新時(shí)期商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控研究

一、數(shù)字普惠金融概述

普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅有利于解決金融機(jī)構(gòu)方面的不平衡不充分的矛盾，而且有利于緩解著人民日益增長(zhǎng)的金融需求方面的問(wèn)題。當(dāng)前世界，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民需求快速提高，社會(huì)中各個(gè)方面面臨著轉(zhuǎn)型難，轉(zhuǎn)型急的難題。金融行業(yè)方面的轉(zhuǎn)型也迫在眉睫，普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也能夠促進(jìn)收入分配的公平合理，促進(jìn)金融資源的合理配置。它們?cè)诒Ｕ献陨順I(yè)務(wù)穩(wěn)定的前提下，積極參與數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)然，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系也在不斷完善，金融服務(wù)多元化滿足著不同層次的金融需求，而在各個(gè)金融類別中，普惠金融行業(yè)的發(fā)展也不可小覷，它起這一定的決定性作用，能夠在很大程度上決定我過(guò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。在目前看來(lái)，普惠金融中的普惠性與商業(yè)銀行中的商業(yè)性這兩個(gè)方面存在著一定的對(duì)立沖突關(guān)系，所以，要想使得金融行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，首先就是要解決這一矛盾。

更好的發(fā)展普惠金融有利于促進(jìn)金融業(yè)特別是銀行業(yè)的可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式及金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，利用更多的資源，且將這些資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)之中去，是金融行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，也是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變和樹立新經(jīng)營(yíng)理念，明確普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，在做好風(fēng)險(xiǎn)控制及商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展[1]。

二、數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑

（一）數(shù)字技術(shù)促普惠金融新發(fā)展

“推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要立足點(diǎn)是培育金融需求方的‘造血’能力，而非“輸血”功能，想要發(fā)揮好數(shù)字技術(shù)的最大作用，就必須要以融合來(lái)促進(jìn)創(chuàng)新，要以規(guī)范來(lái)促進(jìn)發(fā)展，要必須始終遵循金融活動(dòng)的本質(zhì)屬性與特點(diǎn)，要堅(jiān)守為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的重要?dú)v史使命，不斷創(chuàng)新普惠金融在中國(guó)的實(shí)踐中的各個(gè)模式。如今，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行高度融合，從而形成了直銷銀行的子公司模式，如中信銀行與百度合作的百信銀行等的一系列體現(xiàn)就足以證明，正是互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了高度的融合，從而能夠促進(jìn)我過(guò)金融行業(yè)等的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)科技公司還能夠從事金融業(yè)務(wù)。目前比較具有代表性的就是網(wǎng)絡(luò)借貸，通過(guò)利用數(shù)據(jù)技術(shù)為借款人和被借款人進(jìn)行服務(wù)。

（二）需防范數(shù)字普惠金融新風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，數(shù)字技術(shù)和普惠金融的結(jié)合，在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，包括在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，一些機(jī)構(gòu)假借普惠金融的名義，依靠技術(shù)手段從事非法集資、金融詐騙等違法犯罪活動(dòng)。嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序。為了防范這種風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，相關(guān)部門與行業(yè)都依據(jù)具體規(guī)范措施嚴(yán)格統(tǒng)一整治，值得慶幸的是，整治工作取得了初步且明顯的成效。從而使得互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)能夠更加有序的發(fā)展壯大，一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)正在有序調(diào)整，逐步規(guī)范[2]?！跋乱徊?，專項(xiàng)整治工作將深入落實(shí)全國(guó)金融工作會(huì)議要求，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展還要求具有一定的防范性意識(shí)，要依據(jù)法律法規(guī)辦事，不能盲目跟風(fēng)，一定要從實(shí)際出發(fā)，不能只追求表面現(xiàn)象，按照實(shí)質(zhì)大于形式的原則去發(fā)展，去進(jìn)步。還要實(shí)施穿透式的監(jiān)管方案，落實(shí)好，貫徹好，發(fā)展好所有各個(gè)金融行業(yè)業(yè)務(wù)中的一切方面。當(dāng)然，對(duì)于任何金融活動(dòng)都要獲取正確的準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格按照制度執(zhí)行。建立比較完善的金融服務(wù)體系，適應(yīng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，引導(dǎo)金融行業(yè)快速的回歸到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的行業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中去，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育

