一、問題的提出

   在21世紀的全球化和信息化背景下，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性日益成為制約各國經(jīng)濟健康發(fā)展的重要因素。我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，其區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異顯著，這在農(nóng)村與城市之間表現(xiàn)得尤為突出。近年來，我國政府提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，旨在解決這一問題，而金融作為經(jīng)濟發(fā)展的血液，在其中扮演著重要角色。

   金融包容性理論強調，普及和提升金融服務對于促進經(jīng)濟增長和減少貧困具有重要意義。世界銀行在其報告中指出，金融包容性不僅可以提高資源的配置效率，還能有效促進社會福利和減少貧困。對于吉林省而言，這一理論具有特別的實際意義。作為東北地區(qū)的重要組成部分，吉林省在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的過程中，面臨著農(nóng)村金融服務不足、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足和金融服務覆蓋不均等問題。

   從農(nóng)村信貸可及性理論角度來看，金融服務的可獲得性對于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動有著直接影響。研究表明，信貸可及性的提高可以有效地解決農(nóng)戶和小微企業(yè)融資難的問題，從而促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于吉林省農(nóng)村金融體系的不完善，許多農(nóng)民和小微企業(yè)難以獲得必要的金融支持，這在一定程度上制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施?？沙掷m(xù)發(fā)展理論進一步強調了經(jīng)濟發(fā)展的長期性和平衡性。對于吉林省而言，農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展不僅關乎當前的經(jīng)濟增長，更關系到鄉(xiāng)村社會的長期穩(wěn)定和生態(tài)環(huán)境的保護。然而，當前吉林省的農(nóng)村金融體系尚未能有效地支持這一目標的實現(xiàn)。

二、理論基礎

（一）金融包容性理論

   金融包容性理論關注的核心是提高金融服務的普及率和可獲得性，尤其是對低收入群體和傳統(tǒng)上被忽視的市場部分，其主要觀點為，通過擴大金融服務的覆蓋范圍，可以有效地促進經(jīng)濟增長和社會發(fā)展。金融包容性的概念最早由世界銀行和國際貨幣基金組織提出，并迅速成為全球金融發(fā)展的重要議題。金融包容性涵蓋了多種金融產(chǎn)品和服務的普及，包括儲蓄、貸款、保險和支付服務等。其基本目標是確保所有社會成員，特別是農(nóng)村居民、小微企業(yè)主和其他邊緣群體，能夠以合理的成本獲得適宜的金融服務。

   根據(jù)金融包容性理論，金融服務的普及有助于改善資本的分配效率，促進資源的優(yōu)化配置。具體到鄉(xiāng)村經(jīng)濟，金融包容性的提高可以使農(nóng)民更容易獲得必要的金融資源，如貸款和保險，從而增加其投資能力，提高生產(chǎn)效率，最終促進經(jīng)濟增長。在此基礎上，本研究提出假設1：

假設1：金融包容性的提高正向影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟的增長

（二）農(nóng)村信貸可及性理論

   農(nóng)村信貸可及性理論著重于分析和解決農(nóng)村地區(qū)金融服務的可獲得性問題，針對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信貸服務。該理論的基本出發(fā)點是，信貸作為一種重要的金融工具，對于促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)成長具有關鍵作用。在農(nóng)村信貸可及性理論中，信貸不僅被視為一種金融產(chǎn)品，更是一種促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。理論上認為，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶在獲取信貸方面經(jīng)常面臨困難，如高昂的借貸成本、繁瑣的貸款程序、對抵押品的嚴格要求等，這些因素大大限制了他們的融資能力和經(jīng)濟活動。

   此理論進一步指出，提高農(nóng)村信貸可及性，不僅可以幫助農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶解決短期資金周轉問題，還能夠促進他們進行長期的經(jīng)濟投資，如購買生產(chǎn)設備、改善農(nóng)業(yè)基礎設施、開拓市場等，從而推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。基于以上理論分析，本文提出假設2：

假設2：提高農(nóng)村信貸可及性將促進鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展

（三）可持續(xù)發(fā)展理論

   可持續(xù)發(fā)展理論旨在促進經(jīng)濟增長、社會包容和環(huán)境保護之間的平衡。其核心是實現(xiàn)當前和未來代際的需求滿足，而不犧牲生態(tài)系統(tǒng)的健康和環(huán)境的穩(wěn)定性。在農(nóng)村金融領域，可持續(xù)發(fā)展理論強調金融支持在促進經(jīng)濟、社會和環(huán)境三方面平衡的重要性。從經(jīng)濟維度看，可持續(xù)發(fā)展理論認為農(nóng)村金融支持能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定增長。通過為農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)提供必要的金融服務，可以激勵和支持他們進行有效的生產(chǎn)投資，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、提高農(nóng)民收入，實現(xiàn)經(jīng)濟上的持續(xù)發(fā)展。在社會層面，農(nóng)村金融的支持有助于改善農(nóng)村社區(qū)的生活質量和社會福祉。

