農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)研究

引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是國家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而金融服務(wù)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。然而當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在金融資源不足、服務(wù)覆蓋面不廣、信貸支持力度不夠等諸多問題，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)問題，提出相應(yīng)解決方案，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

一、金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

完善的金融服務(wù)能夠推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。一方面，農(nóng)業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展提供基本支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必經(jīng)之路。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要對農(nóng)業(yè)進(jìn)行專業(yè)化和現(xiàn)代化建設(shè)，例如引進(jìn)先進(jìn)科技和設(shè)備、優(yōu)化人才隊伍、建立科學(xué)農(nóng)業(yè)體系等，這些都離不開資金支持。若沒有足夠的資金支持，就無法實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村集體或個體農(nóng)戶提供投資和融資渠道，以及能夠滿足需求的金融產(chǎn)品，對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展發(fā)揮著重要作用。另一方面，隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民物質(zhì)生活水平不斷提高，精神文化需求日益旺盛，旅游、休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。毋庸置疑，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展旅游、休閑產(chǎn)業(yè)提供資金保障，促進(jìn)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。與此同時，世界各大農(nóng)業(yè)發(fā)展強(qiáng)國都在積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)完善金融服務(wù)，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、推廣、售賣一體化，為三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供強(qiáng)有力支撐。

（二）有利于促進(jìn)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)增收

農(nóng)業(yè)在激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中處于弱勢地位，我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)落后狀況一直存在，“三農(nóng)”問題亟待解決。農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，增加經(jīng)濟(jì)收入，實現(xiàn)農(nóng)村勞動力有效轉(zhuǎn)移，是促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化的有效途徑。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力支持農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，出臺諸多惠民政策，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展注入動力。高效的金融供給能夠滿足農(nóng)村地區(qū)人們的信貸需求，幫助其跨過自主創(chuàng)業(yè)的資金門檻，打破制約其創(chuàng)業(yè)規(guī)模和持續(xù)時間的不利因素。農(nóng)村金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收的促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)的職責(zé)更加突出，在對農(nóng)信貸業(yè)務(wù)上具有先天優(yōu)勢。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為多數(shù)農(nóng)民籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金提供安全有效的正規(guī)渠道，并加大農(nóng)民信貸額度和供給力度，以保證農(nóng)民能夠獲得充足的創(chuàng)業(yè)資金。第二，在廣闊的農(nóng)村金融市場中，各金融機(jī)構(gòu)都占據(jù)一定比例，其中還包括京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。這些金融機(jī)構(gòu)各自推出不同的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民獲取創(chuàng)業(yè)資金提供更加多樣化的選擇，農(nóng)民能夠結(jié)合自身實際挑選金融產(chǎn)品和服務(wù)。第三，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)程不斷深入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營類型的不同，設(shè)計出生產(chǎn)性融資和消費(fèi)性融資[1]，且根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營周期的不同，推出長期、中期、短期金融服務(wù)，以期提升金融資源利用率，保障真正有創(chuàng)業(yè)需求的農(nóng)民能夠貸到、用好錢款，盡力緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)初期的還貸壓力。

（三）有利于促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)，是改善農(nóng)民生產(chǎn)生活水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的基礎(chǔ)，但資金的缺乏使得基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極利用其資金優(yōu)勢，推出各種惠民貸款項目，滿足政府和農(nóng)民的資金需求，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作中發(fā)揮著不可忽視的作用。具體表現(xiàn)為：一農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)今世界的農(nóng)業(yè)大國要想在國際市場上擁有較強(qiáng)的競爭力和話語權(quán)，必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化建設(shè)，因此我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極推出拖拉機(jī)、收割機(jī)等現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)器械的優(yōu)惠措施，大力推廣各種高科技助農(nóng)設(shè)備，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，助力農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村道路交通不便是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)最突出和顯著的問題，農(nóng)村銀行和金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行道路建設(shè)的相關(guān)金融貸款，幫助農(nóng)村實現(xiàn)從土路到水泥路或瀝青路、從繞路到直達(dá)等的轉(zhuǎn)變[2]。此外，農(nóng)村金融還為修繕?biāo)畮?、疏?dǎo)河流、建設(shè)水利系統(tǒng)等水利基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)提供支持和幫助。這一系列惠民金融服務(wù)，對農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和完善起到重要作用，能有效助推農(nóng)民生活水平的提高，滿足人民多樣化需求。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)面臨的困境