“發(fā)展普惠金融就是讓更多的社會(huì)公眾能夠享受到現(xiàn)代金融帶來(lái)的便利，但金融消費(fèi)者普遍存在著認(rèn)知上的偏差?！比绾芜M(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系？“需要通過(guò)規(guī)范統(tǒng)一的信息審核、合同登記、風(fēng)險(xiǎn)的提示等手段，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)過(guò)程中的透明度，可見(jiàn)度，嚴(yán)格落實(shí)投資者適當(dāng)性與不當(dāng)性的要求，強(qiáng)調(diào)‘賣者有責(zé)。此外，要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)開展金融消費(fèi)者教育的重要作用。在偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢(shì)群體中，要開展教育和保護(hù)工作，由于金融機(jī)構(gòu)的點(diǎn)多面廣、專業(yè)人員多，且直接和基層各級(jí)政府組織、各類消費(fèi)者打交道，這樣，發(fā)揮出來(lái)的作用效果將會(huì)更好。總的來(lái)說(shuō)，在具體的實(shí)施計(jì)劃當(dāng)中，金融行業(yè)部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格要求，正確執(zhí)行，加強(qiáng)理念信譽(yù)保證，并且有一定的條件去開展一些關(guān)于宣傳方面的活動(dòng)，通過(guò)這些活動(dòng)，讓那些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)和經(jīng)濟(jì)條件不好的群體更容易，更方便的了解這些信息，從而達(dá)到普及的效果。

四、商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著信息的快速發(fā)展，金融行業(yè)普惠業(yè)務(wù)在在發(fā)展中進(jìn)步。數(shù)字技術(shù)使得金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富。第一，數(shù)字普惠金融降低了傳統(tǒng)的金融服務(wù)成本。在傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系下，傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)作為廣大用戶獲得金融服務(wù)的主要途徑和重要方式，銀行在城市或者農(nóng)村設(shè)立一些相同的網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)所需的人力成本和固定的物力成本基本相對(duì)一致，但它們所創(chuàng)造的收益卻截然不同，所以，創(chuàng)造的效益也不同，第二，普惠技術(shù)的發(fā)展也能有效地提高金融服務(wù)的覆蓋性與全面性。在傳統(tǒng)模式下，金融行業(yè)的信用普及度很低，而惠金融運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)搭建了許多開放性的平臺(tái)。通過(guò)這些平臺(tái)，使得更多的人能夠得到更好，很快的金融服務(wù)。

五、數(shù)字普惠金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

在當(dāng)今社會(huì)，時(shí)代快速發(fā)展，科技進(jìn)步飛快，新的科技也占據(jù)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，金融行業(yè)也不例外，熟悉普惠金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)體系相比，肯定有著先進(jìn)的且不可忽視的優(yōu)勢(shì)，普惠金融行業(yè)它既有著傳統(tǒng)金融行業(yè)中具備的一些舊的要素，還在這一基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)行發(fā)展，使得金融服務(wù)體系更加地完備。想要進(jìn)一步發(fā)展金融行業(yè)，這就要求我們要從各個(gè)方面考慮，特別的分析出來(lái)數(shù)字普惠金融存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（一）政策性風(fēng)險(xiǎn)

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，如今各個(gè)行業(yè)，各個(gè)部門都離不開對(duì)大數(shù)據(jù)的使用與學(xué)習(xí)，其金融市場(chǎng)的生存和發(fā)展同樣也不例外，金融市場(chǎng)自身的發(fā)展趨勢(shì)也很有潛力性，在技術(shù)的推動(dòng)下，在現(xiàn)代高科技的大背景下，金融行業(yè)也會(huì)在法律法規(guī)政策方面出現(xiàn)這些不夠完備的方面，一些弊端開始慢慢的暴露出來(lái)，一些不良現(xiàn)在也顯露在外，正是因?yàn)橛羞@一系列的問(wèn)題，所以需要面臨著很大程度上的政策性風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（二）用戶安全風(fēng)險(xiǎn)

在任何行業(yè)，客戶的需求是首先要考慮的要素。金融普惠覆蓋性隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展不斷擴(kuò)大，所涉及的客戶也越來(lái)越多，但數(shù)字普惠金融服務(wù)他的主要服務(wù)對(duì)象是集中于大部分的貧困群體。并且通過(guò)與其他行業(yè)相比發(fā)現(xiàn)，這類群體接受教育水平相對(duì)而言比較落后，知識(shí)面比較狹窄，從而對(duì)于目標(biāo)客戶的隱私與安全性都造成了威脅。所以要加強(qiáng)對(duì)客戶安全風(fēng)險(xiǎn)的考慮，大力落實(shí)安全措施。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)督管理制度是必需存在的。在目前情況來(lái)看，我國(guó)的金融監(jiān)管體系的最大目的就是為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，銀行和證券等一些相對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)做出一定的改進(jìn)。但是由于普惠金融能夠跨越行業(yè)，地域等一些方面的限制性因素，所以這對(duì)于金融行業(yè)整個(gè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是可喜可賀的，還有就是在一些專業(yè)知識(shí)的儲(chǔ)備方面，人員的配備與錄用方面，對(duì)于設(shè)備的監(jiān)管用作方面也存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題也會(huì)導(dǎo)致管理混亂的現(xiàn)象的事情常有發(fā)生，因此需要對(duì)監(jiān)管制度加以強(qiáng)化，認(rèn)真分析問(wèn)題所在，克服困難[4]。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

