我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀及策略研究

金融科技最早起源于美國的華爾街，具備金融和科技的雙重涵義，近兩年內逐漸成為國內金融學界的熱點話題。金融科技的本質是以信息化技術為主要手段，以求得客戶問題的規(guī)模化解決，能夠有效解決金融工作的效率，其當前階段的主要目的是為大眾提供個性化、全流程的金融服務。隨著我國金融市場的發(fā)展勢頭轉好，金融科技成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要動力。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的意義

（一）以史為鑒，科技驅動銀行業(yè)快速發(fā)展

從金融行業(yè)發(fā)展來看，我國銀行的金融科技應用可以分為三個階段。第一個階段是銀行業(yè)務電子化階段（1980年-2004年），該階段電子化操作逐步替代了手工操作，銀行的業(yè)務效率和客戶體驗得到大幅度提升；第二個階段是以電子渠道發(fā)展和后臺數(shù)據(jù)大集中為代表的歷史階段（2005年-2015年），該階段傳統(tǒng)銀行業(yè)務從線下向線上遷徙，大型計算機、遠程通信、數(shù)據(jù)庫分析、互聯(lián)網(wǎng)、圖像處理等技術是本輪科技應用的關鍵科技；第三階段是利用科技對金融管理理念的重構階段（2016年至今），該階段銀行加快支付、客戶服務等領域的信息化技術布局。從歷史經驗和銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，銀行從未缺席每一次金融科技浪潮，一直是科技技術的積極探索者和實驗者[1]。

（二）經濟增速下行期，金融科技是銀行競爭新武器

中國經濟自 2011年至今GDP增速總體回落，由2011年9.5%下降至2018年6.6%，根據(jù)2019年7月IMF發(fā)布的《世界經濟展望更新預測》的預測，推斷中國GDP增速未來仍將放緩。

由于中國經濟增速下行，企業(yè)對于融資成本的承受力將逐步下降，同時資金外流的出現(xiàn)將一定程度影響整個市場的資金獲得性和資金成本，進而影響銀行業(yè)的資本擴張。經濟增長總體放緩背景下，銀行業(yè)總體資產增速有一定回落，銀行業(yè)資產增速由2016年的15.8%降至2018年的6.4%?？焖俚囊?guī)模擴張的時間窗口已經逐漸遠去，銀行必須培育獨特競爭優(yōu)勢以獲取相對快速增長機會。在這種背景下，金融科技成為競爭新武器。近年來我國商業(yè)銀行紛紛加大對金融科技的重視，截止2019年8月共有 9 家商業(yè)銀行成立金融科技子公司，已成立金融科技子公司的銀行整體估值水平明顯提升，估值水平、資產回報率、凈資產收益率都高于其他銀行。

（三）新興技術賦能銀行業(yè)務發(fā)展和服務提升

金融科技有著前沿的技術優(yōu)勢，商業(yè)銀行具有客戶基礎和合規(guī)優(yōu)勢，兩者的融可以強化金融行業(yè)的協(xié)同發(fā)展效應，進一步提升商業(yè)銀行的業(yè)務處理能力，不斷增強服務能力。1）金融科技可以實現(xiàn)銀行業(yè)務的集成式管理，更好地應對瞬息萬變的市場環(huán)境。對于前臺工作而言，金融科技可以極大地改善客戶關系關系，深入探尋客戶的金融生活中存在的痛點，實現(xiàn)個性化的服務。對于中臺和后臺工作而言，金融科技所帶來的管理模式創(chuàng)新可以極大地降低金融風險、提升管理效率。綜上所述，金融科技逐漸改變了銀行的業(yè)務發(fā)展模式和服務水平，對銀行的發(fā)展產生積極的影響。

二、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管營造良好政策環(huán)境，金融科技重要性凹顯

金融科技近年來蓬勃發(fā)展，已經成為中國金融經濟體系的重要組成部分。國家陸續(xù)出臺支持金融科技發(fā)展的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行迎來了金融科技的發(fā)展機遇，同時認識到金融科技的發(fā)展將對商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境也產生了深遠影響[2]。

表1-1 2018—2019.8月部分金融政策一覽（根據(jù)公開信息整理）

發(fā)布時間 發(fā)布主體 主要內容

2018.1 中國人民銀行 鼓勵銀行推廣電子化開戶工作。積極運用電子化手段提升信息審核工作，完善銀行的基礎數(shù)據(jù)庫，推進新型信息化評價建設，持續(xù)提升開戶工作的審核效率，在開戶工作中嵌入現(xiàn)代化的人臉識別、字符識別、二維碼等手段，將其作為課信息和開戶業(yè)務處理的重要輔助手段。

