我國物權法對銀行業(yè)發(fā)展影響的應對思考——改革與戰(zhàn)略

 （一）轉(zhuǎn)變觀念，切實增強現(xiàn)代金融發(fā)展理念
思想是行動先導，理念決定發(fā)展思路。銀行業(yè)在經(jīng)濟全球化、金融一體化和法治現(xiàn)代化的大背景下，求生存，爭發(fā)展，切實做到最強做大，必須轉(zhuǎn)變觀念，切實做到“四個轉(zhuǎn)變”，增強現(xiàn)代金融發(fā)展理念，形成專業(yè)化、規(guī)范化、專業(yè)化的經(jīng)營。
1.從效益發(fā)展理念向科學發(fā)展理念轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)金融理念要求一切金融活動都必須圍繞提高經(jīng)濟效益這個中心來展開。從微觀層面上看，效益雖然是銀行生存和發(fā)展的基礎，但從宏觀層面上看，銀行業(yè)生存與發(fā)展必須建立于市場經(jīng)濟之上，必須融入國內(nèi)外經(jīng)濟圈之中。而且，科學發(fā)展理念不但是我國的主流思想，也是世界各國經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗。特別是當今世界范圍內(nèi)發(fā)生的金融危機證明，單純追求經(jīng)濟效益已經(jīng)很難防范金融危機?？梢哉f，只有牢固堅持科學發(fā)展理念，銀行業(yè)才能較好把握當今社會發(fā)展主線，才能爭取生存和發(fā)展主動權。
2.從國內(nèi)金融理念向國際理念拓展。隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入推進，社會主義市場經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，我國經(jīng)濟與國際經(jīng)濟融為一體是發(fā)展的必然，外資銀行進入堡壘將消除，中、外資銀行業(yè)務的待遇將趨于平等。在此情況下，銀行業(yè)必須開拓視野，深入學習了解外國經(jīng)濟、法律、文化等國情，研究銀行業(yè)對接發(fā)展，采取積極有效措施，推動金融發(fā)展，優(yōu)化金融服務，防范金融風險，爭取競爭主動權。
3.從趨利理念向法治理念轉(zhuǎn)變。利潤和風險并存是萬古不變的真理。銀行業(yè)在追求利潤的過程中，必須要強化風險理念，尤其關鍵的是要利用法律化解金融風險。法治已經(jīng)成為當今國際社會發(fā)展的主流，而且我國早把依法治國作為我國的治國理政策略，堅持法治推進社會經(jīng)濟發(fā)展是我國的正確道路，也是我國社會經(jīng)濟發(fā)展主流。隨著我國經(jīng)濟體制改革和政治體制改革的穩(wěn)步推進，社會主義市場逐步完善，經(jīng)濟、文化、政治發(fā)展將走向法治化。因此，銀行業(yè)只有堅持法治理念發(fā)展才是理性選擇。
4.從保守理念向創(chuàng)新理念轉(zhuǎn)變。保守永遠落后，創(chuàng)新是發(fā)展關鍵所在。銀行業(yè)必須結(jié)合自身實際，依托法律制度，堅持走自主創(chuàng)新道路，堅持科技興銀，創(chuàng)新銀行管理和經(jīng)營機制，創(chuàng)新金融服務方式，豐富金融服務內(nèi)容，完善金融產(chǎn)品結(jié)構，不斷增強金融服務發(fā)展動力，有效推進金融市場發(fā)展，建立健全資本市場體系，充分發(fā)揮銀行業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的應有作用。
（二）完善銀行經(jīng)營機制，適度創(chuàng)新金融服務體系
