目前中小銀行的流動(dòng)性現(xiàn)狀——改革與戰(zhàn)略

 （一）中小商業(yè)銀行存貸比分析
存貸比=貸款總額，存款總額。存款是商業(yè)銀行貸款資金的主要來(lái)源，貸款業(yè)務(wù)又是我國(guó)內(nèi)資銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，所以，存貸比如果過(guò)低，將不利于銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)。但是，存貸比也并不是越高越好，因?yàn)殂y行吸收的存款除了用于放貸以外，還要預(yù)留一部分現(xiàn)金用于應(yīng)付存款客戶的提現(xiàn)和支付需求，預(yù)留的這部分資金如果少，有可能會(huì)使銀行出現(xiàn)支付困難，引發(fā)銀行業(yè)的“擠兌”風(fēng)險(xiǎn)。因此，《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)遵循資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定，貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%。然而，進(jìn)入2011年以后，受各種因素的影響，多家銀行尤其是中小銀行面臨存貸比超標(biāo)的現(xiàn)狀。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《中資全國(guó)性中小型銀行人民幣信貸收支表》、《中資全國(guó)性大型銀行人民幣信貸收支表》中的數(shù)據(jù)可以計(jì)算得出，2011年1-10月中資全國(guó)性中小銀行存貸比已超過(guò)了80%，1月和2月甚至達(dá)到了85%，而同期的中資大型銀行以及整個(gè)銀行業(yè)存貸比保持在65%左右。全國(guó)性中小銀行的存貸比在2011年的前10個(gè)月里，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了75%的監(jiān)管紅線，相對(duì)于大型銀行來(lái)講，流動(dòng)性壓力要大很多。
（二）中小銀行存款結(jié)構(gòu)分析
存款是立行之本，如果沒(méi)有存款，銀行的其他業(yè)務(wù)將無(wú)從談起，吸收存款是銀行信貸資金的主要來(lái)源，也是其補(bǔ)充流動(dòng)性的重要渠道。隨著人們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)以及投資渠道的增加，再加上我國(guó)長(zhǎng)期存在的負(fù)利率現(xiàn)狀，銀行吸儲(chǔ)難度在加大，儲(chǔ)蓄搬家更頻繁。由于中小銀行成立時(shí)間較短，銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，中小銀行的吸儲(chǔ)能力比大型銀行更弱。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《中資全國(guó)性中小型銀行人民幣信貸收支表》、《中資全國(guó)性大型銀行人民幣信貸收支表》中的數(shù)據(jù)可以計(jì)算得出，中小銀行的存款中來(lái)源于單位的存款已超過(guò)70%，個(gè)人存款只占存款總額的20%左右，單位存款中定期存款的比重約為26%左右。同期整個(gè)銀行業(yè)的定期存款占存款總額的比重為46%左右。中小銀行對(duì)單位存款的過(guò)度依賴以及定期存款占比較低的現(xiàn)狀，不僅加大了銀行資金管理的成本，同時(shí)也加劇了資金波動(dòng)的可能，使銀行經(jīng)營(yíng)極易受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)的損失。
（三）中小銀行貸款結(jié)構(gòu)分析
商業(yè)銀行的貸款根據(jù)貸款期限可以分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款一般指貸款期限在一年以內(nèi)（包括一年）的貸款，主要用于解決工商企業(yè)的短期流動(dòng)資金不足，其收回款項(xiàng)的期限短。流動(dòng)性很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較低；而中長(zhǎng)期貸款一般在五年以上，最長(zhǎng)可達(dá)到二三十年，其資產(chǎn)的流動(dòng)性大大降低。根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《中資全國(guó)性中小型銀行人民幣信貸收支表》中的數(shù)據(jù)可以計(jì)算得出，2011年1-10月中小銀行的貸款中，中長(zhǎng)期貸款在貸款總額中的比重已經(jīng)超過(guò)了50%。結(jié)合上文對(duì)存款結(jié)構(gòu)的分析，可以得出結(jié)論：中小銀行存在存貸資金期限錯(cuò)配的問(wèn)題，這有可能引發(fā)中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（四）中小銀行貸款質(zhì)量分析
金融機(jī)構(gòu)的貸款按風(fēng)險(xiǎn)可分為正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類和損失類。其中，后三類貸款被稱為不良貸款，后三類貸款之和占貸款總額的比重被稱為不良貸款率。不良貸款率是評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全狀況的重要指標(biāo)之一，不良貸款率高，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)大；不良貸款率低，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)小。中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度，在各類銀行中股份制銀行的不良貸款率為0.6%，城市商業(yè)銀行為0.8%，大型銀行是1.1%。和大型銀行相比，中小銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好。但同時(shí)，由于國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不穩(wěn)定、出口的衰減、原材料價(jià)格的上升，很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)出現(xiàn)資金緊張的問(wèn)題。對(duì)于以中小企業(yè)為客戶群的中小銀行而言，如果中小企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊還是很大的，所以不能過(guò)于大意。
（五）中小銀行資金來(lái)源分析
商業(yè)銀行的資金來(lái)源包括吸收存款、同業(yè)拆入、向央行借款等方面，各種渠道籌集的資金在資金來(lái)源總額中所占比重不同。中國(guó)人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年1-10月，中小銀行的資金77%左右來(lái)源于吸收存款，10%左右來(lái)源于發(fā)行金融債券，同業(yè)往來(lái)拆人的資金占12%左有，向央行借款占1%左右?？梢钥闯?，中小銀行對(duì)被動(dòng)負(fù)債的存款過(guò)度依賴，對(duì)主動(dòng)負(fù)債的籌資方式，如能夠籌集中長(zhǎng)期信貸資金的金融債券、解決短期流動(dòng)性的同業(yè)拆借沒(méi)有充分運(yùn)用。進(jìn)入2010年后，我國(guó)加大了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的抑制，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)、政府類項(xiàng)目等派生存款能力較強(qiáng)的貸款增勢(shì)回落，再加上中小企業(yè)生產(chǎn)成本上升，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，致使中小銀行吸存困難，資金來(lái)源偏緊，流動(dòng)性出現(xiàn)嚴(yán)重不足現(xiàn)象。