2018.3 中國人民銀行 要求有意愿在我國境內實施跨境交易、支付工作的境外機構需要在我國境內設置投資企業(yè)，根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》的相關規(guī)定取得實施支付業(yè)務經營許可，進一步優(yōu)化營商環(huán)境，鼓勵市場的公平競爭，持續(xù)開放市場開放、強化業(yè)務風險控制。

2018.10 金融標準化技術委員會 強化支付端的安全管理，保障終端注冊和交易信息的真實性、整體性和可追溯性，以保證后期的安全管理能夠有效進行。

2019/3 中國人民銀行 增強金融科技的應用能力，保障金融科技成為服務地方經濟、調控金融風險管理、深化金融領域的供給側結構性改革的重要手段。

2019/4 中國人民銀行 協(xié)調金融科技的應用設計，建立金融科技監(jiān)管的健全手段，保障金融科技的規(guī)范性運用，出臺一系列的與金融科技相關的規(guī)劃、防控、深化、改革手段。

2019.8 中國人民銀行 發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確了金融科技在銀行業(yè)中運用的指導原則、思想、目標、任務和措施，該文件對于未來金融科技的運用于發(fā)展具備重要指導性意義。

2019.8 國務院辦公廳 發(fā)布《關于促進平臺經濟規(guī)范健康發(fā)展的指導意見》，針對金融科技工作的基礎設施建設、準入規(guī)則、消費者權益等方面的問題，要求相關部門進行落實，嚴格規(guī)范新型行業(yè)的發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行積極擁抱金融科技浪潮，推動金融科技運用

     在監(jiān)管政策利好的背景下，國內商業(yè)銀行積極尋求突破與變革，通過設立金融子公司或設置專門研發(fā)團隊等方式加大金融科技投入，運用新興技術提高運營效率、提升客戶體驗、創(chuàng)新金融產品服務等。

表1-2 國內部分上市銀行金融科技布局情況（根據(jù)2018年銀行年報手工整理）

銀行名稱 金融科技的定位和具體措施

中國銀行 進一步推進數(shù)字化工作模式建設，推進金融科技落地實施。進一步推進線上線下工作的融合，實施以人為本的管理理念。

增強金融科技的運用，全面增強網(wǎng)絡金融的基礎服務能力。構建全流程的風險防控體系，打造全面、高級別的風險內控制度。

工商銀行 實施體制管理制度改革，啟動信息化管理改造工程，建設新時代的智能銀行。全面聯(lián)通零售金融與金融科技，構建智慧化、高效化、人性化的零售金融模式，推進信息化手段的全面運用，優(yōu)化內部的風險控制欲反欺詐手段。

建設銀行 啟動啟動新一輪金融科技「TOP+」戰(zhàn)略，建立金融科技公司，整合形成多個核心事業(yè)群。運用以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的信息化技術改善客戶管理、加快產品創(chuàng)新，將核心工作系統(tǒng)全面覆蓋到海內外分支機構。

農業(yè)銀行 全面推進數(shù)字化轉型，打造數(shù)字化競爭新優(yōu)勢。應用金融科技，加快產品體系建設，推進公司業(yè)務產品“線上化、鏈條化、場景化”。持續(xù)推進公司金融大數(shù)據(jù)平臺建設，深化對公客戶營銷管理系統(tǒng)（CMM）應用。

招商銀行 大力開展金融科技銀行建設，為業(yè)務全面發(fā)展賦能。平臺賦能和數(shù)字化經營服務大幅提升；加快自建和外拓場景，加快搭建生態(tài)化客戶服務，加大科技基礎設施投入，以科技敏捷帶動業(yè)務敏捷。

（三）商業(yè)銀行加強與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司的合作

對于需要集中突破的產品、服務或功能，一些商業(yè)銀行選擇與金融科技公司密切合作，共享其金融科技服務。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和技術公司在客戶獲取方面有其獨特的優(yōu)勢，能夠有效改善商業(yè)銀行的客戶關系管理、風險管理等方面工作的全面提升[3]。

