互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響探析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷成熟和普及以及金融行業(yè)的變革，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生的金融產(chǎn)業(yè)贏得了普遍的關注，發(fā)展勢頭強勁，很快在金融領域占據(jù)了一席之地。互聯(lián)網(wǎng)金融以強大數(shù)據(jù)分析能力和簡單便捷的操作體驗，很快獲得了大量的用戶群體，這就給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊，對商業(yè)銀行的金融地位、經(jīng)營模式和主要業(yè)務都產(chǎn)生了重大的影響，也是商業(yè)銀行今后進行改革的重要依據(jù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（一）簡單快捷效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢就在于業(yè)務辦理時簡單、快捷且效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用大數(shù)據(jù)技術分析用戶的資金需求和使用偏好，逐步完善平臺建設以滿足用戶的需求。相對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠提供給用戶更直接的業(yè)務，根據(jù)業(yè)務介紹用戶自行選擇合適的業(yè)務，操作起來更加簡單快捷，同時業(yè)務辦理的效率也比較高，為用戶省下了不少時間。

（二）強大的信息處理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術的結合，同時克服了傳統(tǒng)金融的一些不足。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，依靠了強大的信息收集和處理能力，從海量的交易信息和信用數(shù)據(jù)，借助大數(shù)據(jù)和云計算技術實現(xiàn)對潛在用戶的精準分析，進而為其提供更優(yōu)質(zhì)、更符合的需求金融業(yè)務和服務，同時也不斷拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展和成熟。

（三）運營成本低

相對于商業(yè)銀行網(wǎng)點式的經(jīng)營模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要過多的經(jīng)營場所和員工，只需要一定的技術人員的和金融服務人員即可，在這一方面的成本支出就會減少。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術和用戶直接進行交易，省去了中介機構的額外開支，也能夠減少成本，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更具優(yōu)勢。

（四）良好的用戶體驗

現(xiàn)代社會任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要有穩(wěn)定的客戶，而良好的用戶體驗是留住客戶最直接最有效的辦法。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了過去人們跑銀行辦理業(yè)務的不便利，采用用戶直接參與開放式的服務模式，通過對用戶信息網(wǎng)絡建設，及時了解用戶需求，以便向用戶推送更優(yōu)質(zhì)高效的金融服務產(chǎn)品，以良好的用戶體驗留住客戶并吸引更多用戶[1]。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)勢

（一）雄厚的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢

商業(yè)銀行在我國長時期處于壟斷地位，積累了雄厚資本。2020年，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達到了265.79萬億元，較上年增長26.6%，凈利潤到達19392億元，吸收存款191018萬億元。如此龐大的資產(chǎn)規(guī)模和資金優(yōu)勢，為商業(yè)銀行開展業(yè)務，提高服務質(zhì)量，拓展新的業(yè)務和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎。

（二）歷史和政策上的絕對優(yōu)勢

商業(yè)銀行有著400多年的發(fā)展歷程，各方面的業(yè)務和經(jīng)營模式都比較成熟，金融風險比較小。長久以來商業(yè)銀行在人們心中的地位比較穩(wěn)固，此外商業(yè)銀行的業(yè)務范圍也向互聯(lián)網(wǎng)領域發(fā)展，也取得較好的效果，再加上資金的優(yōu)勢其金融業(yè)的主流地位不會動搖。同時商業(yè)銀行也承擔了維護金融市場穩(wěn)定的責任，能獲得更多政策支持，這是互聯(lián)網(wǎng)金融也不具備的。

（三）完善的風險管控優(yōu)勢

金融領域存在風險，這也是其特點之一，因此風險管控的是金融行業(yè)始終要關注的，在這方面商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。在金融行業(yè)競爭日趨激烈和國家愈發(fā)嚴格的監(jiān)管措施的雙重推動下，商業(yè)銀行的風險管控體系不斷完善，為商業(yè)銀行在競爭中規(guī)避風險，幫助商業(yè)銀行保持強勁的競爭力。而互聯(lián)網(wǎng)金融在風險管控方面則有很多不足，資金流向監(jiān)管不利容易引發(fā)金融風險[2]。

（四）網(wǎng)點覆蓋全面的優(yōu)勢

商業(yè)銀行在我國已有百年的發(fā)展歷史，尤其是新中國建立以來，商業(yè)銀行不斷發(fā)展，建立了以國有商業(yè)銀行為主體的商業(yè)銀行體系，網(wǎng)點遍布我國的城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2019年末，中國銀業(yè)金融機構網(wǎng)點總數(shù)達到22.8萬個，網(wǎng)點覆蓋到五十多萬各行政村，基本建立了覆蓋城鄉(xiāng)、功能齊全、就近服務的網(wǎng)點體系，便利了人們辦理各項金融業(yè)務。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行負債業(yè)務