（一）農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾比較突出

從供給側(cè)來看，農(nóng)村金融服務(wù)體系由正規(guī)金融和非正規(guī)金融構(gòu)成，二者的覆蓋率和利用率是金融服務(wù)供給中存在的主要問題。正規(guī)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏銀行分支機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)點，導(dǎo)致農(nóng)民難以獲取基本的金融服務(wù)。此外，由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)往往難以在這些地區(qū)獲得足夠收益，因此缺乏為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的動力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)基本只有農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)點，部分貧困地區(qū)甚至沒有任何金融機(jī)構(gòu)。與正規(guī)金融的占有率相比，非正規(guī)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)具有較高的市場占有率，通常以親情、友情等人際關(guān)系為基礎(chǔ)，但由于缺乏規(guī)范和監(jiān)管，容易出現(xiàn)信息不對稱、風(fēng)險難以控制等問題，從而嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)民利益。從需求側(cè)來看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常要求農(nóng)民提供抵押物或擔(dān)保人，來降低金融服務(wù)風(fēng)險，但大部分農(nóng)民難以滿足這些條件。此外，由于農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)尚不完善，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對農(nóng)民信用狀況也缺乏足夠了解，因此往往設(shè)置較高的門檻以降低風(fēng)險，讓很多農(nóng)民望而卻步。為了改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，需要采取一系列措施，包括擴(kuò)大金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面、規(guī)范非正規(guī)金融服務(wù)、降低金融服務(wù)門檻等，以充分滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村金融服務(wù)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面相對滯后，缺乏滿足農(nóng)民多樣化需求的金融產(chǎn)品。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品多集中在存款、貸款、保險等傳統(tǒng)和常規(guī)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且產(chǎn)品種類單一，缺乏創(chuàng)新。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代化建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求日益多樣化，不僅需要傳統(tǒng)的存款、貸款服務(wù)，而且希望獲得投資理財、信用擔(dān)保、支付結(jié)算等多元化金融服務(wù)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)符合農(nóng)民實際的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民群眾提供個性化、高品質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村居民對金融服務(wù)的認(rèn)知不足

結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融實際情況來看，農(nóng)村居民對金融服務(wù)的認(rèn)知不足，影響個人對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的接受程度和利用程度。一方面，相較于城市地區(qū)，農(nóng)村居民整體文化水平較低，且隨著青年人口向城市流動，農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)人口老齡化和低齡化問題，加之農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳手段和力度有限，導(dǎo)致許多農(nóng)民對金融產(chǎn)品和金融知識缺乏正確認(rèn)識和了解，甚至部分農(nóng)民完全不了解，對金融服務(wù)的接受程度較低。另一方面，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步推動著農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化發(fā)展，許多金融服務(wù)的提供需要依托手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，但農(nóng)民對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備的接受速度普遍較慢，加上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)復(fù)雜的操作流程和金融條款，導(dǎo)致農(nóng)民對金融產(chǎn)品存在抵觸心理，影響農(nóng)村金融服務(wù)推廣。

（四）農(nóng)村金融風(fēng)險防控機(jī)制有所缺失

當(dāng)前，農(nóng)村金融風(fēng)險防控機(jī)制存在缺失，制約著農(nóng)村金融的健康發(fā)展。一是缺乏有效的風(fēng)險預(yù)警和防范機(jī)制。由于農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，風(fēng)險預(yù)警和防范體系尚未建立健全，對風(fēng)險的認(rèn)識和防范意識不強(qiáng)，難以及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對潛在風(fēng)險。二是缺乏科學(xué)的風(fēng)險評估和定價機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，往往缺乏科學(xué)的風(fēng)險評估方法和定價機(jī)制，未全面、準(zhǔn)確地評估借款人的信用狀況、還款能力等要素，容易導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。三是缺乏有效的內(nèi)部控制機(jī)制。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理上存在漏洞，如崗位設(shè)置不合理、授權(quán)審批不規(guī)范等，容易引發(fā)內(nèi)部人員違規(guī)操作和貪污腐敗等問題。四是缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理和監(jiān)管人才也是農(nóng)村金融風(fēng)險防控機(jī)制缺失的重要方面。由于農(nóng)村金融發(fā)展水平相對較低，難以吸引和留住高素質(zhì)的風(fēng)險管理和監(jiān)管人才，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理和監(jiān)管方面存在短板。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑

