第三十七條及《物權(quán)法》第一百八十四條規(guī)定，耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資存在疑慮，從嚴(yán)格法律意義上說擔(dān)保合同是無效的，借款人一旦違約將面臨無法可依的風(fēng)險(xiǎn)，抵押物優(yōu)先受償?shù)脑V求無法獲得法院支持，造成金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興貸款資金投放有所保留。

3.2無成熟的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和流通市場，金融支持鄉(xiāng)村振興投放不足

當(dāng)前，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)、處置等產(chǎn)權(quán)交易無相應(yīng)的市場，且農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格無統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，需由龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的村集體協(xié)商，價(jià)格不具有公開透明性；同時(shí)，缺乏專業(yè)的涉農(nóng)評估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)的評估人員，不利于銀行合理確定土地經(jīng)營權(quán)的實(shí)際價(jià)值，制約了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押融資。銀行從風(fēng)險(xiǎn)控制角度考慮，往往只能按照土地最低產(chǎn)能和剩余流轉(zhuǎn)期限進(jìn)行價(jià)值評估，限制了授信額度，造成金融支持鄉(xiāng)村振興投放不足。

3.3農(nóng)業(yè)屬性使得金融機(jī)構(gòu)信貸投放意愿不高

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高。由于農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受暴風(fēng)、干旱、洪水、冰雹、霜凍、病蟲害等因素影響較大，收益存在不確定性，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿加大信貸投放。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要集中在種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品初級加工等領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)鏈條短，附加值低，經(jīng)營效益一般，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，導(dǎo)致銀行拓展農(nóng)業(yè)客戶的積極性不高。二是農(nóng)業(yè)屬性導(dǎo)致有效抵押物不足。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體固定資產(chǎn)投入大，對資金需要量大。但大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少有效抵押物，制約銀行機(jī)構(gòu)信貸投放。而大量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可供貸款抵押的大多只有土地使用權(quán)、設(shè)施大棚、大型農(nóng)機(jī)農(nóng)具等財(cái)產(chǎn)權(quán)，這些物權(quán)缺乏相應(yīng)融資政策支撐，抵押價(jià)值難以得到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，限制了經(jīng)營主體獲得融資的能力。

3.4金融機(jī)構(gòu)因涉農(nóng)貸款獲利低而投入意愿不強(qiáng)

目前，涉農(nóng)貸款利率普遍低于工業(yè)、服務(wù)業(yè)等企業(yè)貸款利率，雖然央行等政府機(jī)構(gòu)通過政策、貸款利率補(bǔ)償?shù)确绞揭龑?dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放，但金融機(jī)構(gòu)往往從風(fēng)險(xiǎn)控制及收益角度出發(fā)，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款投放意愿不強(qiáng)。2022年末泰州涉農(nóng)貸款余額2836億元，僅為同期工業(yè)企業(yè)貸款總額的10.79%。同時(shí)，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的貸款流程基于工業(yè)企業(yè)制定，基于控制風(fēng)險(xiǎn)而強(qiáng)化抵押物，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款友好性不高，往往以小額信用貸款形式發(fā)放，對于大額融資需求，仍需提供抵押物或擔(dān)保公司提供擔(dān)保，無法及時(shí)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。

4.相關(guān)建議

4.1加大鄉(xiāng)村振興支持力度，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

一是構(gòu)建與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展相適應(yīng)的法制環(huán)境，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。隨著城鎮(zhèn)化和農(nóng)村人口老齡化，農(nóng)村青壯人流失嚴(yán)重，農(nóng)村集體土地逐步由單一的家庭承包向龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，但我國禁止抵押集體土地使用權(quán)，制約了家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營與發(fā)展，所以要推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展經(jīng)營，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。二是加大鄉(xiāng)村振興政策支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。加大道路、灌溉水渠等鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金及環(huán)境治理等方面的資金投入，進(jìn)一步完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施，便于農(nóng)村居民的出行和農(nóng)產(chǎn)品的流通；同時(shí)，加大農(nóng)機(jī)、種業(yè)、化肥、糧食等政策支持力度，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)給予農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)行業(yè)一定的價(jià)格補(bǔ)貼，促使糧食回歸其合理的價(jià)格，提升農(nóng)村農(nóng)戶的積極性，從而切實(shí)保障我國糧食安全。加快農(nóng)業(yè)設(shè)備轉(zhuǎn)型升級，以科技力量提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.2加快培育涉農(nóng)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，建立成熟的交易市場

當(dāng)前，涉及農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場與專業(yè)評估等涉農(nóng)中介機(jī)構(gòu)的缺失，導(dǎo)致無法確定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的價(jià)值，從而制約了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)與抵押，阻礙了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營和發(fā)展，限制了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和活力。建議一是加快涉農(nóng)評估機(jī)構(gòu)和專業(yè)評估人才的發(fā)展，建立專業(yè)性的涉農(nóng)評估機(jī)構(gòu)，合理評估農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)與抵押，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的發(fā)展；二是加快培育涉農(nóng)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為了保障交易的公平公正性及適應(yīng)區(qū)域特點(diǎn)，建立區(qū)域性農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，保證農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的公平公正性，提升農(nóng)民與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的積極性，提高農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場活力，促進(jìn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.3發(fā)揮政府政策引導(dǎo)優(yōu)勢，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展

積極發(fā)揮政府在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、政策支持等方面的引導(dǎo)作用，一是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興的金融支持，大力發(fā)展普惠金融等形式給予涉農(nóng)貸款利率補(bǔ)貼，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。政府以考核、通報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)等形式大力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款的投入，并對發(fā)放的涉農(nóng)貸款給予利率補(bǔ)貼以降低融資成本，以扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展；二是積極利用政府平臺的擔(dān)保公司、小貸公司對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實(shí)施增信與融資等支持，化解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資中存在的無抵押物而無法融資的難題，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展難題；三是引導(dǎo)形成多種形式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。積極引導(dǎo)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)與解決農(nóng)民流轉(zhuǎn)后生活難題并重。一方面大力發(fā)展家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過規(guī)?；?、科技化提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)值；另一方面政府積極發(fā)揮公共服務(wù)職能，為土地流轉(zhuǎn)農(nóng)戶辦理農(nóng)保、社保加強(qiáng)農(nóng)戶生活保障；同時(shí)，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雇傭流轉(zhuǎn)農(nóng)戶，切實(shí)解決農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的后顧之憂。

4.4加快金融市場改革，理順金融機(jī)構(gòu)定位

當(dāng)前，政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大量信貸資源投入風(fēng)險(xiǎn)低、利潤高的工業(yè)企業(yè)、政府平臺，而急需信貸投入的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于其自身的屬性而導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)不愿投入。因此，建議加快金融市場改革，積極引入境外金融機(jī)構(gòu)、利率市場化等方式增強(qiáng)金融市場競爭，激發(fā)金融市場活力，實(shí)現(xiàn)信貸資源投向的多元化和降低融資成本，化解融資難融資貴難題。理順金融機(jī)構(gòu)定位，實(shí)現(xiàn)差異化提供金融服務(wù)，驅(qū)動政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮涉農(nóng)助農(nóng)作用，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投入，為鄉(xiāng)村振興提供貸款支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

本文來源：《村委主任》http://www.12-baidu.cn/w/xf/32171.html