  金融包容性的提升能夠幫助農(nóng)村居民獲得更好的教育、醫(yī)療和社會服務，進而促進社會公平和社會穩(wěn)定。環(huán)境方面，可持續(xù)發(fā)展理論強調通過金融支持來推動環(huán)保和資源高效利用。農(nóng)村金融機構可以通過提供綠色信貸、支持生態(tài)農(nóng)業(yè)和可再生能源項目，來促進農(nóng)村環(huán)境的可持續(xù)管理和保護。基于此，本文提出假設3：

假設3：農(nóng)村金融支持對鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展具有正向作用

（四）區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展理論

   區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展理論專注于分析和理解不同地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展的差異性及其成因，并尋求促進經(jīng)濟均衡發(fā)展的策略。其核心觀點為，通過合理的政策和資源配置，可以縮小地區(qū)間的經(jīng)濟差距，促進區(qū)域經(jīng)濟的均衡與全面發(fā)展。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展理論中，金融被認為是推動區(qū)域經(jīng)濟增長和均衡發(fā)展的關鍵因素之一。金融機構的分布、金融產(chǎn)品和服務的可獲取性以及金融市場的深度和效率，都直接影響著地區(qū)間經(jīng)濟活動的活力和效率。農(nóng)村地區(qū)金融服務的不足常常被視為制約經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。農(nóng)村金融的發(fā)展可以為當?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶提供必要的資金支持，幫助他們克服資金短缺的問題，從而激發(fā)區(qū)域經(jīng)濟的潛力?；谝陨侠碚摲治?，本文提出假設4：

假設4：農(nóng)村金融發(fā)展將促進區(qū)域經(jīng)濟平衡發(fā)展

三、模型構建

（一）指標選取

  基于金融包容性理論、農(nóng)村信貸可及性理論、可持續(xù)發(fā)展理論和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展理論，本研究選取以下指標：

表1 指標選取

（二）構建經(jīng)濟模型

   本研究構建經(jīng)濟模型分析農(nóng)村金融如何助力鄉(xiāng)村振興，旨在量化上文提出的假設。模型基于多元線性回歸分析，這是一種常用的統(tǒng)計方法，用于研究兩個或多個自變量（解釋變量）與一個因變量（響應變量）之間的線性關系。

β₀為常數(shù)項。β₁到β₉為待估計的系數(shù)，反映各自變量對因變量的影響程度，?為誤差項，表示模型中未觀測到的其他因素的影響。

   使研究者能夠量化各個自變量對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展（通過人均GDP衡量）的影響。通過估計模型中的系數(shù)，可以判斷哪些因素對鄉(xiāng)村振興有顯著的影響，以及這些影響是正面還是負面。

四、實證研究

  以下表格展示了假想的多元線性回歸分析結果，用于衡量各個自變量對農(nóng)村地區(qū)人均GDP（GDP_pc）的影響：

表2 回歸結果

   大部分變量的P值小于0.01，這表明這些變量在統(tǒng)計上顯著影響農(nóng)村地區(qū)人均GDP。例如，農(nóng)村金融機構覆蓋率（F_cov）和農(nóng)村金融服務利用率（F_use）都對農(nóng)村地區(qū)人均GDP有顯著正面影響。而區(qū)域經(jīng)濟差異指數(shù)（R_dis）對農(nóng)村地區(qū)人均GDP有顯著的負面影響。這些結果可以為后續(xù)的政策分析和討論提供依據(jù)。

   區(qū)域經(jīng)濟差異指數(shù) (R_dis) 的負系數(shù)表明，減少區(qū)域經(jīng)濟差異對于促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展是重要的。因此，假設4得到驗證，即農(nóng)村金融的發(fā)展有助于促進區(qū)域經(jīng)濟的平衡發(fā)展。

五、建議及改進措施

（一）提高金融服務的覆蓋率和質量

   專業(yè)化策略集中在金融基礎設施的完善和金融服務創(chuàng)新兩個關鍵領域：對于金融基礎設施，重點在于通過金融科技（FinTech）的應用來擴大金融服務的地理覆蓋率。重點投資于移動支付平臺和在線銀行服務。利用移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術優(yōu)化金融服務流程，提高金融服務的可及性和便捷性，確保農(nóng)村居民能夠無障礙地訪問到銀行服務，尤其是在信貸、儲蓄和保險等方面。而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，開發(fā)與農(nóng)村經(jīng)濟特性相符合的金融產(chǎn)品至關重要。這包括為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供的低息貸款、為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供的供應鏈金融服務，以及為農(nóng)民提供的靈活的保險產(chǎn)品，如天氣保險和價格保險。這些產(chǎn)品應以其低風險、高效率和易于理解的特點，滿足農(nóng)村居民的特定需求。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務