（一）構(gòu)建符合農(nóng)村實際的金融體系

為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求，需要構(gòu)建符合農(nóng)村實際的金融體系。首先，健全相關(guān)法律和政策，加強(qiáng)農(nóng)村頂層設(shè)計。政府應(yīng)及時介入和適度干預(yù)農(nóng)村金融服務(wù)工作，并做好制度體系建設(shè)與治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化等頂層設(shè)計工作[3]，規(guī)范農(nóng)村金融的性質(zhì)、地位、業(yè)務(wù)范圍等，同時在深入研究的基礎(chǔ)上，推出適宜不同地區(qū)、不同群體的惠民金融政策，并根據(jù)農(nóng)村宅基地制度和農(nóng)地制度，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和土地抵押擔(dān)保的行管法律法規(guī)，推進(jìn)農(nóng)村征信制度立法，為農(nóng)村金融的良好發(fā)展提供必要的法律保障和政策保障。其次，加強(qiáng)與地方產(chǎn)業(yè)的合作，金融政策和金融機(jī)構(gòu)要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，刺激雙發(fā)共同發(fā)展，促使農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求更加匹配。再次，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓寬金融服務(wù)范圍，通過移動支付、網(wǎng)上購物等形式，將金融服務(wù)滲透于農(nóng)民日常生活中，使農(nóng)民有更多機(jī)會接觸金融服務(wù)、了解金融知識，進(jìn)而產(chǎn)生對金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的需求。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，是實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，使其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的重要手段。第一，從農(nóng)村發(fā)展和市場需求出發(fā)，豐富金融服務(wù)種類，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍、提升農(nóng)村金融服務(wù)針對性，同時優(yōu)化金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程，使其更加標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，從而提高服務(wù)效率和質(zhì)量。第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)經(jīng)營特點，推出農(nóng)民小額貸款，開發(fā)多樣化小額貸款產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)訂單融資、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等，為農(nóng)民的種植、養(yǎng)殖工作，以及之后的加工、運(yùn)輸、營銷等環(huán)節(jié)提供信貸支持，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[4]；引入消費(fèi)金融產(chǎn)品，為家電、家具等大件商品的購買，提供靈活的支付方式和低息貸款服務(wù)；推出農(nóng)村科技金融產(chǎn)品，如農(nóng)村科技貸款、科技創(chuàng)業(yè)基金等，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供信貸支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)智慧化、高效化發(fā)展。第三，發(fā)展數(shù)字金融。利用數(shù)字技術(shù)提供金融服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地了解客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)流程，同時為風(fēng)險管理提供更加準(zhǔn)確和全面的信息支持，有效防范金融風(fēng)險。

（四）做好農(nóng)村金融宣傳和教育工作

農(nóng)民只有在掌握相關(guān)金融知識的基礎(chǔ)上，才能對金融服務(wù)產(chǎn)生主觀需求，因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的宣傳和教育工作。首先，政府可以組建專門的金融知識宣傳小組，選取與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民密切相關(guān)的金融問題，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)編寫宣傳教育手冊，通過社區(qū)會議、廣播等形式開展針對性宣傳。其次，金融機(jī)構(gòu)可以建立專門為農(nóng)民服務(wù)的金融服務(wù)中心，選取業(yè)務(wù)素質(zhì)高、服務(wù)能力強(qiáng)的銀行工作人員進(jìn)駐，為農(nóng)民提供金融咨詢服務(wù)。此外，在信息化時代背景下，政府可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺和新媒體，開設(shè)金融相關(guān)的科普教育專欄，借助音視頻、圖片和文字，宣傳金融基礎(chǔ)知識和近年來實施的惠農(nóng)金融政策?？傊?，在各方共同努力下，加深農(nóng)民對金融服務(wù)的認(rèn)識和理解，增強(qiáng)農(nóng)民金融素養(yǎng)，使其更安心、更便捷地享受金融服務(wù)、參與產(chǎn)品交易。

（五）加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險識別和管理

一是建立健全風(fēng)險預(yù)警和防范體系，提高對風(fēng)險的敏感度和應(yīng)對能力。二是完善科學(xué)的風(fēng)險評估和定價機(jī)制，加強(qiáng)對借款人信用狀況、還款能力等要素的全面、準(zhǔn)確評估。三是加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，完善內(nèi)部管理制度和監(jiān)督機(jī)制，防范內(nèi)部人員違規(guī)操作和貪污腐敗等問題，加強(qiáng)監(jiān)管合作，建立跨部門、跨機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范和處置機(jī)制，共同應(yīng)對農(nóng)村金融風(fēng)險。四是加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理和監(jiān)管水平。

結(jié)語

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位，他們承載著廣大農(nóng)民的希望和期待，不僅為農(nóng)民提供了基本的金融服務(wù)，還開發(fā)出一系列針對農(nóng)民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些措施有效地解決了農(nóng)民在發(fā)展過程中遇到的資金問題，還激發(fā)了他們的生產(chǎn)積極性和創(chuàng)造力。然而，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，也面臨著資金不足、人才短缺、技術(shù)落后等問題，制約著金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

為了克服這些困難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要與地方政府緊密合作，共同推動創(chuàng)新發(fā)展。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以加大對農(nóng)村地區(qū)的投入力度，提高服務(wù)水平，推出更多適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，地方政府可以通過政策引導(dǎo)、財政支持等方式，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多的支持和幫助。同時，加強(qiáng)金融知識的普及和宣傳，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識，也是推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的重要手段。

通過金融機(jī)構(gòu)和地方政府的共同努力，我們相信農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展將得到有效推動，滿足農(nóng)民日益增長的多元化金融服務(wù)需求。這不僅有助于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還將為構(gòu)建和諧、穩(wěn)定、繁榮的農(nóng)村社會提供強(qiáng)有力的支持。

本文來源：《村委主任》http://www.12-baidu.cn/w/xf/32171.html