人與人，公司與公司，國(guó)家與國(guó)家等之間交往最需要也是最重要的一點(diǎn)就是信任，可以說(shuō)，沒(méi)有了信任，所存在的一切都沒(méi)有任何的意義。我國(guó)征信數(shù)據(jù)覆蓋面非常廣闊，可一覆蓋到各地區(qū)，各崗位，但是正是因?yàn)樗麄冎g缺乏著這一信息共享制度，所以使得信息傳播斷網(wǎng)，并且因?yàn)榈褪杖肴巳汉吞厥馊后w的特殊性，要通過(guò)用一些物品來(lái)進(jìn)行抵押，這樣從外界獲得這些普惠群體的信用風(fēng)險(xiǎn)度，從而提高安全度。

（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字普惠金融他能更好滿足小微企業(yè)與一些低收入人群的融資需求，數(shù)字普惠金融相比于其他行業(yè)來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)薄弱，這類消費(fèi)群體在進(jìn)行金融交易時(shí)，可能會(huì)發(fā)生擴(kuò)大排擠效應(yīng)，從而增加平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

六、商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）從外部看：統(tǒng)籌規(guī)劃，合理布局

政府需要合理規(guī)劃，合理布局。在政府層面需要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)，組織協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)體系及金融機(jī)構(gòu)布局，全面優(yōu)化公共資源配置，引導(dǎo)市場(chǎng)資源投向普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大政策扶持力度，完善普惠金融發(fā)展的外部支撐和保障體系。如，加快推動(dòng)相關(guān)配套法律法規(guī)的立法工作，強(qiáng)化監(jiān)管政策制度及監(jiān)管體系的建設(shè)，補(bǔ)齊體制機(jī)制和制度短板；加快推進(jìn)信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，對(duì)信息披露、用戶權(quán)益等方面做出有效的法律保護(hù)；深化“銀稅互動(dòng)”、“銀商合作”，推行貸款風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制；增強(qiáng)貨幣、財(cái)稅等宏觀政策的激勵(lì)與支持作用。

（二）從內(nèi)部看：探索機(jī)制，防控風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，探索出適合業(yè)務(wù)發(fā)展的新的“閉環(huán)”風(fēng)控機(jī)制。利用新型技術(shù)與工具對(duì)普惠金融行業(yè)進(jìn)行體制機(jī)制的探索，當(dāng)然，在探索的過(guò)程中也要防控風(fēng)險(xiǎn)，以免造成不必要的后果，損害金融行業(yè)的發(fā)展。

1.積極探索

探索建立主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的工作機(jī)制，積極探索貸前分析診斷及常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)信息分析機(jī)制，培養(yǎng)宏觀視角下的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力。培養(yǎng)行業(yè)內(nèi)人士的積極主動(dòng)性。激發(fā)活力。

2.完善體系

設(shè)計(jì)和構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)運(yùn)行方案，對(duì)全流程業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)管理的具體內(nèi)容、工作標(biāo)準(zhǔn)、崗位職責(zé)等推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化，切實(shí)抓好信用等級(jí)、物品管理、授信審批、貸款發(fā)放與管理等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制；

3.優(yōu)化體系

要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，借助外部信息系統(tǒng)，將行內(nèi)、行外部數(shù)據(jù)源信息并進(jìn)性數(shù)據(jù)整合，并根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)情況、信用狀況、現(xiàn)金流量、結(jié)算活躍度、存貸比結(jié)構(gòu)等各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)估，開展多維度的客戶識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)預(yù)警，不斷優(yōu)化預(yù)警監(jiān)測(cè)體系。

4.綜合評(píng)價(jià)

依托金融科技的綜合優(yōu)勢(shì)，按不同場(chǎng)景、不同類群對(duì)普惠金融客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，豐富客戶風(fēng)險(xiǎn)“畫像”維度，業(yè)務(wù)處理流程中引入人臉識(shí)別、活體檢驗(yàn)、電子簽名等人工智能技術(shù)，不斷提升風(fēng)控的智能化水平；

5.利用資源

    充分利用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金等外部政策支持，探索設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，強(qiáng)化普惠金融客戶的增信措施，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力[5]。合理利用一切可以利用的有用資源，壯大實(shí)力。

七、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)不僅是社會(huì)責(zé)任和政治任務(wù)，更是轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。構(gòu)建覆蓋全流程、全客群、全產(chǎn)品、全渠道的風(fēng)控體系，是普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要保障。普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理要切實(shí)強(qiáng)化機(jī)控、數(shù)控、智控、技控，提高風(fēng)險(xiǎn)分析、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、防控能力，抓好內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的“真、全、細(xì)”，充分運(yùn)用金融科技手段篩選高質(zhì)量的客戶，打造完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，探索人工智能應(yīng)用的新方法、新技術(shù)，全面監(jiān)控普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，做到風(fēng)險(xiǎn)看得見(jiàn)、理得清、控得住，確保普普惠金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。

本文來(lái)源：《商業(yè)觀察》http://www.12-baidu.cn/w/jg/125.html