破解農(nóng)村金融抑制的對策選擇

1、建設分工配合的多層次農(nóng)村金融供給體系。建設分層次的金融服務供給體系,是符合縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展狀況和農(nóng)村金融發(fā)展狀況的措施。首先，商業(yè)金融仍將在農(nóng)村金融中占據(jù)主導地位，其中信用社的建設是關鍵。要增強信用社的自我發(fā)展能力，立足社區(qū)、扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民，真正成為支持“三農(nóng)”的主力軍。其次，要強化政策性金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的導向作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要調(diào)整職能，擴大包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利建設、小城鎮(zhèn)建設開發(fā)、龍頭農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等在內(nèi)的服務范圍；國家開發(fā)銀行也應將業(yè)務向農(nóng)村延伸，大力支持農(nóng)村公路、電力、水利等基礎設施建設，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確，各負其責，共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局。第三，要引導和規(guī)范農(nóng)村民間融資的發(fā)展，將條件成熟的民間借貸組織改造成農(nóng)民融資互助社，使民間融資行為公開化、合法化，作為商業(yè)金融的重要補充。

2、加大符合農(nóng)村資金需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融機構(gòu)應充分認識農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)戶、中小個體民營企業(yè)為主的特點，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務，以便滿足農(nóng)村地區(qū)對金融的需求[5]。如根據(jù)農(nóng)戶等需求者信用級別的高低設置不同額度和期限的組合貸款；根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)的資信、借款用途，制定適宜的彈性利率；探索以農(nóng)作物、承包土地使用權(quán)等作為抵押物的新型擔保方式等。

3、積極營造農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境。金融體系的規(guī)模和效率對鞏固和加強農(nóng)村經(jīng)濟都具有較強的促進作用，需要積極營造縣域農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營環(huán)境。這主要包括：進一步優(yōu)化農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快工業(yè)化速度；大量增加非農(nóng)就業(yè)機會，有效增加農(nóng)民收入；建立和完善農(nóng)村金融風險分散和補償機制，分散和化解農(nóng)業(yè)固有的高風險；改進農(nóng)村金融市場的基礎設施，加快農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算體系網(wǎng)絡建設，拓寬農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利渠道；充分發(fā)揮政府在解決農(nóng)村投入機制障礙方面的主導作用，加快構(gòu)建適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的農(nóng)村金融服務體系。

4、發(fā)揮市場在農(nóng)村金融資源配置中的基礎性作用。市場機制的核心是競爭。然而當前縣域貸款市場基本處于農(nóng)信社“被動壟斷”的局面，這不利于市場作用的發(fā)揮。應創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，吸引各類資本進入農(nóng)村。依靠村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及郵政儲蓄銀行，增加市場供給，逐漸培育農(nóng)村金融貸款市場的競爭機制，提高金融市場運行效率。

5、創(chuàng)新?lián)：捅ｋU方式。一是要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎上積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款。從經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的經(jīng)驗看，小額聯(lián)保貸款是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問題的同時，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機制提高了貸款的回收率。二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔保方式，充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢，有效解決金融機構(gòu)和農(nóng)戶信息不對稱和貸款使用、回收的問題。三是有條件的地方，可以創(chuàng)辦一些專門面向“三農(nóng)”的擔保公司，或者賦予村鎮(zhèn)銀行對外擔保職能。但創(chuàng)新?lián)７绞剑谡J識上不能過分夸大擔保的作用，要重視對農(nóng)戶貸款第一還款來源的評估，對于長期合作信用良好而且收入來源穩(wěn)定可靠的農(nóng)戶在一定限額內(nèi)要積極發(fā)放信用貸款。

6、繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，提高對農(nóng)戶的貸款覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社改革步伐，完善以股份制、股份合作制為特征的新產(chǎn)權(quán)模式，建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡，激勵和約束相互結(jié)合的經(jīng)營機制，增強農(nóng)村信用社自身營運能力和資金實力，增強農(nóng)村信用社服務功能，提升對縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融服務水平，拓寬農(nóng)村金融服務的范圍和層次。二是采取更加靈活的形式，不斷增加服務品種，進一步完善農(nóng)戶小額信貸機制和配套扶持政策，大力推行貸款證、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等制度，采取積極措施提高貸款額度，拓寬貸款范圍，擴大其覆蓋面，根據(jù)農(nóng)民的承受能力，適當增強農(nóng)村信用社存貸款利率的靈活性。三是建立農(nóng)村信用社的風險監(jiān)督考核機制，建立健全風險校正機制，及時采取風險預警、停業(yè)整頓、依法接管、重組等措施，有效控制和化解風險，防止不良資產(chǎn)的重新積累。