商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要有三類：自有資金、存款負債和借款負債。在三類業(yè)務中，存款負債是商業(yè)銀行負債業(yè)務中最主要的業(yè)務，也是商業(yè)銀行開展各項業(yè)務的基礎。根據(jù)各項統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一般來說存款在商業(yè)銀行的負債中占比達到70%以上，所以此處主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后對商業(yè)銀行存款業(yè)務產(chǎn)生的沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)興起并迅速發(fā)展，嚴重影響到了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務，分流了大量的活期存款。目前手機支付成為人們購物付款的首選，如下圖所示，我國使用手機支付的用戶數(shù)量規(guī)模和所占比例呈現(xiàn)連年上漲的趨勢。

研究得知，支付寶是人們比較常用的手機支付平臺，依托于支付寶平臺推出的余額寶業(yè)務，用戶可以把銀行中的錢放入余額寶，每天都能獲得收益，而且可以用于消費，也可以轉(zhuǎn)入銀行卡，操作簡單，很快贏得了人們的青睞。而且經(jīng)過調(diào)查顯示，余額寶收益要比商業(yè)銀行活期存款收益要高，可見商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的極大沖擊。

其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行活期存款分流顯著，致使商業(yè)銀行存款業(yè)務成本提高。一方面，活期存款減少必然造成定期存款比例上升，定期存款利率高于活期存款利率，簡單來說就是商業(yè)銀行存款支出成本相對來說就增加了；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融吸納資金主要目的還是用來投資，其中有一部分會放到銀行作為協(xié)定存款，而協(xié)定存款利率要高于活期存款利率，而這些資金很大部分是商業(yè)銀行的活期存款，這樣勢必使得商業(yè)銀行的存款成本增加[3]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務

資產(chǎn)業(yè)務顧名思義就是商業(yè)銀行利用銀行資產(chǎn)進行的業(yè)務活動，人們熟知的貸款就是資產(chǎn)業(yè)務的一種，是商業(yè)銀行獲取收益的重要渠道，除了貸款業(yè)務外還有：現(xiàn)金資產(chǎn)、票據(jù)貼現(xiàn)、投資業(yè)務等，而貸款業(yè)務是受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最明顯的資產(chǎn)業(yè)務。首先，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務主要是和有實力的大中型企業(yè)進行合作，或者是選擇資產(chǎn)雄厚的個人開展貸款業(yè)務，很少看重小微企業(yè)尤其是個人用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的數(shù)據(jù)信息和強大的云計算技術對客戶進行分析授信，很快吸引了一大批的中小微企業(yè)用戶，符合條件的企業(yè)能在較短時間內(nèi)獲得貸款，在很大程度上解決了這些企業(yè)在資金上遇到的困難。雖然商業(yè)銀行對于這部分企業(yè)的貸款業(yè)務并不是很重視，但是時間一長商業(yè)銀行就失去了這部分用戶，對其貸款業(yè)務也會造成一定的影響。同時相比于商業(yè)銀行繁瑣的手續(xù)和放貸時間長的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融以其簡單的操作和靈活的還款方式深受個人用戶喜愛。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，個人用戶也可以獲得一定數(shù)量的貸款用于突發(fā)事件，以解燃眉之急。以支付寶平臺下的螞蟻借唄為例，借唄根據(jù)分析支付寶用戶數(shù)據(jù)，提供給用戶一定數(shù)額的資金用于借貸既可以定期還也可以分期還，到賬時間也快，而且貸款利率也低甚至有時還提供一個月免息的活動。其次，針對個人用戶消費的需求，商業(yè)銀行推出了信用卡業(yè)務，但是信用卡申請程序比較繁瑣，有很大部分的個人用戶受到限制，相比較而言互聯(lián)網(wǎng)金融在個人消費信貸方面優(yōu)勢明顯。本文以人們熟知而且常用的依托支付寶平臺的螞蟻花唄為例，其一，該業(yè)務只要經(jīng)過實名認證開通就可以開通，依據(jù)用戶的支付寶使用情況來確定使用額度，只需要在家用手機操作即可完成，這是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務比不了的，其二，花唄的還款方式比較靈活，可以提前還還可以分期還，還設置了最低還款金額，還提供免息還款等多種方式供用戶選擇，這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務所不具備；其三，花唄是依托于支付寶平臺的，付款時只需要手機中有支付寶APP即可完成付款，隨著支付寶刷臉業(yè)務的上線和應用，花唄支付更加便捷，用戶數(shù)量不斷增加，而信用卡支付需要POS機，方便程度較花唄而言有較大差距。綜合上述，可見無論是企業(yè)還是個人貸款業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起都是商業(yè)銀行貸款業(yè)務的強勁對手。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行中間業(yè)務