四、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略

（一）從戰(zhàn)略層面重視金融科技，走精細化、特色化、差異化金融科技發(fā)展之路 

目前商業(yè)銀行的競爭逐漸從無序的價格競爭中走出來，商業(yè)銀行需要密切關注企業(yè)交易行為和交易習慣的新變化，金融科技成為轉型的突破口。商業(yè)銀行需做好頂層設計。首先，銀行需對金融科技的趨勢和自身的發(fā)展?jié)摿τ猩羁痰睦斫?，能做出正確的判斷和應用。然后，銀行要找準自身定位，發(fā)展結合自身特色的金融科技策略。對于大型銀行來說，可以通過內部研發(fā)、成立金融科技子公司、與外部企業(yè)戰(zhàn)略合作等方式快速打通金融科技發(fā)展路徑，具有多元化的戰(zhàn)略選擇；對于中小型銀行來說，要探索差異化、個性化的服務模式來提升市場占有率。才能從激烈的市場廝殺中脫穎而出。最后，商業(yè)銀行需要及時關注和跟著金融科技的發(fā)展，加大投入，適時進行戰(zhàn)略革新[4]。

（二）打破信息不對稱鴻溝，打造聯(lián)合競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行發(fā)展已久，風險防控和合規(guī)經營讓保守和穩(wěn)健滲入根基。與新時代的互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司相比，銀行顯得守成有余，創(chuàng)新不足。面對行業(yè)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行亟待提升創(chuàng)新能力與運行效率。銀行與第三方合作，能夠通過共享金融科技數(shù)據(jù)快速實現(xiàn)業(yè)務轉型。以客戶占有為例，客戶多集中在線上平臺，呈現(xiàn)出明顯的馬太效應，銀行和互聯(lián)網(wǎng)的合作能夠創(chuàng)造出雙贏的效果。此外，不同銀行之間也可以創(chuàng)造出數(shù)字化的和制作模式，實現(xiàn)信息、技術、資源等方面的高效對接，以共同開拓業(yè)務，增強核心競爭力。例如南京銀行“鑫云+”互金平臺積極與中小銀行合作，在更大范圍內拓展了自己的業(yè)務。

（三）設計與金融科技相結合的組織機制與發(fā)展模式

    只有進一步設計銀行與信息化技術相結合的具體模式，才能促進銀行的盈利空間與利潤創(chuàng)收逐漸增長。在運行體制方面，構建大數(shù)據(jù)、信息化的應用體制，實現(xiàn)銀行工作管理的全方面智能化。在發(fā)展模式方面，商業(yè)銀行可發(fā)揮金融科技特色，打造智能化銀行。目前轉型較為成功的平安銀行將科技視為驅動業(yè)績發(fā)展的第一生產力，在業(yè)務運營端打造智能理財交易平臺、智能投研平臺和智能風控平臺，為新時代下的銀行資管業(yè)務高效經營賦能。在風險控制端，平安銀行借助金融科技力量建立了集十大智能于一身的智慧風控平臺精準控制風險，其中智能預警的前瞻性領先行業(yè)，智能清收則是平安銀行的獨家功能?？萍紴槠桨层y行的高質量發(fā)展構建了強大后盾[5]。

（四）構建金融科技文化，重塑科技人才配套機制

目前商業(yè)銀行大多數(shù)以互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司為師，金融科技轉型實質上走的是跟隨戰(zhàn)略。銀行的屬性決定了銀行的轉型注定是風險防控和合規(guī)經營與體制、機制創(chuàng)新的融合，如果只是在原來的文化土壤里強行嫁接金融科技，那么只能做到形似，并未形成自己的文化內核。因此，商業(yè)銀行要全行上下統(tǒng)一文化內涵，將金融科技的愿景和內涵至上而下的傳遞到每一個員工，與此同時配套合理的科技人才機制。第一，商業(yè)銀行亟需補充既懂科技又懂金融的高端人才以輸送源源不斷的發(fā)展動力。第二，銀行要定期對員工組織培訓，培養(yǎng)員工適應新技術所應具備的能力。第三，銀行要注重員工晉升路徑的打通，配套合理的績效考核機制，鼓勵員工用敏捷化的思維處理問題。

五、結語

無論是過去、現(xiàn)在還是未來，金融科技（Fintech）對促進整個社會經濟發(fā)展和驅動商業(yè)銀行轉型都有重要意義。目前在良好的政策監(jiān)管環(huán)境下，商業(yè)銀行順應金融科技發(fā)展浪潮，多維度布局金融科技，通過鋪開戰(zhàn)略舉措和與第三方公司戰(zhàn)略合作等方式加強與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司、同業(yè)銀行的合作，并配套與金融科技相結合的組織架構、發(fā)展模式、企業(yè)文化與人才配套機制。商業(yè)銀行只有高效踐行金融科技發(fā)展策略，才能直面克里斯坦森式顛覆性競爭的挑戰(zhàn)，成為我國金融市場的勝利者。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://www.12-baidu.cn/w/jg/125.html