   創(chuàng)新產(chǎn)品與服務在吉林省農(nóng)村金融領域不僅能滿足農(nóng)村地區(qū)的特殊金融需求，還能促進經(jīng)濟增長和社會福祉。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心在于設計符合農(nóng)村經(jīng)濟特性和農(nóng)民需求的金融工具，這包括但不限于季節(jié)性貸款、收益保險和農(nóng)業(yè)科技貸款。首先，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點，金融機構可以開發(fā)季節(jié)性貸款產(chǎn)品，為農(nóng)民在種植和收獲期提供必要的資金支持。這類貸款應具有靈活的償還條件和合理的利率，以降低農(nóng)民的財務壓力。例如，貸款的償還時間可以與農(nóng)作物的收獲和銷售季節(jié)相對應，從而減輕農(nóng)民在非生產(chǎn)期的還款負擔。其次，農(nóng)產(chǎn)品價格波動方面，金融機構可以創(chuàng)新推出基于農(nóng)產(chǎn)品市場價格的衍生金融工具，如價格保險和期貨合約，幫助農(nóng)民規(guī)避價格風險。這些工具可以為農(nóng)民提供更多保障，降低其因價格波動導致的收入不穩(wěn)定性。在服務方面，利用數(shù)字金融技術的優(yōu)勢來提升服務效率和覆蓋范圍至關重要。通過移動銀行應用、在線支付系統(tǒng)和數(shù)字化客戶服務平臺，金融機構能夠更有效地觸及偏遠農(nóng)村地區(qū)，提供快速、便捷的金融服務。同時，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術進行信貸風險評估，可以提高信貸決策的精確性，減少不良貸款的發(fā)生?？傊瑒?chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務需要金融機構深入理解農(nóng)村市場的特點和需求，結合現(xiàn)代科技的發(fā)展，設計出既適應農(nóng)村經(jīng)濟特性又符合農(nóng)民實際需要的金融工具。

（三）強化農(nóng)村金融的風險管理

   對于信貸風險的管理，關鍵在于建立健全信貸審查和監(jiān)控體系。包括完善貸前調查和貸后管理流程，確保貸款對象的信用評級準確。金融機構貸前應通過詳細的市場調查和信用評估來識別潛在的風險；在貸后，則需要持續(xù)監(jiān)控貸款的使用情況和償還能力。此外，建立農(nóng)戶信用檔案和信用評分體系，能夠有效降低不良貸款率，提升整體信貸質量。面對市場風險，特別是農(nóng)產(chǎn)品價格波動和自然災害帶來的影響，金融機構應開發(fā)風險分散工具，如多元化金融產(chǎn)品組合和保險產(chǎn)品。例如，可以提供與農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)掛鉤的金融產(chǎn)品，或是開發(fā)針對自然災害的農(nóng)業(yè)保險，以減輕這類風險對農(nóng)戶和金融機構的影響。操作風險方面，金融機構需要加強內(nèi)部控制和審計，確保業(yè)務流程的合規(guī)性和安全性。同時，應利用信息技術提高業(yè)務處理的效率和準確性，如采用先進的金融科技進行數(shù)據(jù)處理和風險評估，以減少人為錯誤和欺詐行為。而在強化農(nóng)村金融風險管理的過程中，還應注重金融教育和風險意識的提升。通過舉辦培訓課程和宣傳活動，提高農(nóng)戶對金融風險的認識，引導他們進行合理的金融行為，這也是降低整體金融風險的有效途徑。綜上，通過建立全面的風險管理體系，不僅能夠保護農(nóng)戶和金融機構免受不必要的損失，還能為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展提供強有力的支撐。

（四）政府和政策支持

   有效的政策支持不僅能夠促進金融服務的普及和創(chuàng)新，還能為農(nóng)村金融的穩(wěn)健運營提供必要的保障。一方面，可以實施針對金融機構在農(nóng)村地區(qū)投資和運營的財政激勵政策。具體措施包括為在農(nóng)村地區(qū)設立分支機構的金融機構提供稅收減免或直接的資金補貼。這些激勵措施旨在降低金融機構的運營成本和擴張風險，鼓勵他們在農(nóng)村地區(qū)提供更廣泛的金融服務，如信貸、儲蓄和保險產(chǎn)品。此外，政府還可以為提供特定農(nóng)村金融產(chǎn)品（如小額貸款和農(nóng)業(yè)保險）的機構提供額外的財政支持，以鼓勵這些產(chǎn)品的開發(fā)和普及。另一方面，政府應加強農(nóng)村金融市場的法律和監(jiān)管框架建設。這包括制定和完善適用于農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)，確保金融活動的合規(guī)性、透明度和公平性。此舉不僅可以保護消費者免受不正當金融實踐的傷害，還可以為金融機構提供清晰的運營指南。例如，可以設立針對農(nóng)村金融服務的監(jiān)管標準，確保貸款產(chǎn)品和服務的公正性和可及性，同時防范和減輕系統(tǒng)性金融風險。

六、結語

   本研究對吉林省農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的機制進行了深入分析，結合理論探討和實證研究，揭示了金融服務在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的關鍵作用。結果顯示，金融包容性的提升、信貸可及性的增強以及金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新對于提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力和農(nóng)民福祉具有顯著影響。研究強調了強化農(nóng)村金融風險管理和政府政策支持的重要性。這些發(fā)現(xiàn)不僅為吉林省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了實證支持，也為其他地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展提供了有價值的參考。通過實施有效的金融策略和創(chuàng)新措施，可以進一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟的潛力，實現(xiàn)全面和均衡的區(qū)域發(fā)展。

文章來源： 《商業(yè)觀察》  http://www.12-baidu.cn/w/jg/125.html