商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要指的是商業(yè)銀行作為中間人替客戶辦理相關事務并進而收取手續(xù)費的一系列業(yè)務，主要包括支付結算業(yè)務、代銷基金業(yè)務和生活繳費類業(yè)務等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行的中間業(yè)務也受到了較大的影響。首先，在微信支付、支付寶等第三方支付平臺興起之前，人們在進行異地匯款業(yè)務時需要到銀行柜臺辦理，程序繁瑣還要付給銀行一定的費用，同時到銀行辦理業(yè)務需要排隊，還要受銀行營業(yè)時間的限制，總之并不是很便捷。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務興起之后依托第三方支付平臺就可以瞬時實現(xiàn)異地匯款并沒有手續(xù)費用，且操作簡單，像人們常使用的微信轉(zhuǎn)賬和支付寶轉(zhuǎn)賬就是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范疇。這樣一來，商業(yè)銀行的匯款業(yè)務受到了極大的沖擊。其次，代銷基金是商業(yè)銀行收入的重要來源之一，可觀的手續(xù)費給商業(yè)銀行帶來了不菲的收益?；趯︺y行的信任，人們在購買基金時往往選擇銀進行代買、管理和銷售，銀行收取一定量的手續(xù)費。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也推出相似的業(yè)務后，其憑借著互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，使用戶能比較直觀地獲取各類基金的詳細信息，提供給了用戶多樣化的基金購買選擇，同時購買基金的手續(xù)費要比銀行低，很顯然，在這塊業(yè)務范圍內(nèi)，商業(yè)銀行必然受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大壓力。再次，生活繳費類業(yè)務雖然不會直接給銀行帶來收益，但是通過客戶到銀行進行繳費能拉近與客戶之間的關系，向客戶介紹銀行的業(yè)務，使其成為銀行的潛在客。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也推出代繳費業(yè)務之后，人們更多是通過手機經(jīng)過如支付寶等第三方支付平臺完成繳費，這樣就使得商業(yè)銀行喪失了一部分潛在客戶，影響到了銀行其他業(yè)務的開展[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的影響

長時期以來，商業(yè)銀行在金融領域的中介角色地位不可動搖，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一地位受到了挑戰(zhàn)，逐漸淡化和動搖。首先，商業(yè)銀行充當支付中介的地位得到了人民的認可，但是由于到銀行進行各種支付業(yè)務繁瑣給人們帶來了許多不便，直到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)，其信息收集和計算能力的應用，為用戶打造了比較便捷且人性化的支付平臺，用戶足不出戶就能在短時期內(nèi)完成支付結算。在當前來看商業(yè)銀行的支付中介地位已經(jīng)淡化。其次，原先受限于技術的不完善，資金供需雙方要依靠銀行作為中介才能實現(xiàn)信息對稱，實現(xiàn)資金的融通。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，資金供需雙方不會因時間和空間的影響而產(chǎn)生資金信息交流不暢帶來的不便利，而且通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金供需方能有更多的選擇對象，這樣一來商業(yè)銀行的信用中介地位也被動搖了。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

商業(yè)銀行依托于廣泛的營業(yè)網(wǎng)點開展業(yè)務，進行各種金融活動的。這種經(jīng)營模式在時間和空間上就會受到一定限制，客戶體驗也有很多不足的地方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)對于這些方面是一個很好補充。首先，銀行的營業(yè)時間是固定的，用戶只能在規(guī)定的時間辦理業(yè)務，同時雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點比較頻繁，但是在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)并不是所有的商業(yè)網(wǎng)點都有，這樣無形之中給用戶增加了時間上的成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間、地點的限制，可以隨時辦理相關業(yè)務，用戶的時間成本大大降低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡技術不斷優(yōu)化平臺設計，使用戶辦理業(yè)務時能夠更加快捷地找到業(yè)務入口，并通過大數(shù)據(jù)分析獲得用戶的使用習慣，優(yōu)化業(yè)務辦理平臺，不斷提高用戶的體驗感。在這方面受限于經(jīng)營模式的影響，商業(yè)銀行并不占優(yōu)勢。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有其優(yōu)勢，但是由于網(wǎng)絡信息的復雜性容易出現(xiàn)一些問題，對商業(yè)銀行的監(jiān)管產(chǎn)生一定的影響。首先，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，商業(yè)銀行也在探索發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，但是由于對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務監(jiān)管不到位和法律制度的不健全，造成金融市場的動蕩，這種情況下，必然會給商業(yè)銀行帶來影響，增加其金融風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過大數(shù)據(jù)技術分析用戶信息提供便利的金融業(yè)務時，也無形中增加了用戶信息泄露的風險，而且由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的重合度比較高，一旦出現(xiàn)信息泄露，商業(yè)銀行也會收到影響。再次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬特點，給了一些不法之徒進行洗黑錢的機會，商業(yè)銀行作為國家反洗錢體系的重要部門，這種境況無疑是給商業(yè)銀行進行反洗錢監(jiān)管工作增加了難度[5]。

四、結語

以信息技術為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速的發(fā)展，給人們的生產(chǎn)生活帶來了巨大的變化，在很大程度上改變了金融領域的發(fā)展，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了自己支持，一定程度上推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的沖擊和影響，另一方面也刺激了商業(yè)銀行進行改革的決心，加快了其創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的步伐，有利于我國金融市場的發(fā)展，同時還要注意防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融風險，強化金融監(jiān)管，實現(xiàn)我國金融健康穩(wěn)定發(fā)展。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://www.12-baidu.cn/w/jg/125.html