1.修改和完善信貸規(guī)則和操作規(guī)程。要按照合法合規(guī)、操作簡易、流程簡化的要求，修改現(xiàn)行信貸規(guī)則與物權法不一致之處，增進信貸規(guī)則與物權法的銜接；完善操作規(guī)程，保證整個操作規(guī)程與物權法相關制度對接。
2.完善信貸資產(chǎn)評估機制。由于物權法采取統(tǒng)一登記制度，而且浮動擔保、最高額抵押、最高額質(zhì)押和權利質(zhì)押等一些擔保資產(chǎn)價值需要銀行自己評估，才能客觀真實估量擔保財產(chǎn)的實際價值，進而保證信貸擔保維護銀行債權的實現(xiàn)，防范金融風險，切實維護金融安全。
3.構建信貸信息共享體系。在物權實行統(tǒng)一登記模式下，為銀行查詢物權信息真實提供了平臺。但是，銀行內(nèi)部部門之間、銀行之間、銀行與登記部門之間、銀行與其他相關部門之間的物權信息應統(tǒng)一建立數(shù)據(jù)庫，構建信息系統(tǒng)，保障物權信息共享、信息交流和信息查詢，有效消除信息不對稱問題，切實維護銀行債權安全。
4.建立完善的銀行內(nèi)部風險評級體系和監(jiān)管規(guī)則。必須盡快制定相關法律規(guī)定來推動國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部評級體系的建立和完善，逐步降低銀行經(jīng)營風險指數(shù)，以適應新的資本協(xié)議和市場競爭的要求。
5.實施全面風險管理。隨著中國利率市場化的推進，利率波動更為頻繁，銀行業(yè)務操作的環(huán)節(jié)不斷增多，銀行擴張、新增人員道德規(guī)范的欠缺及對電腦等的依賴加大，必然相應增大操作風險。因此，要避免銀行風險爆發(fā)，就必須盡快制定利率風險和操作風險控制規(guī)范，從法律層面上加以強制。中央銀行要根據(jù)利率風險的具體狀況來確定最低資本充足比率，同時另外考慮操作風險所需要配置的資本金，對銀行提出新的更全面的監(jiān)管指標。因為，如果不能對利率風險和操作風險進行很好的管理，就會加大銀行風險，勢必需要配置更高水平的資本金，這對我國銀行來說可能困難更大。
6.適度創(chuàng)新金融服務體系。按照“產(chǎn)品一小步、市場一大步”產(chǎn)品創(chuàng)新理念，研發(fā)由針對性的新產(chǎn)品、新服務。根據(jù)物權法規(guī)定，結(jié)合金融市場特點，抓住企業(yè)融資難的熱點，積極開展金融服務產(chǎn)品，完善金融服務結(jié)構，以大項目、大客戶帶動服務創(chuàng)新，既要抓好營銷和資產(chǎn)管理，又要有效優(yōu)化中小企業(yè)融資服務，全面提升金融服務質(zhì)量，但金融創(chuàng)新也需要理性和適度。目前全球金融體系基本上是以美國金融體系為主導、由發(fā)達國家建立起來的，主要體現(xiàn)了發(fā)達國家的利益，更有利于維護發(fā)達國家的利益。此次國際金融危機正是美國金融體系引起的，其重要原因之一就是金融創(chuàng)新。在創(chuàng)新的旗號下，投機行為一波一波地被推向高峰，金融日益與實體經(jīng)濟相脫節(jié)，虛擬經(jīng)濟的泡沫被“金融創(chuàng)新”越吹越大。因此，結(jié)合經(jīng)濟實際，對照法律制度，進行適度金融創(chuàng)新才是比較理性的選擇。
（三）深入清理現(xiàn)行業(yè)務，切實增強信貸業(yè)務規(guī)范性
銀行應對在物權法實施前的存量按揭貸款進行全面核查，對可以辦理正式抵押登記手續(xù)的，需要信貸管理部門要及時進行填報和管理，以免喪失時效或產(chǎn)生不必要的法律糾紛，產(chǎn)生無謂的法律風險。信貸抵押種類清理方面，要對照物權法相關規(guī)定進行清查和處理，切實完善抵押手續(xù)，規(guī)范抵押行為。對質(zhì)押相關業(yè)務，要對照物權法規(guī)定，切實進行清理，查對有關手續(xù)，確保規(guī)范合法合規(guī)，以免發(fā)生法律風險。